Как не платить кредит законно

Первое утверждение: «Если кредиты, микрозаймы не обеспечены залогами и поручителями, то можно по ним и не платить».

Гражданский кодекс нам четко говорит, что если есть обязательство, то оно должно быть оплачено вовремя и в срок. Если же не оплачено, то по нему начисляются проценты и штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств. В зависимости от даты выдачи займа, кредитор может начислить не больше так называемых 3-х иксов, точнее от 3-х до 1-го. А значит, не больше 3-х размеров основного долга, процентов по займу.

Получается, что если потенциальный просрочник взял 15 тысяч рублей, то он должен будет отдать эту сумму и 3 икса. Следовательно:

1Х = 15 тыс. рублей

3Х = 3*15 тыс. рублей = 45 тыс. рублей

Это еще сверху 45 тысяч рублей процентов по этому займу плюс штрафы, услуги представителя, госпошлина. По итогу получится немаленькая сумма. И так по каждому займу.

В зависимости от даты выдачи займа наступает от 3-икс до 1-го. В общем, не платить не вариант. Все равно штрафные санкции будут начислены, и их взыскание произойдет в принудительном порядке.

Конечно, можно сейчас говорить, что у человека нет заработной платы и он без работы. Но нужно подумать о том, что жизнь все равно когда-то наладится. А мы, например, в моменте взыскиваем по просрочке 2006 года. И прошло с того дня уже 15 лет. Также взыскание происходит за 2009, 2011 год. Только сейчас эта процедура происходит уже по исполнительным листам. Предъявляем их заемщикам и никого не забываем.

Следующий момент: приходит заявка, например, на ипотеку с участием маткапитала, а человек у нас с долгами. Так как мы ему выдадим этот кредит, если куча исполнительных производств? Выдача займа с материнским капиталом происходит только безналом и, соответственно, вместо того чтобы заемщик использовал эти целевые деньги на улучшение жилищных условий, предыдущие кредиторы взыщут эти деньги.

То есть, получается, что какими-то государственными программами, субсидиями, выплатами на 3-го ребенка – такая мама уже воспользоваться не сможет. А если у мамы долги и она нигде не работает, то можно смело написать в прокуратуру, чтобы она пошла и проверила это, или написать в соцопеку, комитет материнства и детства, и спросить: «А давно ли вы были в данной квартире?». Затем с регулярностью раз в два месяца коллектора могут смело направлять к вам в квартиру правоохранительные органы для того, чтобы проверить, все ли в порядке с вашими детьми.

Если вы не работаете и у вас куча долгов, тогда как живут ваши дети? Они, наверное, голодают. А если это так, то о них должно позаботиться государство. После первого такого визита очень меняется сознание у заемщиков. Конечно, можно привыкнуть ко всему и открыть карточку на папу, маму, супруга, работать не официально, а деньги забрасывать на карту партнера или близкого родственника, затем распоряжаться ею, делать оплату. Знаю людей, которые живут и достаточно долго пользуются такой схемой. Потом у них жизнь налаживается. Они становятся предпринимателями, а крупные кредиты на развитие бизнеса им уже не выдают. Я несколько раз встречал такие ситуации.

Предприниматели говорят: «Прокредитуйте мою жену, партнера, а я никак не могу, потому что в 2015 году с банком не нашел общий язык и принципиально теперь не плачу. У меня заваленная кредитная история и есть исполнительное производство».

Это прям стоп-фактор по кредитованию таких товарищей. Почему? Допустим, висит задолженность у товарища в размере 50-100 тысяч рублей. Он ее условно и принципиально не платит, потому что считает себя героем и идет против системы. А когда ему нужна ипотека, прибегает в банк с заявкой. Ему тут же отказывают и говорят: «У вас тут у коллекторов висит просрочка. Идите и договаривайтесь сначала с ними».

Затем герой звонит в коллекторское агентство и орет: «У меня долг 2011 года, снимите его в Бюро кредитных историй». Может пройти даже срок исковой давности, то есть 3 года, но это не значит, что долг прощен. Это говорит о том, что его взыскивать нельзя, но коллектора в БКИ постоянно обновляют информацию и человеку ничего не остается делать, как платить по давним кредитам, потому что ему сейчас в моменте выгодно взять ипотеку, чтобы заехать в постоянно дорожающее жилье.

Не платите кредиты, что вас ждет?

Не платите кредиты что вас ждет

В связи с тем, что ситуация с невыплатами по кредитам в нашей стране становится все более критичной год за годом, популярность стали набирать так называемые анти-коллекторские агентства. Их специалисты берут на себя представление интересов должника в суде. Ведь после того, как финансовая организация испробует все методы, она так или иначе идет в суд. И в этом случае все касается только того, как поведет себя заемщик. Говорить о последствия судебных разбирательств можно долго. При неблагоприятном исходе залоговое имущество или другая собственность заемщика будет выставлена на продажу на открытых торгах. Если у вас много долго, а платить их не представляется возможным, действуйте. Не старайтесь скрыться, так как в таком случае вы лишаете себя множества возможностей, к примеру, получить кредит в дальнейшем (хотя бы через многие десятилетия, улучшив свою КИ) или отправиться за границу.

Могут ли на меня подать в суд

Да, банк может подать в суд на неплательщика по кредиту. Суд для должника может стать даже более предпочтительным вариантом развития событий, поэтому банки не спешат решать дела в суде. С момента, когда начинается разбирательство, долг фиксируется, новые штрафы и пени перестают начисляться.

Если должник предоставит в свою защиту веские доказательства того, что хотел, но не мог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, длительное время провел в больнице или другие факты), то суд и вовсе может вынести решение о прощении долга. 

В ином случае, суд назначит меру наказания. Кредит платить придется. Но, возможно, будет назначен более комфортный чем ранее график погашения долга, например, из зарплаты заемщика будет ежемесячно вычитаться фиксированная сумма.

Банку это невыгодно, вариант с коллекторами ему более предпочтителен. Что может быть плохого для должника в том, что дело рассмотрено в суде?  Как только тот вынесет постановление о взыскании, работу начнут судебные приставы. Они могут прийти и забрать имеющееся имущество для погашения долга. Можно лишиться квартиры, машины и даже мелкой бытовой техники.

В каких случаях банки подают иск при неуплате кредита

Что грозит за неуплату кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Таков закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства хлопотны и не очень выгодны банкам. Поэтому в первые 2 месяца, скорее всего, банк будет пытаться договориться с должником, напоминая ему об обязанности погасить кредит по телефону.

При длительном сроке просрочки, более 120 дней, возможно обращение в суд

Заемщику важно понимать, что, даже если банк будет медлить с судом, такая просрочка будет отражена в его кредитной истории и будущем практически со 100-процентной вероятностью гарантирует отказ в кредите. . Изъятие документов 

Изъятие документов 

При наличии судебного дела заемщику грозит не только потерять свое имущество и деньги на сберегательных вкладах и счетах, но и лишиться некоторых документов. Так, например, ГИБДД может лишить его прав на управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения при его потере или истечение срока годности.

Влияние на поручителя

Если заемщик не платит по своему кредиту, проблемы могут начаться у его поручителя. По условиям договора, он несет полную ответственность за этот кредит, и, в случае невыплаты, обязуется его погасить. Контакты поручителя банк вместе с долгом может продать коллекторам, так что и они вправе беспокоить звонками и требовать вернуть долг.

Я смогу поехать за границу с невыплаченным кредитом?

Ограничения по выезду за рубеж возможны в случае, если дело должника уже перешло к судебным приставам. Они формируют на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов реестр должников. Это открытый список, доступ к которому имеют различные федеральные службы, в том числе пограничная. При попытке выезда за рубеж и при наличии солидного долга вам могут отказать в пересечении границы до его погашения. Нередко сделать это можно прямо в аэропорту, но расстаться со значительной суммой денег на отпуск перед вылетом будет неприятно.

Второе утверждение: «Можете набрать кредитов и займов. За это в тюрьму не посадят».

Есть масса способов, как сделать так, чтобы заемщик заплатил. Да просто руки у кредиторов не доходят, а полиция очень любит отказные дела выдавать в крупных городах по таким заемщикам. А вообще, я скажу, если кредитор докажет, что заемщик не собирался отдавать деньги, то есть взял, но возвращать не планировал, либо предоставил заведомо ложную информацию в анкете, то это точно возможность написать заявление по уголовному преступлению. Это мошенничество в сфере кредитования.

Понятное дело, что в крупных городах на заявления смотрят с ухмылкой. Но я вам могу сказать, что мы в малом городе с населением 60 тысяч возбудили дело за задолженность в 105 тысяч рублей. Просто полицейский понял, что это очевидно и должно быть наказуемо. И уже через пару месяцев он нам привел в суд этого товарища. Ему по итогу присудили еще 100 тысяч штрафа, сколько-то часов исправительных работ. Но, поймите правильно, у человека теперь из-за этого судимость. А она навсегда. Это значит, что человек не может занимать никакие должности в государственных компаниях и в случае проверок все узнают об этой судимости. И она просто за то, что он взял 20 кредитов и не собирался их возвращать.

Есть еще один нюанс. Если человек захочет устроиться на какое-то приличное место, то будет проблематично, имея несколько исполнительных производств. Это открытая информация по базе ФССП, по которой можно проверить человека просто внеся его ФИО и дату рождения. По данному гражданину тут же покажет количество возбужденных исполнительных производств. Эта информация доступна любому работодателю.

Допустим, заходит человек простым кассиром в Пятерочку, а у него долгов на 10-ти исполнительных производствах масса. И вот кто ему даст работать с деньгами, если у него такая задолженность на 300 тысяч рублей только отсуженных. Буду ли я брать такого человека на работу, находясь в здравом уме и светлой памяти? Конечно же, нет.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Несмотря на появление нового законопроекта о банкротстве физических лиц, это не дает заемщикам зажить спокойно. Лучше все же оплатить долг. Но бывают и ситуации, когда можно реструктуризировать долг или вовсе не платить долговые обязательства.

Если у человека сложная ситуация, то лучше направить письмо в банк, в котором оговорить причины. Часто просрочка возникает не со зла, а по неопытности использования. Так например, по кредитной карте забывают оплатить плату за обслуживание. В связи с чем, после решения суда они обязуются уже в троекратном размере погасить долг.

Не платить кредит можно в случае:

• после смерти;
• при разводе;
• при наличии страховки;
• если объявить себя банкротом по кредитам.

Если человек умирает, то оплачивать долг ему не нужно. За него это делает сын или дочь. При этом проценты после факта смерти не начисляются. После полугода близкие родственники обязуются оплатить.

Но если они не вступают в наследство, то долг автоматически аннулируется. Финансы по долгу списываются, и обязательства признают выполненными.

Если родственники вступают в наследство, то они могут запросить:

1. реструктуризацию кредитов других банков;
2. рефинансирование других кредитов;
3. помощь кредитного брокера для избавления от кредитов если платить нечем.

Судебная практика и отзывы показывают, что данные способы позволяют минимизировать долг умершего и не потерять наследство.

Банкротство: спасение или гибель утопающих?

Один из законных вариантов не платить по долгам — процедура банкротства. Обязательные условия — долг более 500 тысяч рублей, последний платеж был 3 месяца назад.

Для получения статуса банкрота необходимо у всех кредиторов получить справки с указанием суммы долга, составить заявление и подать его в Арбитражный суд. Назначается арбитражный управляющий. Его задача — выявление имущества должника и продажа его для погашения задолженности. Если же заемщик работает, имеет определенный доход, велика вероятность, что его не признают банкротом, а дадут отсрочку по платежам на 3 года. В этом случае знание, как законно не платить кредит банку, не поможет. Единственное, что «выигрывает» должник — ему придется отдавать только основной долг. Можно не платить штрафы по кредиту.

Чем грозит, если признать себя банкротом? В первую очередь, внесение во всевозможные «черные списки». Ближайшие 5 лет можно даже не пытаться подавать заявки. Да и потом вряд ли кто захочет сотрудничать с подобным заемщиком.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя. Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся. Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо. Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Чем чревато игнорирование звонков из банка?

Если должник не реагирует на звонки кредитора, возможно несколько вариантов развития событий:

1. Попытка сотрудников отдела претензий банка связаться с заемщиком через контакты, указанные в анкете – телефон и адрес места работы, телефон контактных лиц, адрес проживания и регистрации самого клиента. Кредитор будет искать рычаги воздействия на клиента через его работу и знакомых.
2. Привлечение коллекторской компании для взыскания долга. Посредники будут связываться с клиентом и требовать внести оплату, но уже более в грубой форме. Кредитором при этом продолжает выступать банк.
3. Переуступка права требования или иными словами перепродажа кредита коллекторским агентствам. Полноправным собственником долга становится финансовая организация. Клиента извещают о смене кредитора и реквизитов для оплаты.
4. Обращение банка в суд. Дело затратное для кредитора и не всегда выигрышное. Если открыто судебное производство, не рекомендуется продолжать прятаться от кредитора, нужно выступить с ответом.

Еще один популярный ход – прозвание родственников и знакомых с требованием вернуть деньги за должника. Часто основанием этого заявления служит указание близких людей третьими лицами в кредитном договоре.

И последний, но не менее известный, способ воздействия на должников – личные встречи дома или на работе. Заемщик может не открыть двери и проигнорировать приход коллекторов. Но тогда высока вероятность, что о долге узнают соседи или коллеги.

Фирмы по взысканию задолженности не стесняются обклеивать подъезды и целые дома с унизительными надписями про заемщиков.

Что делать, если должник сильно болен или умер

Людей с серьезными заболеваниями или в преклонном возрасте часто интересует, возможно ли не платить кредит после смерти. Если кредитозаемщик умер, а займ остался не оплачен, существует три варианта развития событий.

В случае наличия страховки наследники должны обратиться в страховую и потребовать погасить весь долг за счет фирмы. Страховая компания имеет право отказать, если должник совершил самоубийство, скончался в тюрьме или на момент приобретения полиса был неизлечимо болен. Если причина смерти иная, страховщики обязаны выплатить остаток кредитных средств банку из своих резервов.

При отсутствии страховки выплаты зависят от того, будут ли родные или друзья вступать в наследство. Если да, то все имущество умершего вместе с долгами переходит к его наследникам. Если же родственники отказываются от наследства, банку придется списать все долги. Требовать компенсацию с жены, детей или родителей в таком случае кредитор не имеет права.

Взяв на себя кредитные обязательства, стоит позаботиться об их выполнении. Когда возможности заплатить по кредиту нет, лучше договариваться с банком об отсрочке. Решение проблемы мирным путем намного выгоднее, чем бесконечные судебные тяжбы, общение с коллекторами или приставами. Будьте финансово грамотны, заботьтесь о своей репутации и защищайте собственные права!

Остановка платежей и обращение в суд

Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.

Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.

Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.

Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:

• совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
• период просрочки превышает три месяца.

Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо признают банкротом. Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.

Главная трудность процедуры банкротства – необходимость четкого и безошибочного прохождения всех ее этапов. Часто собрать убедительные доказательства и выиграть дело невозможно без помощи опытного адвоката. Дополнительным «грузом» на заемщика ложится обязанность оплачивать судебные расходы, услуги арбитражного управляющего и другие нужды.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

• Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
• Неизбежное ухудшение кредитной истории, когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
• Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей. Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков. На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Болезни есть, денег нет. Что делать, если долго приходится лечиться?

Если при получении кредита заемщик вспомнил, что деньги придется отдавать годами и десятилетиями, и оформил страховку, следует внимательно перечитать положения полиса, что относится к страховым случаям. В пунктах, набранных мелким шрифтом, можно узнать, как правильно и без последствий переложить часть своего долга на страховую компанию. 

В большинстве ситуаций получение инвалидности 1-й или 2-й группы, наличие онкологии означает, что погашать долг перед банком будет страховая компания. В случае временной нетрудоспособности, страховщики оплатят определенную сумму, пропорциональную количеству нерабочих дней. Не стоит ожидать, что из-за ОРЗ или сломанного пальца страховая компания погасит всю задолженность.

В выплатах могут отказать, если травма стала следствием нетрезвого состояния, если должник находился за рулем и нарушил ПДД, если совершил уголовное преступление и получил травму, убегая от полиции и т. д.

Если же полиса нет, клиенту банка остается получить в медицинском учреждении справку о временной нетрудоспособности, копию больничного листа, на работе подтверждение, что заработная плата за определенный временной интервал не начислялась и идти в кредитный отдел просить об отсрочке, предоставлении кредитных каникул

Важно подчеркнуть, что банки достаточно часто соглашаются временно уменьшить ежемесячные платежи, например, предлагают оплачивать только проценты без основного долга

Ответственность за непогашение задолженности по кредиту

О том, как не платить кредит законно, думают многие, однако все не так просто. Клиентов банка, игнорирующих условия кредитования и уклоняющихся от регулярных платежей по кредиту, может ждать и уголовная ответственность.

Но, как правило, банк или кредитная организация предварительно сообщает неплательщику об его обязанностях по кредиту во время телефонных звонков и извещений, отправленных по почте. Если просрочка произошла по рассеянности плательщика, то это средство действует.

Но если заемщику нечем платить кредит, что делать банку? Если на любые призывы сотрудников финансовой организации нет ответа, банк применяет более жесткие меры. Например, некоторые организации используют особый пункт договора, в котором обговариваются штрафные санкции или обязательство немедленного погашения оставшейся суммы по кредиту.

В случае, если клиент не реагирует на просьбы погашения задолженности, кредитор вправе направить дело уклонителя в суд и по решению суда взыскать полную сумму долга и затраты на иск. Как следствие, банк может добиться конфискации имущества в счет уплаты займа. В том случае, если у заемщика в собственности имущества не имеется, то суд может вынести решение о лишении свободы.

Как не платить кредит и что за это будет? В последнее время банки практикуют передачу «кредитного дела» в коллекторские организации. Методы работы таких агенств не всегда вписываются в законодательство нашей страны. Следует отметить, что существует два вида коллекторов: «черные» и «белые» — так называемые раздолжнители.

Способы работы у них, конечно, различные, но цель одна. Так что не стоит удивляться не очень корректной лексике на другом конце телефонного провода при разговоре с представителем такой организации. Телефонные звонки с угрозами в адрес заемщика – еще не предел. Коллекторы могут посетить нерадивого клиента и лично и совсем не в дружеской обстановке объяснить, «почем в Саратове петрушка». При этом ответственность за ущерб здоровью и собственности никто не несет.

Использование страхового покрытия

Страховка – та самая ситуация, когда предусмотрительность «на берегу» становится залогом быстрого решения проблем в дальнейшем. По закону гражданин, получая банковскую ссуду, может заключить договор со страховой компанией на случай потери трудоспособности или утраты места работы. Некоторые кредитные организации настоятельно советуют гражданам оформлять подобные соглашения и при их отсутствии повышают процентные ставки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.

Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Законные способы не платить кредит

Формально заемщик в любом случае обязан вернуть банку деньги. Но есть несколько способов снизить кредитную нагрузку:

• кредитные каникулы. Можно договориться об отсрочке платежей на 2-3 месяца;
• рефинансирование. Если процентная ставка велика, можно запросить в другом банке кредит на погашение первоначальной задолженности под более низкий процент. Но нужно следить за наличием скрытых комиссий и платежей;
• кредитная амнистия. По собственной инициативе банк может «простить» относительно небольшую сумму, если ее взыскание будет дорого стоить

Важно понимать, что законных способов не платить полностью, нет. Можно попытаться снизить кредитную нагрузку

Как можно снизить платеж?

Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника. 

Рефинансирование — это ситуация когда один банк предлагает «забрать» ваш кредит из другого банка под более низкие проценты и с лучшими условиями. Особенно это интересно тем заемщикам, за которыми числится несколько просрочек по разным кредитам: их можно будет объединить в один, с единой ставкой и ежемесячным платежом.

Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано

Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.

Третье утверждение: «Вы вправе не отвечать на звонки и СМС кредиторов».

Конечно, вправе, а можно вообще их игнорировать. Только если кредитор вам предлагает частичное прощение долга, отступное, любые мероприятия, которые улучшают ваше положение, то вы об этом не узнаете. Разумеется, можно и не отвечать. Кредитор вообще-то заинтересован в решении вопроса с просрочкой. Чем дальше стадия взыскания, то есть, чем оно дольше, тем менее эффективно. Поэтому кредиторы в моменте готовы двигаться, если есть понимание, что эта просрочка затянется надолго. А потому есть смысл брать трубки от кредиторов.

Коллектора в последнее время разговаривают очень спокойно, любезно и на «Вы». Они не повышают голос. То есть все, что пишут в страшилках, уже давно работает не так. Дело в том, что ФССП требует записи телефонных разговоров. Если заемщик должен 20-ти компаниям, то очевидно, что у него установлено приложение на телефоне, которое записывает все входящие звонки и их можно отправить в прокуратуру. За каждое грубое слово – штраф 50 тысяч рублей. Хочу отметить, что профессиональные коллекторы разговаривают невероятно деликатно.

Что будет, если не платишь кредиты

Оформляя кредитные обязательства каждый потенциальный заемщик соглашается с условиями договора, тем самым его подписывая. Там оговаривается порядок исчисления и начисления процентов, порядок уплаты денежных средств по обязательствам.

Со всем этим он соглашается еще до получения денежных средств. Если он перестает выплачивать кредит, то финансовая организация вправе применить к нему штрафные санкции или обратиться в судебную инстанцию.

Но стоит понимать, что подача заявления в суд – это долгая процедура, на которую идут не все кредитные учреждения. Нести большие потери никто не хочет. Поэтому в договоре часто указывается возможность переуступки права требования третьим лицам. В частности, банки перепродают долг без согласия клиента коллекторским агентствам.

Процесс взыскания долговых обязательств у всех организаций аналогичен. Он подразделяется на несколько этапов. Так что же будет, если больше не оплачивать долг?

Если у заемщика несколько кредитов, то банк вправе передавать их в несколько коллекторских агентств. Каждое конкретное учреждение производит свой процесс взыскания. И такой натиск пережить достаточно сложно. Но в соответствии с Федеральным законом, теперь можно письменно отказаться от взыскания через коллекторское агентство путем написания письменного заявления об отказе после просрочки в 120 дней.

Если заемщик так и не оплатит кредит, то на него будет заведено три исполнительных производства. Остальной процесс ничем не отличается от производства по одному кредиту.