Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы

ePayments

С 2011 года система приема электронных платежей с великобританскими корнями предоставляет услуги пользователям 168 стран.

ePayments предлагает:

• осуществлять переводы из разных стран без комиссии;
• возможность массовых выплат пользователям других ЭПС с комиссией до 3%;
• приемы платежей от партнеров и сотрудников;
• обналичивать средства, совершать покупки и оплачивать услуги;
• после регистрации можно оформить на 3 года персональную пластиковую карту ePayments Card, которая дает возможность совершать операции в любой точке мира.

Стоимость международной карты с доставкой – 5,9$ с бесплатным сервисным обслуживанием. Снять деньги в банкомате можно в валюте той страны, в которой находится держатель ePayments Card. Комиссия за снятие наличности – 2,6$ или 2,4 €.

Контроль за электронными деньгами

Электронные деньги буквально ворвались в мировую финансовую систему. Теневой рынок и криминальные структуры взяли на вооружение эти инструменты – в том числе в целях отмывания денег и финансирования терроризма.

Бесконтрольность движения денежных эквивалентов не могла продолжаться долго, и государство неторопливо, но уверенно стало закручивать гайки. В первую очередь, с 1 апреля текущего года вступили в силу поправки в НК РФ – банки обязали предоставлять в налоговые органы сведения об использовании гражданами персонифицированных и неперсонифицированных, но с упрощенной идентификацией, электронных кошельков. Понятно, что законодатель дал в руки налоговый отличный контрольный инструмент для выявления неучтенных налогооблагаемых доходов.

Кроме того, в настоящее время на рассмотрении нижней палаты парламента находится законопроект, который обязывает граждан отчитываться перед налоговой о переводах электронных денег иностранным поставщикам, если сумма таких переводов превышает 600 тыс. руб. в год.

Конечно, реформирование системы контроля за электронными деньгами находится в зародышевом состоянии, но очевидно: гильотина будет набирать обороты.

Коротко о том, что такое электронные деньги

Если коротко, – не вдаваясь в подробности процессинговых транзакций и систем электронного оборота финансов, – электронные деньги – валюта, с которой можно работать исключительно в интернете. Эмиссией (или управлением, оборотом, распределением) электронных денег занимаются электронные платежные системы (ЭПС).

В большинстве случаев электронные титульные знаки привязаны к фиатным деньгам, которые хранятся на обычных банковских счетах. Но есть и те ЭПС, которые самостоятельно выпускают электронные деньги, например, WebMoney. Однако в обоих случаях электронные валюты частично или полностью привязаны к традиционной финансовой системе. По крайней мере, пока что.

Для чего нужны электронные деньги? С их помощью можно рассчитываться за товары и услуги в интернете и не только, не прибегая к банковским картам или бумажным деньгам. Используя электронные платежные сервисы проще и быстрее делать переводы, причем мгновенно и по всему миру. И главное – электронные деньги сильно повлияли на развитие рынка труда в интернете и сферы e-commerce. Копирайтеры, веб-мастера, SMM-щики, разработчики, интернет-маркетологи, web-дизайнеры, программисты, онлайн-консультанты, коучеры, удаленные работники и многие другие не могут обойтись без электронных денег и платежных систем вроде ЮMoney, WebMoney, QIWI, PayPal, Payoneer, Payeer, AdvCash, Perfect Money и т.д.

Советы по использованию электронных денег

Комиссии. Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.

Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.

Пользуясь электронными деньгами, помните: они пока не страхуются государством и мало регулируются. Можно сказать, что Вы пользуетесь ими на свой страх и риск. Поэтому не стоит переводить электронными деньгами крупные суммы и уж тем более копить их на счете.

Обратите внимание, что у электронных денег есть ограничения по сумме платежей: например, сумма платежа без идентификации пользователя не должна превышать 15.000 рублей. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей

Помните, что пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома

Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус

Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Помните, что пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома

Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус

Рекомендации пользователям

Не стоит забывать, что электронные деньги не входят в систему страхования банковских вкладов. Это означает, что хранение большого объема денежных эквивалентов не обеспечено государственной защитой, а катаклизмы на рынке электронных денег может обернуться разорением для частных лиц и компаний.

С другой стороны, киберпреступность не дремлет, а наоборот: зафиксирован резкий рост IT-преступности – 77% по сравнению с периодом январь-сентябрь 2019 года. В связи с этим не следует забывать об информационной гигиене: подбор сложные паролей и ограниченный доступ к учетным данным электронного кошелька – залог сохранности ваших активов.

Чем такие финансы привлекают людей ?

Любой пользователь интернета согласится, что новые виртуальные валюты очень удобны в ряде случаев и имеют множество плюсов:

1. Онлайн-покупки. Электронными средствами можно оплатить любые покупки из российских и зарубежных магазинов.
2. Возможность оплачивать мобильную связь, интернет, налоги, штрафы и многое другое не выходя из дома.
3. Бесплатное пользование электронным кошельком. В отличие от банковских карт многие кошельки не подразумевают плату за обслуживание.
4. Сохранность средств. Если обычные деньги легко потерять, электронные деньги всегда под надежной защитой.
5. Свобода действий. В любой момент возможен перевод или обмен виртуальной валюты на банковский счет с последующим выводом.

Влияние на банковский бизнес

Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.

Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.

Среди банковских издержек также возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических лиц, добавляет Тарасов

На это обращал внимание и ЦБ: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)»

Преимущества и недостатки цифрового рубля

«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.

Плюсы

• Движение цифрового рубля будет полностью прозрачно для ЦБ. Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов отмечает: «Расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде». То есть технология цифрового рубля позволить запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные денежные средства не имеют такой функции.
• Цифровой рубль позволит осуществлять безналичные платежи в офлайн-режиме. Сейчас безналичные расчеты по картам можно проводить только при наличии интернета. Эта возможность станет драйвером для развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для бизнеса.
• Удешевление платежей и переводов. Это возможно в том случае, если ЦБ поставит пороговые комиссии, выше которых банки не смогут устанавливать тарифы, Такая практика уже существует в другом проекте регулятора — Системе быстрых платежей (СБП). Совершение платежей и переводов в разы дешевле, чем с помощью банковских карт.
• Удешевление для бизнеса приема безналичных платежей. Как рассказал РБК Трендам директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов, тарифы по платежам и переводам с помощью цифрового рубля еще не установлены, но они вполне могут быть ниже существующих комиссий за операции, проводимых с помощью карточной инфраструктуры.

Минус

По сути, он один: слабая киберустойчивость. По словам зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К рискам относятся хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах, доступ к расчетам с цифровым рублем финтех-компаний.

Индустрия 4.0

Как защититься от кибермошенников — шесть основных схем обмана

Что такое электронные деньги

Под электронными деньгами подразумевается виртуальные валютные средства, равные наличным или безналичным деньгам, не требующие открытия счетов в банке. Оборот финансов проходит не в форме привычных бумажных купюр, а через расчетные системы современной связи.

Виртуальная валюта хранится в Интернете, используется для безналичных расчетов, перевода на банковские карты, последующего снятия наличных. Электронная денежная единица приравнивается к фиатной: рублю, доллару, евро, в зависимости от вида кошелька.

Основные преимущества представлены:

Комфортность использования может быть омрачена комиссией. К популярным видам виртуальной валюты относят интернет-кошельки и карты, которые обслуживает оператор ЭДС.

Электронные и безналичные денежные средства: есть ли разница?

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных и безналичных денег. На самом деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей обычных финансовых средств. Они эмитируются точно так же, как и безналичные деньги. Разница состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных денег, то они выступают как отдельное платежное средство.

Обмен

Важно понимать, что все эти валюты являются открытыми для конвертации между собой. Это очень удобно, а зачастую даже необходимо

Например, если вы получаете выплату в валюте «Яндекс.Деньги», но вам нужно заплатить в Webmoney, вы можете свободно перевести средства с минимальной комиссией. Сделать это можно разными способами, о которых мы и расскажем в данной статье.

Первый – это прямой обмен, предусмотренный на сайте платежной системы. Электронный перевод денег таким способом максимально прост и быстр: достаточно просто зайти на страницу для вывода, указать данные и провести операцию с необходимой вам суммой. Однако существуют два недостатка, связанных с такой методикой. Первый – это недоступность провести прямой обмен между некоторыми валютами. Например, вывести Webmoney на кошелек Qiwi напрямую по каким-то причинам нельзя. То же касается и обратной операции. Существует масса валют (например, PerfectMoney), которые не поддаются прямому выводу вообще.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, следует использовать обменники электронных денег. В интернете их достаточно много, при этом каждый совершает операции в разных направлениях. Для того чтобы поменять валюту выгодно, необходимо просто установить, в каком из них курс обмена более приемлем для вас. В этом могут помочь сервисы, осуществляющие мониторинг курсов, которые выставляют обменники электронных денег.

Найти их очень просто, при этом в каждом из них есть возможность сортировки списка обменных пунктов в зависимости от направления, с которым вам нужно работать. Используя такие сервисы, можно отлично сэкономить.

Самые популярные в России платежные системы

Webmoney

WebMoney (WebMoney Transfer) – основанная в 1998 году электронная система расчётов. Особенность системы – при платежах происходит передача имущественных прав – «титульных знаков». Эти знаки могут быть в рублях (WMR), евро (WME), долларах (WMZ), гривнах (WMU), белорусских рублях (WMB), тенге (WMR) и даже вьетнамских донгах (WMV). Также среди расчетных единиц есть эквивалент 1 грамма золота (WMG), 0,001 биткоина (WMX) и других криптовалют.

Система WebMoney имеет широкую известность – на начало 2018 года было зарегистрировано порядка 36 миллионов аккаунтов, в год проводится более 160 миллионов транзакций на сумму свыше 17 миллиардов долларов. Для работы системы потребуется соответствующее программное обеспечение, которое существует как для Windows, так и для других операционных систем.

Тарифы системы относительно невысокие – за переводы взимается 0,8% от суммы, однако следует учитывать, что тарифы на ввод и вывод средств определяют участники таких операций – банки, платежные системы, операторы терминалов самообслуживания.

В кассе «Евросети» комиссия за пополнение кошелька WebMoney составит 1,5%, в системе Сбербанк-Онл@йн – 2,3%, в Альфа-Банке – 1,5%. Если необходимо вывести деньги из системы, возможно это сделать через банковскую карту. Комиссия в таком случае составит 2%.

Яндекс.Деньги

Сервис Яндекс.Деньги – платежная система, созданная в 2002 году в результате сотрудничества Яндекса с компанией PayCash. Система позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Данная платежная система пользуется популярностью – по состоянию на 2017 год зарегистрировано около 30 миллионов кошельков.

Сервис позволяет открыть электронный кошелек в рублях и привязать к нему банковскую карту. Кроме того, платежная система выпускает собственную пластиковую карту, которая по почте или с курьером направляется пользователю. Собственная карта Яндекс.Денег облегчает пользование системой, так как имеет общий баланс с кошельком. Стоимость карты составляет 300 рублей за 3 года. Сам кошелек Яндекс.Денег бесплатный, однако если им не пользоваться больше 2 лет, с него списывается по 270 рублей в месяц.

Пользоваться кошельком Яндекс.Денег достаточно выгодно – комиссия не взимается за большинство операций. Однако за оплату квитанций взимается 2% от суммы, а за погашение кредитов – 3% от суммы и 15 рублей. Тариф для пополнения кошелька с банковской карты – 1% (через Сбербанк-Онл@йн – без комиссии), для вывода с кошелька на карту – 1,5%.

QIWI

QIWI – одна из самых популярных систем электронных платежей в России, что связано с широкой сетью терминалов самообслуживания, наличием мобильных сервисов и удобного сайта. Кроме того, система проводит платежи через собственный банк в партнерстве с платежной системой Visa, что позволяет выпускать и использовать виртуальные карты для расчетов.

Система достаточно проста в использовании: создать кошелек можно через мобильное приложение, сайт или даже через терминал самообслуживания QIWI.

Платежная система QIWI имеет демократичные тарифы: с кошелька на кошелек внутри системы переводы осуществляются без комиссии, при оплате товаров или услуг через QIWI комиссия, в основном, отсутствует. Комиссия за пополнение кошелька, как правило, нулевая при определенных условиях. Например, чтобы пополнить кошелек без комиссии через терминал, необходимо чтобы сумма пополнения превышала 300 рублей.

Однако следует учитывать, что вывести средства без комиссии возможно только для пополнения счета мобильного телефона. Остальные направления платные: например, при выводе средств на банковскую карту или через систему банковских переводов удерживается комиссия в размере 2% + 50 рублей.

Как и Яндекс.Деньги, система QIWI предлагает собственную банковскую карту, которая имеет общий баланс с кошельком. Стоимость выпуска карты составляет 199 рублей, обслуживание – бесплатное.

Таким образом, наиболее известные электронные платежные системы в России отличаются по тарифам на переводы, пополнение и вывод средств. Для наглядности тарифы представлены в таблице:

	Пополнение	Переводы и оплата	Вывод
WebMoney	от 1,5%	0,8%	от 2%
Яндекс.Деньги	от 1%; через Сбербанк – бесплатно	от 0%	от 1,5%
QIWI	от 0%	от 0%	2% + 50 рублей

Как видно, тарифы систем Яндекс.Деньги и QIWI заметно выгоднее, чем предлагаемые системой WebMoney условия.

6 способов, как положить деньги на Яндекс Кошелек

Для того чтобы начать пользоваться сервисом, нужно пополнить лицевой счет кошелька. Существует несколько популярных способов положить деньги, в том числе и без оплаты комиссии:

1. С помощью банковской карточки. Этот вариант возможен для клиентов любого банка. Комиссия за пополнение составит 1%. Недостатком этого способа является установленный лимит в размере 15000 рублей. Например, для пополнения кошелька на 60000 рублей, потребуется вносить деньги четыре раза;
2. Пополнение при помощи баланса телефона. Внести деньги можно только с того номера, который был привязан к платежной системе при регистрации. Размер комиссии за перевод зависит от провайдера связи: Билайн – 7,95%, МТС – 10,86%, Мегафон – 7,86%, Теле2 – 15,86%. Кроме этого, некоторые операторы берут дополнительно 10 рублей за осуществление операции;
3. Внесение наличных денег через кассу в «Евросети», «Сбербанке». Этот способ пополнения является не самым быстрым, но бесплатным. В каждом городе страны есть офисы этих организаций, в которых можно пополнить электронный кошелек. Комиссия за внесение денег не взимается;
4. С помощью онлайн банка или мобильного приложения Сбербанк Онлайн. Максимальная доступная сумма для разового пополнения составляет 10000 рублей. Комиссия равна 0%.
5. Через платежный сервис QIWI. Пополнение кошелька возможно через терминалы или в личном кабинете. При переводе денег с QIWI на Яндекс Кошелек оплачивается комиссия 3%. За один раз можно внести 15000 рублей.
6. С кошелька Webmoney. Это самый выгодный способ, курс получается 1к1, то есть без комиссии. Чтобы перевести WMR или WMZ на кошелек яндекс денег, воспользуйтесь обменником, предварительно выполнив привязку своего яндекс кошелька к Webmoney (должно быть включено подтверждение операций по SMS). Мониторить самый выгодный курс в обменниках можно на 

При использовании данных способов, деньги на лицевой счет зачисляются мгновенно. Для пополнения своего или чужого кошелька, достаточно знать только номер, другие документы не требуются.

Компании и ИП должны сообщать об открытии/закрытии кошелька

У организаций и индивидуальных предпринимателей появится новая обязанность. Начиная с 1 октября этого года,  они должны сообщать в ИФНС об открытии или закрытии корпоративного электронного кошелька. Предоставить информацию нужно в течение семи дней с момента открытия, либо закрытия. Об этом говорится во вновь созданном подпункте 1.1 пункта 2 статьи 23 НК РФ.

Правда, ответственность за нарушение данной нормы не установлена. Штраф по статье 118 НК РФ применяется только в случае несвоевременного информирования налоговиков об открытии или закрытии банковского счета. Поскольку электронные кошельки создаются без использования счетов в банках, статья 118 НК РФ для них не подходит.

Электронные денежные системы: преимущества и недостатки пользования

Авторитетный эмитент позволяет облегчить и ускорить процессы расчетов валютных операций, покупку товаров и услуг. Для современной экономики такая форма является новшеством. Использование электронных денег имеет свои преимущества и недостатки. К преимуществам относится:

• Отсутствие сдачи при расчетах. Деньги электронного формата объединяются и делятся, вплоть до копеек. Это удобно при оплате покупок небольшой стоимости.
• Компактное, удобное хранение на электронном носителе. Отсутствует необходимость искать надежное место для хранения, использовать тайники и сейфы.
• Электронные деньги не нужно постоянно пересчитывать, программные инструменты делают все в автоматическом режиме.
• Минимальные затраты на эмиссию. Отсутствие необходимости в выпуске бумажных денег и чеканки монет минимизирует затраты на эмиссию.
• Срок использования электронных денег не ограничен.

К недостаткам относится:

• Отсутствие законодательных норм по обращению электронных денег.
• Необходимость наличия специальных инструментов, обеспечивающих расчетные операции.
• Отсутствие надежных средств защиты денег электронного формата от подделок.
• Современную систему оплаты приветствуют не все продавцы и поставщики услуг. Можно столкнуться с отказом в принятии оплаты по электронной форме.
• Отсутствие государственных гарантий, которые законодательно закрепляют надежность эмитентов и использование электронных денег.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги — это очень удобно

Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

1. Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
2. Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
3. Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
4. Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
5. Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное — правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?

Преимущества и недостатки

Использование электронных платежных систем как для бизнес, так и для повседневных задач имеет свои плюсы и минусы. Удобство, простота, выгода, надежность с одной стороны и риски, связанные с отсутствием контроля и возможным хищением личной информации. Но, как правило, проблемы при использовании с ЭПС чаще всего возникают из-за недостаточной информированности и невнимательности пользователей.

Доступность: каждый может открыть собственный электронный счетМобильность: осуществление финансовых операций вне зависимости от места нахожденияПростота использования: нет необходимости в специальных знаниях и умениях при работе с ЭПСОперативность: безналичный расчет происходит за считанные минуты и экономит время и затраты на посещение торговой точки или совершение сделкиНет затрат на эмиссию: не нужно чеканить монеты, печатать банкнотыУдобство хранения: не занимают физическое пространствоНеограниченность использования: монеты не имеют срока действия и не изнашиваютсяБесплатное сопровождение: за обслуживание кошелька плата не взимаетсяКонфиденциальностьПрозрачность: все сделки фиксируются, в любое время можно запросить историю об электронных платежахБезопасность: высокий уровень защиты финансов и операций с нимиРаботают только при наличии интернетаСложность контроля над финансовым потокомНеобходимость подтверждения личности: для полноценного использования аккаунта требуется предоставить персональные данные и документыОграниченность в использовании: все все сервисы и компании принимают электронные платежиКомиссия при выводе средствВозможные сбои в работе платежной системыЛичные данные пользователей могут быть использованы другими службамиТрудности с восстановлением пароля в случае его потери из-за повышенных требований к безопасности

Технические моменты

Имеется эмитент, который выпускает определенное количество электронных денег, а также предоставляет:

1. Систему передачи электронных денег, которая должна гарантировать высокую степень безопасности, иначе ценность валюты резко падает (что случилось в определенный момент времени с QiWi)
2. Контроль за общим количеством данной валюты, сопоставимый с контролем денежной массы банковской системы в традиционном виде.
3. Грамотную техническую поддержку, которая помогает решить возникающие вопросы относительно работы системы электронных платежей, а также ее интеграции в различные программные продукты (данный пункт является особенно важным, так как сложная в обращении валюта не будет пользоваться высокой популярностью).

Идентификация

Некоторые системы электронных платежей требуют обязательную авторизацию. К ним относится WebMoney, Yandex.Деньги, Qiwi — вследствие принятых в 2014 году законопроектов, которые сделали идентификацию обязательной в качестве меры по борьбе с кибер-преступностью, в частности — с мошенничеством. Такие системы платежей являются персонифицированными.

Также существуют и анонимные электронные платежные системы, которые не требуют обязательной идентификации лица, осуществляющего операцию. К таким электронным деньгам относится криптовалюта BitCoin.

Тенденции и перспективы

Куда движется рынок платежей электронными деньгами, сказать сложно. Сейчас мы видим популяризацию этого сегмента онлайн-коммерции за счет увеличения количества людей, которые привыкают к такой форме расчетов. Человек, который хоть раз расплачивался таким способом, привыкает к комфорту мгновенных расчетов и подсаживается на них. Это значит, что в ближайшие несколько лет мы увидим тотальный переход на онлайн-платежи, упрощение процедуры перечисления средств и рост скорости денежных переводов.

Что касается перспектив, то платежи электронными деньгами и их развитие предугадать очень сложно. С одной стороны, сегодня кажется, что придумать новый продукт в сфере интернет-платежей невозможно, поскольку все, что есть сейчас, уже максимально удовлетворяет пользователя. Однако нельзя исключать возможность появления какого-то революционно нового продукта, способного оказать серьезное влияние на рынок e-commerce. Просто сказать, что это будет, очень сложно, возможно, речь идет о развитии бесконтактных платежей или расчетов при помощи мобильного. А может быть, скоро появятся технологии, объединяющие разные электронные валюты в одну таким образом, чтобы избавиться от комиссионных платежей раз и навсегда.

Недостатки

Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.

К минусам цифровых денег принято относить:

1. Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
2. Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
3. Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Как потратить электронные деньги

Содержимое электронного кошелька можно перевести своим контрагентам. Закон о национальной платежной системе предусматривает различные способы перечисления электронных денег. Такие способы называются средствами платежа.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей установлено только одно электронное средство платежа — корпоративное. Оно подразумевает, что все переводы обязательно должны быть идентифицированы, а остаток электронных денег не должен превышать 100 000 рублей (или эквивалентную сумму в валюте). В случае превышения оператор спишет «лишнюю» сумму на банковский счет клиента без его распоряжения.

Физическим лицам доступны два электронных средства платежа.

Первое — неперсонифицированное — используется в ситуации, когда сумма перевода не превышает 15 000 рублей (или эквивалентную сумму в валюте). При этом платежи не идентифицируются, а остаток электронных денег не должен быть больше 15 000 рублей. Существует и другое ограничение: общая сумма перечислений не может превышать 40 000 рублей в течение календарного месяца.

Второе — персонифицированное — электронное средство платежа используется при перечислении физлицами сумм свыше 15 000 рублей (или эквивалентной валютной величины). При данном способе платежи идентифицируются, а остаток электронных денег не должен превышать 100 000 рублей (либо эквивалентную сумму в валюте).

Кроме того, средства, накопившиеся в электронном кошельке, можно получить на руки или в кассу. Для физических лиц предусмотрены два варианта: маленькие суммы можно снять наличными, большие — перевести сначала на банковский счет, а затем обналичить. У компаний и ИП выбора нет: независимо от суммы электронные деньги придется перечислить на свой счет в банке, и только после этого получить наличными.

Безопасность

Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.

Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.

Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.

Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.

Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).

В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.

Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.

Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.

Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.

Пример правильного адреса Яндекс.Денег:

Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.

Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.

И главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!

Заключение: прогнозы на будущее

Спрос на онлайн-кошельки и электронные деньги стремительно растет. Вероятно, совсем скоро бумажные купюры превратятся в нечто раритетное и полностью исчезнут с финансового рынка. Явные преимущества электронных денег не оставляют сомнения: потребителю гораздо удобнее выполнять все финансовые операции посредством безналичного расчета.

Специалисты прогнозируют популярность биткоинов еще на несколько лет. А далее неизбежно схлопывание так называемого финансового пузыря. Рано или поздно майнеры должны прийти к тому, что невозможно иметь настолько мощные компьютеры, чтобы содержать систему. Что касается криптовалюты в целом — специалисты прогнозируют вполне радужные перспективы.