Что такое овердрафт и как им воспользоваться

Условия овердрафта

Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.

Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.

Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.

Цели

Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:

• финансирование кассовых разрывов;
• закупка сырья, материалов и оборудования;
• выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
• перечисление арендной платы;
• погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.

На какую сумму рассчитывать

За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.

Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.

Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.

Комиссии

Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:

• за открытие счёта;
• за обслуживание счёта;
• за информирование о состоянии задолженности по sms;
• за рассмотрение заявления и т. п.

Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.

Как работает овердрафт? И что в нём плохого?

Овердрафт позволяет тратить больше денег, чем есть на счету карты. То есть уходить в «минус».

При использовании таких (фактически заёмных) средств, списания не блокируются – можно совершать покупки, как ни в чём ни бывало, пока не упрётесь в потолок выданного вам овердрафта.

Конкретная сумма «потолка» зависит от условий банка, его алгоритмов оценки вашей платежеспособности и прочих закрытых для внешнего мира факторов.

От кредита овердрафт отличается тем, что он выдается без процентов на довольно небольшой срок, от нескольких дней до недель. Затем по нему начинают начисляться проценты.

Также за сам факт перерасхода могут взыматься фиксированные суммы: от 70 рублей и до 3000 рублей в зависимости от жадности банка.

Для тех, кто тратит деньги с карты вслепую, овердрафт может навлечь дополнительные и непредвиденные расходы. К тому же он мешает финансовому планированию.

Если у вас много счетов в разных банках, легко забыть баланс одной из них. Одна, вторая подписка оттуда списалась, забыли на пару месяцев – и всё, баланс отрицательный, проценты начали капать, а вы по-прежнему думаете, что там ещё лежат ваши деньги.

Привыкшим обходить кредиты стороной надо отключать овердрафт в первую очередь.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

• Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
• Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
• Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
• Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
• Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.

В этой статье мы своими словами и простым языком описали, что такое овердрафт. Научитесь пользоваться услугой, выучите основные правила и нюансы и услуга еще не раз вас выручит в критических ситуациях.

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Особенности и виды

Этот вид кредитования имеет несколько особенностей. Во-первых, погашение овердрафта банком происходит ежедневно и автоматически в конце каждого оборотного дня за счёт положительного остатка денег, но только после погашения всех текущих счетов. В течение дня банк не имеет права остановить какие-либо оплаты из-за перечисления средств в счёт уплаты овердрафта.

Во-вторых, процент за пользование этого кредита начисляется лишь на фактический остаток, поэтому, если на счёт регулярно поступают средства, задолженность и проценты по ней быстро снижаются.

В-третьих, так как это краткосрочный кредит, владелец счёта, на котором образовался овердрафт, обязан минимум один раз в месяц его полностью погасить. Производится это путём зачисления денежных средств на свой расчётный счёт, которые списываются банком автоматически в счёт уплаты кредита.

Существуют различия видов овердрафта для физических и юридических лиц. Для обычных людей этот вид кредитования делится на:

• разрешённый;
• неразрешённый.

В первом случае возможно использование банковских денежных средств в сумме, чётко указанной в договоре. Если же эта сумма будет превышена, возникает неразрешенный овердрафт, который необходимо погасить в максимально короткие сроки, буквально за несколько дней, иначе банк имеет право выставить штрафные санкции. Поэтому, если на вашей кредитной карте есть подобная услуга, будьте предельно внимательны, так как банки иногда не ставят автоматические ограничения на снятие разрешённой суммы и, не отслеживая движение денежных средств, может возникнуть неразрешенный овердрафт, проценты по которому намного выше и возможны штрафные санкции.

https://youtube.com/watch?v=Hr7uYRhJ0e0

Виды овердрафта для юридических лиц

Для предпринимателей существуют четыре основных вида овердрафта, которые предлагают сегодня банки:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Стандартный овердрафт. Клиенту (юридическому лицу) разрешается пользоваться определёнными денежными средствами банка для погашения текущих расходов и платёжных документов в случае, если собственных средств на личном счёте недостаточно. При этом устанавливается определённый лимит этого кредита, который рассчитывается банком самостоятельно и отдельно по отношению к каждому клиенту зависимо от суммы его ежемесячных оборотных средств по счёту.

Авансовый овердрафт предоставляется банком для привлечения или возврата клиента на обслуживание и пользование услугами банка. Этот кредит предлагается не всем юридическим лицам, а лишь тем, что удовлетворяют запросы банка в его надёжности.

Овердрафт под инкассацию может быть предложен юридическим лицам, у которых не меньше 75% оборотных средств составляет выручка по инкассации, то есть та, которую клиент ежедневно самостоятельно сдаёт в банк для внесения на свой расчётный счёт.

Этот кредит удобен тем юридическим лицам, у которых собственные денежные средства на счёт поступают лишь после инкассации, а многие текущие платежи необходимо производить в первой половине дня. В итоге расчёты производятся за счёт банковских средств и после внесения наличных денег овердрафт погашается. Так как проценты по нему насчитываются в конце банковского расчётного дня, то на них можно сэкономить, если кредит будет ежедневно погашаться полностью.

Технический овердрафт. Этот кредит может быть предоставлен банком и не учитывая его финансовое состояние, если клиент имеет гарантии будущего поступления средств, например, если предполагается возврат депозита или продажа валюты на бирже.

В каждом банке существуют свои методики расчёта лимита предоставляемого овердрафта, сумма которого пересматривается ежемесячно, основываясь на изменении текущего состояния дел клиента, его денежные поступления, кредиты, оборот средств и т. п. Обычно он составляет определённый процент от среднего показателя денежных поступлений на счёт клиента за один усреднённый месяц (за основу берут данные последних трёх-шести месяцев).

https://youtube.com/watch?v=U1rPvW_wyLE

Виды овердрафта

Предлагаю ознакомиться с видами овердрафта для физических и юридических лиц. Есть две основные разновидности:

1. Разрешенный (сумма лимита согласована с банком).
2. Технический или неразрешенный (сумма расходов превысила установленный лимит).

С первым пунктом все понятно. На втором остановимся более подробно.

Как может произойти, что клиент израсходовал средств на большую сумму, чем ему позволяет банк? Причин может быть несколько.

1. Курсовая разница. Далеко не все клиенты пользуются картами в иностранной валюте. Очень часто, отправляясь в отпуск за границу, мы используем дебетовую карту в национальной валюте для расчетов. При совершении операции нам приходит SMS о списании средств в иностранной валюте, однако фактически эти средства не уходят со счета сразу, а резервируются по курсу на текущий день. Списание происходит в течение нескольких дней. Если за это время курс сильно скакнул в большую сторону, денег на карте может оказаться недостаточно.
2. Задолженность перед судебными приставами. Когда в банк поступает исполнительный документ, сумма задолженности списывается со счета сразу же. Если остаток менее этой суммы, возникает технический овердрафт.

За пользование средствами по техническому овердрафту может взиматься дополнительная плата. Чтобы избежать штрафных санкций, нужно соблюдать простые требования:

1. Совершая покупки за границей, обеспечьте достаточный остаток по карте.
2. Проверьте, нет ли у вас задолженности, переданной на взыскание. Если таковая имеется, лучше погасить ее самостоятельно, не дожидаясь списания средств с вашей карты.

Другая классификация видов овердрафта

1. Классический. Это стандартный вид овердрафта по счету или карте, согласованный с банком, с утвержденной суммой лимита.
2. Авансовый. Предоставляется надежным клиентам банка с целью привлечения заемщика для расчетно-кассового обслуживания. Для получения авансового овердрафта необходимо иметь стабильные поступления денежных средств по счету, отсутствие задолженности перед банком и бюджетом.
3. Инкассационный. Этот вид иногда используют розничные магазины и предприятия сферы услуг, где в значительном размере присутствует наличная выручка, которая сдается в банк. При этом расходы компании (этот вид овердрафта доступен только юридическим лицам) должны составлять не менее 75 % от инкассируемой выручки.

Как оформляется?

Оформить овердрафт довольно просто, поэтому если человек желает пользоваться такой необычной банковской услугой, то выполняются следующие действия:

• собираются документы, подтверждающие, что клиент банка соответствует многочисленным требованиям данного учреждения;
• подается заявка, для чего можно прийти в отделение банка или воспользоваться специальной электронной формой на сайте организации;
• обращаться надо в банк, в котором имеется дебетовая карта или депозит на крупную сумму средств;
• если банк, в котором человек является постоянным клиентом, не предлагает овердрафт, то любой гражданин может перевести свою зарплату в другое кредитное учреждение, где имеется данная функция;
• на основании заявки банк принимает решение о подключении овердрафта;
• гражданин должен самостоятельно прийти в отделение, чтобы получить информацию о том, каков лимит кредита, а также предлагается ли беспроцентный период.

При составлении заявки можно указывать, на какой лимит рассчитывает клиент банка.

Величина лимита и сроки его обновления

Овердрафт имеет автоматически возобновляемую кредитную линию: после очередного погашения задолженности в распоряжение клиента заново поступает полная сумма лимита. Стандартный срок обновления лимита составляет 30 дней, но в некоторых банках при определенных условиях этот срок может быть сокращен до 15 дней. Для обновления лимита необходимо полное погашение задолженности по овердрафту (нужно учитывать, что долг также будет автоматически покрываться при каждом поступлении на карту денежных средств).

Максимальная сумма задолженности по овердрафту равна размеру месячного лимита. Тем не менее, технически возможно превышение лимита. Такой ситуации следует избегать, поскольку за превышение лимита начисляются высокие проценты. Произойти это может в случае:

• оплаты покупок в иностранной валюте;
• технических ошибок банка, в случае неподтвержденных операций или двукратного списания одной суммы;
• при начислении комиссии за обслуживание карты с «нулевым» счетом.

При подаче заявки клиенту стоит учесть, что лимит овердрафта – это чаще всего небольшие суммы. Хотя это правило касается скорее физических лиц, так как для организаций лимит может исчисляться сотнями тысяч рублей.

Важно помнить, что клиент не обязан расходовать весь лимит средств. При этом в некоторых банках комиссия за предоставление кредита взимается вне зависимости от того, был овердрафт хотя бы раз использован в течение месяца или нет

Кроме того, если весь лимит будет израсходован в первые же дни после обновления, следующее предоставление полного объема возможно не ранее чем через 30 дней.

Для физических лиц сумма возможного перерасхода зависит в основном от размера зарплаты. Обычно величина его варьируется от 10% одного оклада от нескольких окладов. Лимит может рассчитываться по нескольким разным формулам. Для юридических лиц это зависит от того, какой вид овердрафта им предоставлен: стандартный, авансом, технический (когда лимит зависит только от гарантированных поступлений денежных средств) или под инкассацию (когда более 50% выручки с расчетного счета отправляется в банк). В большинстве банков лимит составляет приблизительно 40-50% от среднемесячного дохода.

Договор может установить фиксированный лимит овердрафта, в таком случае сумма кредита будет оставаться неизменной на протяжении всего срока действия договора. Однако на практике более распространен овердрафт с «плавающим» лимитом, когда его величина пересматривается по истечении каждого контрольного периода и зависит от оборота средств на расчетном счете клиента. Банки нередко требуют, чтобы на счет клиента ежемесячно поступало около 200% от суммы лимита.

Помимо финансовых показателей, на размер кредита влияет ответственность клиента. Регулярное использование овердрафта при своевременном погашении задолженностей – наиболее выгодный для банка вариант, и в качестве поощрения он может увеличить размер лимита. Соответственно, при неоднократных просрочках оплаты по овердрафту банк вполне может применить к заемщику наказание в виде снижения лимита.

Что такое Овердрафт

Овердрафт — это особая форма краткосрочного кредита (на английском «overdraft»), при которой банк предоставляет клиенту во временное  пользование денежные средства для оплаты платежных поручений в объеме, большем, чем остаток средств который имеется на текущем счете (на счету фиксируется дебетовое сальдо), но на сумму не больше, чем предварительно определен лимит овердрафта.

Банк, который по договору банковского счета осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на то, что на нем нет средств, считается предоставившим владельцу счета кредит на соответствующую сумму, начало которого начинается со дня осуществления этого самого платежа.

Погашение кредита и процентов осуществляется автоматически, за счет денежных поступлений на текущий счет клиента. Овердрафт обслуживается по такой схеме: если сумма платежа которая указана в платежном документе клиента, на данное время превышает остаток средств на расчетном счете, разница (дебетовое сальдо) в автоматическом режиме оплачивается банком за счет кредита но в рамках неиспользованного лимита. Если сумма необходимого платежа превышает остаток лимита, плата банком не производится. Лимит овердрафта чаще всего ограничивается суммой, не превышая 30% от месячного поступления дохода реализации продукции на текущий счет клиента в банке. Срок погашения долга, как правило, составляет в среднем 2-3 недели.

Конечно, овердрафт чаще всего предоставляется в рублях. Предоставление овердрафта в иностранной валюте не запрещено законодательством, поэтому каждый банк самостоятельно решает, предоставлять или нет такую услугу своим клиентам. Однако овердрафт в иностранной валюте может быть предоставлен только предприятию, которое имеет стабильные поступления в иностранной валюте на текущий счет. В текущее  время проценты по овердрафту в среднем выше, чем при обычном кредитовании, но если учесть тот факт, что с использованием овердрафта расчеты можно осуществить в любой необходимый момент (что является особенно важным для погашения обязательств перед бюджетом), то целесообразнее уплатить проценты банку с отнесением их к валовым расходам, чем платить штрафные санкции за несвоевременную уплату налогов.

Основой для предъявления овердрафта обычно является наличие текущего счета в банке, поступления на него выручки от хозяйственной деятельности клиента — предприятия, а также надлежащие финансово-экономические показатели и отсутствие существенных рисков, которые могут присутствовать в бизнесе заемщика.

Недостатки и достоинства

очень удобная услуга для юридических лиц

В первую очередь — это, конечно же, высокая процентная ставка, которая иногда может достигать 30%, тогда как при обычном кредите она в районе 15–23%. Однако, некоторые банки предоставляют льготный период, во время которого проценты на заёмные средства могут не начисляться. При этом помните, что комиссия за саму услугу никуда не денется.

Также плюсом тут можно назвать то, что процентная ставка начисляется лишь на остаточную сумму долга в конце каждого банковского дня, то есть, если вы на следующий же день вернули банку всю сумму овердрафта, вы заплатите комиссию лишь за сутки пользования средствами. При обычном же кредите, независимо от сроков погашения, процент начисляется на весь месяц использования средств.

Также минусом этого кредита является его ограниченность. Лимит овердрафта зависит от официального дохода физических лиц либо оборота средств у предпринимателей и обычно составляет лишь определённый процент от этих денег и увеличить его невозможно.

Каждое физическое или юридическое лицо должно самостоятельно решать, пользоваться ли овердрафтом, так как это может быть как краткосрочной финансовой помощью, так и кредитной ловушкой. Необходимо взвесить все плюсы и минусу и решить, что будет выгодно в каждый определённый момент.

Овердрафт авансом

Такой заем предоставляется только тому клиенту банка, который уже доказал, что беспрекословно выполняет все требования финансового учреждения. Чтобы привлечь его на расчетное обслуживание, клиенту предлагают кредит.

Условия получения:

При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования могут быть самыми разными, в зависимости от банка. В целом же. Они остаются практически одинаковыми:

• Наличие опыта работы по одному главному виду деятельности не меньше одного года;
• пользование услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
• минимальное количество поступлений средств на расчетный счет – не меньше 12 раз в месяц (по 3 раза в неделю);
• ненулевые обороты по счету;
• отсутствие неоплаченных поручений/требований к расчетному счету.

Лимит:

Минимум овердрафта при этом исчисляется уже из расчета по счету оборота кредита. Работники банка изымают самые большие поступления на счет за последние три месяца. Но, в данном случае поступления средств на счет со счетов в других финансовых учреждениях не используются.

Потом выбирается месяц с минимальными оборотами, и изымаются платежи по кредитной задолженности, а также по уплате процентов, как и в стандартном овердрафте. Последующая работа с клиентом рассматривается уже по истечении срока в 30 дней (1 месяц).

Процентная ставка: средняя процентная ставка в данном случае равна 15,5% годовых.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Каким бывает овердрафт

1. Овердрафт авансом

Банк устанавливает кредитный лимит в самом начале сотрудничества с клиентом — сразу при открытии расчётного счёта или если он открыт менее шести месяцев назад. Сумма кредитования зависит от того, насколько юрлицо соответствует требованиям банка.

Процентная ставка по овердрафту для новых клиентов банка может быть выше на 1,5–2 %, чем для постоянных.

2. Стандартный (классический) овердрафт

Такой овердрафт могут получить постоянные клиенты банка. Для них на основании оборотов по счёту за 1–3 месяца устанавливается фиксированный лимит денежных средств.

Процентная ставка чаще всего базовая, в пределах 14,5–15 %.

3. Овердрафт под инкассацию

Подходит компаниям, у которых 70 % и более от оборота по расчётному счёту — поступления в виде инкассируемой выручки. Лимит по овердрафту будет зависеть от регулярности зачисления средств, их объёмов, количества дебиторов.

4. Несанкционированный овердрафт

Это небольшое превышение кредитного лимита. Может возникнуть при конвертации валюты, совершении автоплатежа или списании комиссии, которая не была предусмотрена.

Несанкционированный овердрафт может быть:

• предусмотренным — учтён в договоре с банком, но должен быть погашен в кратчайшие сроки, установленные этим же договором;

• непредусмотренным — возникает, когда договором установлен запрет на превышение кредитного лимита.

Непредусмотренный овердрафт подпадает под действие ст. ГК РФ о неосновательном обогащении. На сумму непредусмотренного овердрафта будут начислены проценты, как на сумму неосновательного обогащения.

5. Технический овердрафт

Его выдают независимо от финансового состояния клиента. Обеспечением кредитного лимита в этом случае становится гарантия о поступлении денежных средств на расчётный счёт. Это может быть доход от продажи валюты или возврат депозита.