6 способов достать деньги для бизнеса

Что влияет на решение банка о выдаче кредита

Сотрудники банковской организации имеют право не оглашать причину отказа в оформлении займа. Клиенты могут только догадываться о том, какой фактор стал решающим во время обработки заявки. Решение принимают на основании:

• кредитного лимита, заявленного бизнесменом;
• кредитной репутации;
• прибыли за вычетом выплат по кредиту.

Выделяют и субъективные причины, которые могут негативно отразиться на решении по кредиту. В частности, если предприниматель задействован в судебном процессе или находится в состоянии раздела имущества, банк будет вынужден снизить кредитный лимит.

Кто принимает решение

На этапе предварительной обработки информации из анкеты решение принимает компьютер. В зависимости от кредитной репутации, величины дохода, возраста и семейного положения начисляют и суммируют баллы. Финансовая организация устанавливает пороговое значение: если сумма баллов для данного физического лица превышает заявленный минимум, заявка получает одобрение. В момент рассмотрения полного пакета бумаг на получение кредита, решение принимает комиссия из двух-пяти сотрудников банка. Состав комиссии и тщательность проверки зависит от благонадежности бизнес-клиента. Рассмотрение заявки проходит дистанционно: клиент не участвует в обсуждении и не сможет каким-либо образом подкупить сотрудников организации.

Кредит для открытия бизнеса по франшизе

Франшиза — это договор с компанией-владельцем об использовании его бренда. Владелец бренда — это франчайзи, а покупатель — франчайзер. Вокруг вы можете увидеть очень много франшиз, например, McDonalds, «Пятерочка», «Магнит», «Шоколадница» и так далее.

За пользование брендом франчайзер уплачивает:

• паушальный взнос — единоразовая плата, которая взимается после подписания договора. Есть не у каждой франшизы;

• роялти — периодические отчисления с прибыли или выручки в пользу франчайзи.

Банку проще кредитовать бизнес под открытие франшизы, чем под запуск собственного проекта. Во-первых, франшиза — это уже проверенная бизнес-модель. Во-вторых, банку проще оценить прогнозируемую выручку, определить ожидаемый поток клиентов и оценить первоначальные вложения. Достаточно обратиться к опыту аналогичных заведений. Крупные франшизы сотрудничают с банками, поэтому банк самостоятельно сможет оценить, какое у вашего проекта сложится будущее.

Сейчас программ для кредитования на покупку франшиз становится все меньше. Например, в «Сбербанке» работала программа «Бизнес-среда», но практика показала, что многие проекты становятся дефолтными, а франчайзи вообще не оказывает никакой поддержки. Поэтому программа была свернута.

Кредит на открытие бизнеса без залога и безработному

Существует по факту 1-2 адекватных варианта кредитования для людей, с похожей ситуацией.

1. Покупка товаров в рассрочку и дальнейшая их реализация. Вариантов масса, но самая популярная покупка ноутбуков и телефон от известно бренда “откусанного яблока”. Это достаточно ходовые товары, их постоянно покупают и продают. По-моему там какой-то бесконечный цикл. Давайте прикидывать на что можно рассчитывать. К примеру, есть macbook стоимостью в 100 000 рублей. Продать их можно со скидкой до 10 000 рублей. Ниже уже сильно не выгодно. Обычно такие рассрочки выдают со сроком на два года. Ежемесячный платеж составит в районе 4100-4200 рублей в месяц. А процентная ставка будет менее 6% в год(исходя из того, что вы на руки получите не 100, а к примере 92-93, так нет смысла продавать новый по такой же цене, как и в магазине). По-моему выгодно получается. Таких товаров условно можно взять на 200 000 – 250 000 рублей. Мы округлим до 200 000, и получим чистого кэша на 180 000 – 185 000 рублей. И ежемесячного платежа 8 200 – 8 500 рублей. Можно взять и на 300 000, тут уж как банки дадут.
2. Кредитные карты со снятием наличных средств. Из интересных вариантов, опять же карта альфа банка 100 дней. Среди остальных не знаю, к сожалению, пока не удалось изучить продукты. Кредитную карту альфа-банка можно оформить с лимитом до 100 000 рублей. Снять можно без комиссии 50 000 рублей в первом и еще 50 000 в следующем месяце. История с платежами простая, вам нужно раз в месяц закидывать минимум 10% от общей суммы задолженности и раз в 3 месяца пополнять ее для обнуления льготного периода. Тем самым вы получите беспроцентный кредит. 10% от 100 000 будет 10 000 рублей в первый месяц, во второй уже 9 000 рублей, в третий уже 8 100 рублей.

Что получается? А получается следующее:

У вас есть 300 000 – 400 000 рублей, из которых 200 000 – 300 000 рублей идут с 6% годовой ставкой. Неплохо? Да вообще отлично, я считаю. Ежемесячный платеж сперва будет в районе 22 – 23 000 рублей и с каждым месяцев будет постепенно снижаться.

Как я уже говорил, пассивно-активный источник дохода поможет вам в этом случае, хотя бы половину кредитов оплачивать, а если такой доход будет приносить тысяч 20 в месяц, то жить вам будет сильно проще.

Условия открытия кредита

Независимо от выбранной финансовой организации, цели оформления займа и финансового положения фирмы, кредиты малому бизнесу с нуля выдают после предоставления ряда документов:

• паспорт, ИНН и сведения о прохождении военной службы (военный билет – при наличии);
• справка об официальном доходе;
• выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ для кредитования ООО;
• бизнес-план фирмы;
• письменное подтверждение поручительства стороннего физического лица или представителя другой фирмы (при необходимости);
• свидетельство о праве владения залоговым имуществом (при необходимости).

Полный список бумаг меняется в соответствии с политикой банка. В интересах заемщика единовременно предоставить полный пакет бумаг, свидетельствующих о финансовом благополучии компании и ее владельца

Повышенное внимание уделяют четырем пунктам подготовки к оформлению займа

Подготовка бизнес-плана

Бизнес-план выступает доказательством того, что кредитор получит выделенные средства обратно. В документе предприниматель описывает профиль компании, делает предположения относительно уровня прибыли. Убедительный бизнес-план содержит три вида анализа положения дел:

• финансовый;
• производственный;
• технологический.

Базовые тезисы бизнес-плана включают в сокращенную версию, которую изучает сотрудник банка. Этот документ должен состоять не более чем из десяти страниц. К формированию бизнес-плана привлекают опытных служащих: от правильного планирования будущих статей расходов и доходов зависит решение по кредиту.

Определение залога

В качестве обеспечения кредита предлагают движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, оборудование и технику, принадлежащую фирме. Для оформления залога на любой вид имущества, предприниматель предоставляет справку о праве собственности. Выбранные активы не должны служить залогом для ранее взятого кредита или находиться в совместном владении с другими физическими лицами.

В программах выдачи займов предпринимателям предусмотрено поручительство сторонних юридических лиц. Для оформления понадобится получить письменное подтверждение от владельца компании – поручителя. Гарантом возврата средств выступают фирмы с длительным сроком работы, положительной кредитной репутацией и годовой выручкой не менее 1 миллиона рублей.

Регистрация ИП или ООО

Обязательное требование к бизнесмену, претендующему на открытие целевого кредита на развитие бизнеса – регистрация фирмы как ИП или ООО. Таким образом, государство обязывает бизнесмена выплачивать налоги, определяет и фиксирует тип деятельности компании для дальнейшей поддержки по программе корпорации МСП.

При регистрации ИП или ООО выбирают систему налогообложения, создают устав компании, становятся на учет в налоговой службе. После окончания процесса регистрации бизнесмен получает выписку из ЕГРИП. Если бизнесмен зарегистрировал ООО, банку понадобится выписка из ЕГРЮЛ.

Выбор банка

Как получить кредит малому бизнесу и правильно выбрать банк? При выборе финансовой организации бизнесмен опирается на собственные возможности и отзывы клиентов. Определить банк и программу выдачи займа поможет совокупность критериев:

• предел кредитного лимита;
• срок устранения задолженности;
• размер процентной ставки;
• требования к заемщику.

Так, кредиты от Сбербанка доступны только фирмам, срок работы которых составляет не меньше полугода. Этот вид займа не подойдет для начинающего бизнесмена. Законодательно не запрещено подать заявку в несколько финансовых организаций. Если в течение пяти рабочих дней сотрудники двух и больше организаций дадут положительный ответ, бизнесмен сможет выбрать выгодную программу выплаты средств.

Кредит без залога

Многие банки неохотно дают кредит без материального обеспечения, но есть и исключения.

К примеру, Сбербанк предоставляет возможность оформления займа от 30 тыс. до 3 млн руб. на любые цели, но только при наличии поручителя (физ. или юр. лица). Согласованная с банком сумма выдается сроком от 6 месяцев до 3 лет, но при этом процентная ставка выше – 17–18,5% годовых.

Совкомбанк предлагает одно из самых выгодных предложений на рынке РФ. Кредит без залога до 30 млн рублей, сроком до 10 лет. Подробно о продукте здесь.

Есть и дополнительные требования к заемщику:

• годовая выручка от 60 млн рублей;
• минимальный срок ведения бизнеса не менее 3 месяцев.

Способ погашения может быть различным:

• равными долями ежемесячно;
• аннуитетно;
• досрочно, без штрафных санкций.

Заявку можно оформить не только при личном посещении банка, но и онлайн. Решение по выдаче кредита принимается в течение 3 дней.

Центр-инвест «Молодежный бизнес России»

В этом банке можно оформить заем без материального обеспечения и поручительства. Ставка гораздо ниже чем у конкурентов – 12%, максимальная сумма, которую готова предоставить кредитная организация – 300 тысяч рублей.

Перейти на сайт МБР

Основанием для выдачи кредита является бизнес-план, который предварительно оценят специалисты фин. учреждения. При положительном решении деньги выдадут сроком до 3 лет.

В данной организации предоставляют не только финансовую помощь молодым предпринимателям, но и дают консультации по составлению бизнес-планов.

Азиатско-Тихоокеанский Банк, кредит «Доступный»

Организация выдает деньги под бизнес-план, без имущественного обеспечения, сроком на 5 лет. Можно оформить заем до 700 000 рублей, а решение по предоставлению кредита будет принято в день подачи заявки. При этом нет дополнительных комиссий и не требуется подтверждения дохода.

Подробнее

Выводы

Бизнес-план – неплохой «козырь в рукаве», с ним вероятность получения кредита повышается в несколько раз. Деньги на старт бизнеса банки дают неохотно, а вот при смене направления деятельности или освоении нового бизнес-направления получить их намного реальнее. Главное – убедить банк в рентабельности действующего бизнеса и перспективности нового проекта. Для этого бизнес-план должен быть юридически и экономически грамотно составлен.

Зачастую предприниматели допускают ошибки при составлении этого документа: не владеют ситуацией на рынке, соответственно, неграмотно проводят его анализ, слабо понимают терминологию и экономическую суть расчетов, делают неверные маркетинговые выводы, не учитывают дополнительные расходы. Это становится причиной отказа в кредитовании

Чтобы избежать таких последствий, за составлением этого важного документа необходимо обращаться к специалистам

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Предложения банков

Рассмотрим, какие предлагаются кредиты малому бизнесу без залога и с предоставлением такового.

Как получить кредит на бизнес в Сбербанке

Сбербанк предлагает оформить кредит для бизнеса по одному из предложений:

• Кредит на любые цели;
• Кредит для пополнения оборотных средств фирмы;
• Кредит на приобретение оборудования, транспорта и прочего аналогичного имущества.

Кредит на любые нужды банк выдает под следующие условия:

• Предоставление залога по желанию;
• Срок получения кредита от 6 до 48 месяцев;
• Размер кредита от 300 тыс. руб. до 5 млн. руб.;
• Кредитная ставка от 14,52% годовых.

В список документов, которые банк запрашивает для рассмотрения заявки, включено 18 позиций.

Кредитование в Россельхозбанке для малого бизнеса

Этот банк предлагает кредитные линии как для малого, так и для крупного бизнеса.

В число кредитов малому бизнесу включены:

• На приобретение недвижимости;
• На покупку техники;
• На реализацию инвестиционных проектов;
• На пополнение оборотного капитала;
• На проведение сезонных работ;
• Рефинансирование кредитов, оформленных в других банках.

Условия предоставления кредитов:

• Сумма от 50 тыс. руб. до 100 млн. руб;
• Срок кредитования до 36 месяцев;
• Процентная ставка от 9 до 20%.

Банк может предоставлять отсрочку в погашении кредита (льготный период) до 12 месяцев.

Сделать предварительный расчет и подать заявку можно через сайт банка.

Условия кредитования в Альфабанке

Альфабанк предлагает кредиты для бизнеса для ИП и организаций трех видов:

• На любые нужды;
• Овердрафт;
• На покупку автомобилей и другой техники.

Кредит под любые цели банк может выдать на следующих условиях:

• Размер кредита от 500 тыс. руб. до 6 млн. руб.;
• Срок кредитования от 13 до 36 месяцев;
• Ставка от 12,5% годовых.

Банк может выдвинуть условие открытия расчетного счета в этом же банке. Обеспечение предоставляется по желанию.

В список документов, которые нужно предоставить для получения финансирования, включено 9 позиций.

Кредиты для малого бизнеса в ВТБ 24

Данный банк предлагает сразу несколько направлений кредитования малого бизнеса:

• Экспресс-кредитование под любые цели;
• Кредит на пополнение оборотных средств;
• Кредит на реализацию нового бизнес-проекта;
• Рефинансирование кредитов, полученных в других банках.

При оформлении экспресс-кредита банк предлагает следующие условия:

• Залог предоставляется по желанию клиента;
• Максимальный срок кредитования до 60 мес.;
• Сумма кредита от 500 тыс. р. до 5 млн. руб.;
• Процентная ставка от 14% до 19%.

Размер ставки зависит от предоставления обеспечения кредита, а также является ли данная организация клиентом банка. Минимальную ставку можно получить действующим клиентам с положительной банковской историей и при предоставлении залога.

Кроме этого, с компании за выдачу кредита взимается единоразовая комиссия.

Кредит на развитие бизнеса: процедура оформления

Подобрав оптимальное предложение от банков, остается собрать пакет документов, оформить заявку в онлайн-режиме, а затем дождаться предварительного решения банка. После оценки залогового имущества, заявка будет либо одобрена, либо отклонена. При положительном результате, сотрудник банка пригласит заемщика в банк для ознакомления с условиями кредитования и подписания договора. После этого в течение нескольких дней запрошенная сумма будет переведена на счет клиента.

Особенности кредитования ИП и ООО

Организационная форма предприятия практически не влияет на требования к заемщику и процедуру оформления бизнес-кредита. Многие банки устанавливают идентичные условия кредитования для ИП и ООО. Различия могут касаться только документов, которые нужно предоставить в банк и формы поручительства. В частности, индивидуальный предприниматель должен предоставить поручительство супруги или супруга, а для получения кредита обществом с ограниченной ответственностью поручительство подписывается всеми учредителями и фактическими владельцами предприятия.

Также, кредитование ИП характеризуется более быстрым рассмотрением заявки по сравнению с ООО. Это связано с тем, что индивидуальные предприниматели ведут финансовый учет в упрощенном виде, и кредитной комиссии требуется меньше времени для того, чтобы оценить платежеспособность заемщика. Для этого используются специальные методы Европейского Банка Реконструкции и Развития. Для оценки кредитоспособности ООО, банки чаще используют более детальный классический финансовый анализ.

Список документов для получения кредита

Для получения кредита для бизнеса заемщик должен предоставить следующие документы:

• нотариально заверенные учредительные документы;
• бланк регистрации налогоплательщика;
• карточку с образцами подписей и печатей;
• приказы о назначении должностных лиц, связанных с операциями по кредитному счёту;
• лицензии и патенты;
• бухгалтерскую отчетность за последний квартал и прошедший год;
• справку об операциях по расчетным счетам, зарегистрированным в других банках;
• справки, подтверждающие отсутствие задолженности перед государством;
• выписки по кредитам, открытым в других банках.

При оформлении кредита под материальное обеспечение, банк запрашивает правоустанавливающие документы на залоговое имущество. При выдаче кредита на развитие уже функционирующего бизнеса, банк может потребовать договоры с контрагентами. А при финансировании проекта «с нуля» кредитная комиссия захочет изучить бизнес-план. При этом разные банки практикуют разный подход к анализу заемщика и вправе потребовать у клиента дополнительные документы.

Что нужно, чтобы получить кредит

Кредитование малого и среднего бизнеса в России находится в переходном состоянии, но индивидуальные предприниматели и юридические лица имеют доступ к кредитным средствам, пусть и ограниченный. Если бизнес стабильно приносит прибыль, имеет достаточную материально-техническую базу и все признаки процветающего предприятия, тогда банк предоставит кредит по ставке 12–15%. При отсутствии залогового обеспечения и положительной кредитной истории, стоимость кредита будет выше.

С залогом

Кредитование бизнеса на большие суммы и на долгий срок на практике возможно только при наличии залогового имущества. Банку нужны обязательные материальные гарантии, и поэтому залог оформляется:

• при покупке имущества, выступающего в качестве залога;
• при целевом кредитовании функционирующего бизнеса;
• при оформлении долгосрочного займа на развитие бизнеса;
• при открытии кредита по программе государственной поддержки.

Наличие залогового имущества повышает шансы на позитивное решение кредитной комиссии. Кроме того, залог – это основание для снижения процентной ставки за пользование кредитом.

Без залога

Кредитование бизнеса без залога и поручителей на крупные суммы, превышающие 1 млн рублей, на практике не осуществляется. Банки расценивают такие займы как рисковые, ограничивая максимальную сумму кредита сотнями тысяч рублей. Но даже при этих ограничениях процентная ставка по беззалоговому кредиту сопоставима с предложениями для физических лиц.

Кредит на развитие бизнеса без залога может оказаться выгодным для индивидуальных предпринимателей и юр. лиц с небольшим уставным капиталом и высокой скоростью оборачиваемости средств. Займ наличными под высокий процент может быть успешно компенсирован резким ростом рентабельности, достигнутым благодаря дополнительному финансированию. К примеру, увеличение оборотных средств перед новогодними праздниками за счет беззалогового кредита может позитивно сказаться на доходах магазина.

Есть ли достойные альтернативы банковскому кредиту

Если вы изучили материал, как получить кредит на открытие малого бизнеса, и пришли к выводу о невозможности оформления такой ссуды, выход есть. Заметим, что многие начинающие предприниматели сталкиваются с рядом проблем:

Банк не кредитует выбранную схему деятельности, так как не имеет возможности оценить ее прибыльность.

• У предпринимателя нет возможности обеспечить кредит залогом и поручительством.
• Сумма кредита недостаточна для покрытия необходимых расходов (например, нужно приобрести дорогостоящую производственную линию, сырье, материалы).
• Клиент имеет негативную кредитную историю.

Однако и в этих случаях вы сможете получить средства и открыть дело своей мечты. Перечислим их:

• Многие начинающие предприниматели обходят стороной государственные субсидии для малого бизнеса, и зря. С помощью безвозмездной финансовой помощи вы сможете перекрыть значительную часть расходов на открытие дела.
• Уверенным в прибыльности будущего бизнеса предпринимателям можно поискать подходящую инвестиционную компанию. Для этого потребуется детальный бизнес-план, везение и хороший дар убеждения.
• Малый бизнес охотно финансируют бизнес-ангелы. Это частные лица, которые не только вкладывают средства, но и оказывают помощь, делятся с начинающим предпринимателем опытом.
• Если вам нужна небольшая сумма, и вы получаете стабильный доход, можно без проблем оформить обычный потребительский кредит и направить средства на открытие бизнеса. Основной плюс этого способа – для таких ссуд не требуется обеспечение.

Ищем инвестора

Инвестор — это тот, кто может дать вам деньги, ресурсы или оборудование на развитие бизнеса. Не путайте его с партнёром. Инвестор финансирует ваш проект за долю в бизнесе, при этом управлением он не занимается. По сути, выходить с вами на связь он будет только при делении прибыли. У инвестора есть доля в компании или прибыли, поэтому его нужно будет держать в курсе событий, советоваться с ним по важным управленческим решениям и стратегии развития.

Инвестором могут выступать венчурный фонд, частное лицо или государственный фонд. 

1.Венчурный фонд — это компания, которая занимается рискованными вложениями в инновационные предприятия и стартапы. Фонд стремится вложить в бизнес деньги и отбить их за счет быстрого и взрывного роста стартапа. Инвестициями занимаются RunaCapital и фонды imi.vc.

2.Государственные фонды поддерживают только предприятия, приносящие выгоду экономике России. Например, Фонд развития промышленности поддерживает только промышленников.

3.Частные инвесторы — это бизнес-ангелы, которые вкладываются в стартапы. Их цель аналогична цели венчурных фондов — приумножение вложенного капитала. В интернете много площадок-агрегаторов, где можно найти своего покровителя, например, бизнесангелы.рф, start.biznes-angel.online.

Чтобы убедить фонд или инвестора, вам нужен бизнес-план и «горящие глаза». Если ваша идея заинтересует их, вы получите деньги.

Преимущества

Недостатки

Не нужно платить проценты за пользование деньгами — инвестору интересна только прибыль. Связи — у инвесторов есть много других проектов, связи с которыми вам могут пригодиться, возможно, кто-то из них станет вашим поставщиком или покупателем.   Опыт — в сложных ситуациях инвестор может помочь советом или даже делом.

Потеря контроля — инвестор получит долю в вашем бизнесе. Чем она крупнее, тем больше вероятность потерять контроль. Не каждый бизнес интересен инвестору — маловероятно, что кто-то профинансирует обувной магазин, бизнес должен быть прорывный. Инвестор — это не помощник, помогать вам с решением каждой проблемы он не будет. Часть прибыли будет забирать инвестор, на первых порах, возможно, даже большую.

Внимательно читайте условия сотрудничества с инвестором. Если делать это сквозь пальцы, то ваш бизнес очень быстро перестанет приносить вам доход и будет работать только на инвестора.

Краудфандинг

Деньги для ИП или ООО на развитие бизнеса можно собрать через краудфандинг — сбор денег от небезразличных людей на специальной площадке в интернете. Например, вы хотите запустить фабрику по производству шоколада, работающую на солнечных батареях. Такой ЭКО-бизнес. Вы размещаете на интернет-площадке информацию о своём проекте и указываете необходимую сумму. Каждый заинтересовавшийся может пожертвовать вам любую сумму от копейки до рубля. 

Долю в бизнесе жертвователи не получают, но обычно бизнесмены дают им какие-то преимущества: скидки на продукцию или бесплатные образцы.

Площадок для краудфандинга очень много: Kickstarter (кстати, идея про шоколадную фабрику отсюда!), Boomstarter, Я.Соберу и так далее.

Преимущества	Недостатки
Без лишних трат — платить проценты или делится прибылью не нужно, достаточно заплатить комиссию краудфандинговой площадке. С миру по нитке — деньги можно привлекать со всех уголков мира.     Вы сразу привлекаете клиентов — вероятно, ваши инвесторы станут вашими первыми покупателями. Никто не претендует на долю в вашем бизнесе.	Не каждый бизнес привлекает достаточное количество средств. Идея должна понравиться людям. Если проект не запустится, деньги придется вернуть. Нужны вложения для пиара своей краудфандинговой страницы, иначе о вас никто и не узнает.

Прежде чем попробовать краудфандинг, проведите предварительные расчеты. Помните, что все собранные деньги вы не получите — площадки берут комиссии, бюджет собирает налоги, а самих спонсоров надо чем-то наградить.

Перспективные направления в бизнесе

Перспективным сегодня считается бизнес, связанный с:

• технологиями виртуальной реальности;
• туризмом;
• транспортом;
• энергетикой;
• строительством;
• сельским хозяйством.

Сферы деятельности, которые являются наиболее перспективными с точки зрения банков России, вполне могут оказаться и самыми прибыльными отраслями сегодня. Но огорчатся, если направление вашего бизнеса не считается многообещающей почвой для заработка не стоит, ведь предприниматель в первую очередь сможет получить большую доходность от дела, в котором он компетентен и способен составить конкуренцию подобным предприятиям.