Выясняем

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Согласно действующему законодательству, направлять средства МК можно на погашение ипотечного кредита или целевых потребительских займов, предоставленных на покупку или реконструкцию жилья (кроме расходов, не связанных с обслуживанием долга).

Ипотечный кредит отличается от потребительского тем, что он предоставляется на конкретную цель – приобретение жилья. Недвижимость становиться обеспечением по кредиту, на нее накладывается обременение в пользу банка-кредитора, пока задолженность полностью не погашена. Кредитным договором устанавливается цель кредитования, вид обеспечения с индивидуальными признаками: адрес, размер, и т. д.

Потребительский кредит предоставляется на конкретную цель или на любые нужды. Он может быть выдан без обеспечения или под поручительство, залог. Если заем нецелевой, в кредитном договоре указывается как цель кредитования – потребительские нужды. При целевом займе указывается, что будет приобретено за счет заемных средств.

Таким образом, ипотека представляет собой вид целевого потребительского займа с оформлением залога.

Чтобы погасить потребительский кредит средствами МК, он должен соответствовать следующим требованиям:

• Быть получен в банке или сельскохозяйственном потребительском кредитном кооперативе.
• Заемщиком должен являться владелец сертификата на МК или супруг/га.
• В кредитном договоре в разделе «Цель кредитования» должно быть прописано направление расходования заемных средств: приобретение, строительство жилой недвижимости, или ее реконструкция, с характеристикой объекта.
• Приобретенная недвижимость должна располагаться на территории РФ и не находиться в аварийном состоянии.

Нюансы и риски

Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе

• Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
• Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
• В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).

Потребительский кредит: для чего и для кого

Говорят, что кредиты придумали евреи. И это очень близко к истине. Потребительский кредит существовал еще в 6 веке до нашей эры в Израиле. В России кредиты стали популярными только после 2003 года. Сейчас же слово «кредит» у всех на слуху.

Как оформить? Как погасить? – насущные вопросы современного россиянина. Начнем с того, что потребительский кредит – это банковский заем на личные нужды человеку, который обязуется погасить долг в определенный срок с процентами.

Личные нужды у каждого разные, соответственно, и кредиты тоже:

• целевой (на конкретные цели – медицина, образование, хозяйство, жилье и т. д., к тому же только безналичный расчет);
• нецелевой (цель можно не указывать, деньги наличными выдают сразу на руки).

Если вы решили взять потребительский кредит, то в первую очередь нужно поинтересоваться условиями, которые предлагает вам банк.

Условия кредитования в 2021 году (средний показатель):

• сумма (от 25 000 до 500 000 рублей, бывает и больше, зависит от банка);
• процентные ставки (от 13,5 до 69% годовых, чаще – 40%);
• сроки погашения (1-3 года, а то и до 5 лет);
• штрафы за просрочку платежа (фиксированная сумма или повышение процента от 0,5 до 2% за каждый день опоздания);
• рассрочка платежа (возможность вернуть деньги в несколько заходов);
• досрочное погашение (без взимания комиссий);
• комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета (дополнительные платежи, указанные в договоре в пунктах под «звездочками»).

Кому чаще всего банки дают потребительский кредит? Финансовое учреждение отдаст преимущество, если вы:

• мужчина или женщина в возрасте от 25 до 64 лет;
• зарегистрированы в той области, где находится выбранный вами банк;
• имеете постоянную работу (хотя для небольших сумм это необязательно).

Современному россиянину можно оформить потребительский кредит, не только непосредственно посетив банк, но и онлайн через сайт, когда банк перечисляет деньги прямо на вашу карту практически мгновенно (естественно, после оформления договора). Остаются также популярными и экспресс-кредиты, их можно оформлять прямо в магазинах. Такая услуга очень удобна для любого потребителя тем, что нужная вещь покупается сразу, и нет надобности тратить время на поход в банк.

Как только вы оформили потребительский кредит, сразу возникает следующий вопрос: получится ли погасить? Многие хотят использовать для этого как одно из средств – материнский капитал.

Какие кредиты могут быть погашены за счет средств материнского капитала

Граждане РФ могут использовать маткапитал для погашения некоторых видов банковских онлайн кредитов.

Ипотека

Ипотека — сертификат может использоваться для внесения первого взноса, частичного погашения займа, выплату процентов. Средства могут быть использованы до даты достижения ребенком трехлетнего возраста.

Покупка жилья в кредит

Жилищный целевой кредит — в документах указывается цель оформления онлайн займа. Каждый ребенок должен получить долю в квартире или доме. Приобретение ветхого или аварийного жилья из средств маткапитала по закону запрещается.

На строительство

Средства сертификата могут быть также потрачены на строительство дома. Дом может быть построен самостоятельно или с привлечением сторонней организации.

Реконструкция дома

Маткапитал может быть также направлен на реконструкцию жилой площади — кредит на ремонт квартиры. В результате она должна быть увеличена на одну учетную норму. Норма регламентируется органами местного самоуправления. На реконструкцию выделяются средства до 50 % от общей суммы сертификата. Остальная часть может быть использована еще через полгода после получения акта освидетельствования о выполнении основных видов работ.

Возможности погашения кредитов за счет материнского капитала

Вид кредита	Характеристика
Ипотека	Деньги по сертификату можно направить на частичное погашение ипотеки, на выплату только процентов или в качестве первоначального взноса. Программой погашения ипотеки можно воспользоваться, даже если ребенку еще не исполнилось 3 года. При этом не имеет значения, когда семья взяла на себя обязательства по ипотеке. Можно использовать маткапитал по ипотеке, которую уже выплачивают несколько лет. Либо предоставить до заключения договора на заем.
Автокредит	Автокредит погашать за счет средств маткапитала невозможно даже частично.
Потребительский заем	Пенсионный Фонд России одобрит только потребительский заем, который был взят в целях улучшения условий проживания. Во всех остальных случаях погасить долг за счет маткапитала не получится. ПФР не одобрит заявку на перечисление средств из сертификата банку. Поэтому желательно оформить целевой кредит, где четко оговорено, на что пойдут заемные средства.
Нецелевой потребительский заем	Нецелевой кредит оформляют под любые нужды, поэтому погасить его деньгами из государственного бюджета невозможно. ПФР не одобрит такое использование маткапитала.
Микрозайм	Микрофинансовые организации не могут работать со средствами по материнскому капиталу из-за большого количества мошеннических операций. Но, если учреждение работает по лицензии и имеет опыт в ипотечном кредитовании не меньше 3-х лет, заявку могут рассмотреть и одобрить.

Законно ли погашение кредита за счет средств материнского капитала

Возможно ли погасить средствами из материнского капитала потребительский кредит? Потребительское кредитование- это покупка с помощью банка различных товаров и услуг, например:

• Бытовой техники.
• Мебели.
• Оборудования.
• Автомобиля.
• Лечебных процедур и манипуляций.
• Поездки и лечение в санатории.

Признание законности погашения кредитов с помощью материнского сертификата зависит от целей, на которой он был взят. Если товары и услуги были куплены для того чтобы реабилитировать больного ребёнка, например, медицинское оборудование или отвезти его на лечение, то после сбора всех документов, пенсионный может одобрить перевод на банковский счет.

Также не могут быть погашены кредиты, которые были оформлены ради поступления в образовательное учреждение или траты на получение образования. Закон допускает прямое к зачислению средств на счет учебного заведения и составление договора о платном образовании.

Закон о погашении кредита материнским капиталом

Всю информацию о материнском капитале можно найти в ФЗ № 256 (29.12.06), а также в № 826, № 926 от декабря 2007 г., № 380 от 30.04.2016.В них есть важное дополнение о том, что если деньги направляются на образование, то их можно перевести только непосредственно на счёт образовательного учреждения и возможности приобрести отечественный автомобиль. Материнский капитал выдается матери на руки в виде сертификата, на котором указаны, фамилия, имя, отчество, год выдачи и прочие данные

Обратиться за ним можно сразу получение на ребенка всех необходимых документов: свидетельство о рождении, СНИЛС и полис ОМС, но обналичить его можно только после наступления ребенку 3 лет. Исключениями может быть ипотека, оформлена в браке до рождения ребенка — на подобный счёт можно перевести материнский капитал в любой момент со дня получения сертификата

Материнский капитал выдается матери на руки в виде сертификата, на котором указаны, фамилия, имя, отчество, год выдачи и прочие данные. Обратиться за ним можно сразу получение на ребенка всех необходимых документов: свидетельство о рождении, СНИЛС и полис ОМС, но обналичить его можно только после наступления ребенку 3 лет. Исключениями может быть ипотека, оформлена в браке до рождения ребенка — на подобный счёт можно перевести материнский капитал в любой момент со дня получения сертификата.

Такие меры и строгое ограничение способов и целей погашения были разработаны специально, чтобы защитить родителей и детей от мошенников, а также детей от безответственных родителей. Именно поэтому возможно погашение только того кредита за счёт средств материнского капитала, который прописан в законе.

Изменения в 2018-2019 году

Обсуждение о расширении возможностей использования материнского капитала идут уже не первый год. Премьер-министр Дмитрий Медведев неоднократно заявлял, что ограничения установлены слишком жестко и, например, для покупки загородного дома вместе с землей семьям приходится либо использовать свои средства, либо сильно усложнять договор покупки. То же относилось и к кредитам — если при прямой ипотеке жилья никаких проблем не возникало, то рефинансирование ипотечного кредита уже не подпадало под целевое использование и применить сертификат в этом случае не было возможности.

Постановление №631 частично решает вопрос, позволяя гражданину перевести материнский капитал на погашение заключенных кредитных обязательств, без учета срока их возникновения. По мнению правительства, изменение в положительную сторону затронет около 2 миллионов семей, позволив им существенно улучшить свое материальное положение.

Особенности потребительского кредитования

Требования к кредиту

Необходимо сразу же уточнить — обналичивание средств любым способом и для любых задач по-прежнему запрещено. Оказание госпомощи является целевым и производится под конкретную задачу, указанную в законодательстве.

Самые популярные разновидности займов и возможность их поддержки материнским капиталом:

Финансирование разрешено	Финансирование запрещено
Целевой кредит на лечение	Автомобильное кредитование
Ипотечный кредит вне зависимости от сроков оформления	оформления Нецелевой потребительский кредит
Приобретение недвижимости вне ипотечного кредита	Микрозаймы
Жилищный займ

Для погашения кредит должен быть оформлен на одного из родителей. Если брак официально оформлен — никаких проблем не возникнет, в гражданском браке у ПФР могут возникнуть некоторые вопросы. Для закрытия кредита, оформленного на мужа, в фонд необходимо дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.

Автомобильный кредит

Несмотря на длительные обсуждения в правительстве, погашение кредита на автомобиль все еще запрещено. Это аргументируется тем, что по закону авто оформляется на конкретного человека вместо семьи и не учитывает интересы детей.

Несмотря на длительные обсуждения в правительстве, погашение кредита на автомобиль все еще запрещено

Большинство ограничений, предъявляемых федеральным законодательством, теряют силу для регионального материнского капитала. Несмотря на относительно небольшой размер в районе 100-150 тысяч рублей (по сравнению с 450 тысячами федерального), его можно использовать и на покупку авто, и для оплаты большинства кредитов.

Рефинансирование жилищного займа

Для многих семей ипотека становится неподъемным грузом, что приводит к рефинансированию займа в других банках. Ранее, такие займы не считались ипотечными и соответственно не подпадали под целевое использование материнского капитала.

Новое постановление лишь реагирует на возникшую ситуацию на ипотечном рынке: спрос на рефинансирование постоянно растет и на 2018 год составляет 15% от общего ипотечного рынка. Это значит, что каждая восьмая семья испытывала проблемы с обналичиванием целевого сертификата. С выходом нового закона эта проблема устранена.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам

Использовать материнский капитал можно как по первому займу, так и по любому из последующих. Разрешается внесение первого взноса, платежи по уже имеющемуся долгу и погашение набежавших процентов.

Особенности предоставленного жилищного кредита

Как и при предоставлении ипотеки по сертификату материнского капитала, рефинансированный жилищный кредит также должен соответствовать ряду условий.

1. Он должен быть целевым, в случае потребительского кредита без выбранной цели использовать средства маткапитала нельзя.
2. Недвижимость не должна быть коммерческой, нежилой или аварийной.
3. Площадь нового жилья должна быть больше старого.

Закрыть старый кредит на нежилую недвижимость все еще не получится. По сути, нововведения коснутся лишь тех кредитов, которые уже соответствовали условиям получения материнского капитала.

Особенности предоставленного жилищного кредита под маткапитал

Предложения банков

Чтобы взять кредит под средства, предусмотренные государством, нужно найти банковское учреждение, которое предлагает эту программу.

При этом существует два варианта применения финансовых ресурсов, положенных по МСК:

• Использовать ресурсы для погашения процентов по уже оформленному кредитованию.
• Оформить новый договор и внести первый взнос за счет маткапитала. Сделать это можно сразу после получения сертификата.

Для заключения нужно будет представить сотруднику банковского учреждения сертификат о выдаче конкретному лицу маткапитала, а также справку из Пенсионного фонда об остатке средств на том счете, куда будут переводиться финансы.

И также можно взять заём, который будет направлен на улучшение жилищных условий. Это может быть покупка квартиры либо ее доли, возведение жилплощади, реконструкция жилья, которое имеется в распоряжении.

Оформление кредитных продуктов под МСК предлагают следующие банковские учреждения:

• Сбербанк. Можно взять ссуду на приобретение нового либо строящегося жилья под процент от 4,1%. Об ипотеке под МК в Сбербанке читайте тут.
• ВТБ. Предлагает займы для покупки жилья на первичном либо вторичном рынке. Ставка начинается от 7,4.
• Росбанк Дом. Можно взять займы для покупки новой или строящейся недвижимости под ставку от 3,5%.
• МКБ Банк. Кредитное предложение на покупку недвижимости (новой или строящейся) под процент от 6.
• Юникредит. Займы на приобретение жилья от 6%.

Многие банки предлагают ссуды наличными под материнский капитал. Предложения отличаются по размеру суммы, срокам кредитования, ставке, порядку оформления.

Один из банков, предлагающих такой продукт — Россельхозбанк. Маткапитал в этом случае может применяться как первоначальный взнос или для уплаты процентов. Сотрудники рассматривают заявки в течение трех суток.

Займы под маткапитал оформляются и в Сбербанке. Для оформления их нужно следующее:

• Возраст старше 21 года.
• Зарплатная карта Сбербанка или справка от работодателя по форме 2-НДФЛ.
• Первоначальный взнос. Минимальный размер его составляет 10%, но для повышения шансов на одобрение рекомендуется, чтобы он был около 30%.
• Предоставление оригинала договора на покупку жилплощади.

ВТБ также предлагает оформление ипотеки под государственную поддержку. Приобрести можно первичную или вторичную недвижимость. Условия достаточно лояльны для клиентов. Ставка составляет от 6,1%.

Такие банки, как Открытие и Росбанк, также предлагают ссуды на достаточно выгодных условиях. От клиента требуется документальное подтверждение жилплощади и подтверждение платежеспособности.

Каждый банк может устанавливать свои требования по отношению к заемщикам, но есть и общие критерии. К ним относится наличие платежеспособности, официальное место работы, хорошая кредитная история, а также залоговое имущество, под которое будет оформляться программа.

Сумма кредитования определяется выбранным предложением, целями оформления и уровнем платежеспособности заемщика. Сроки же погашения могут составлять 3-10 лет и более.

Стоит учитывать, что список документов, которые нужны для оформления заём под МСК, не универсальный и определяется конкретным финансовым учреждением.

Стандартный набор их может быть следующим:

• Оригинал и ксерокопия сертификата о выдаче маткапитала.
• Справка, подтверждающая доходы.
• Справка из отделения ПФ по месту проживания владельца сертификата.
• Паспорт.
• Документы на недвижимость, которую планируется приобрести за счет ссуды.

Выплата задолженности может быть поэтапной:

• Посредством погашения части долга деньгами из семейного капитала.
• Путем оформления плана погашения задолженности, по которому семья будет каждый месяц вносить платежи.

Для погашения остатка долга можно обратиться в отделение финансовой организации, воспользоваться банкоматом или электронной платежной системой.

Условия будут отличаться в зависимости от конкретного банка. В определенных случаях использовать материнский капитал для погашения потребительского или ипотечного кредита возможно, но это должен быть целевой заём.

Применение средств на цели, не установленные законом, запрещено.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Чтобы понять, в каких случаях погасить кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

• программами кредитования;
• требованиями государства к их форме;
• условиями предоставления средств.

Программы кредитования

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

• жилищные займы и ипотечное кредитование;
• кредиты на автотранспорт;
• потребительские кредиты на конкретные цели;
• потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
• микрозаймы;
• социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

кредиты, выдаваемые наличными;

• безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
• предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Внимание! Законодательство автоматически отсекает те кредиты, которые граждане получают наличными, исполняя главное условие программы поддержки — запрет на обналичивание средств. Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Требования к погашаемому кредиту

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Основные требования к жилищному кредитованию:

• кредит может быть взят на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию семейного жилья;
• допускается предоставление недвижимого объекта договора в залог кредитной организации (ипотека);
• в кредитном договоре должна быть прописана цель получения средств;
• жилье должно быть пригодно для проживания семьи (не быть аварийным, иметь необходимые коммуникации и т.д.);
• при строительстве банку переведут деньги только, если в результате увеличится площадь строения;
• регистрация жилья в собственность семьи обязательна (каждый из членов семьи должен стать собственником доли).

Основные требования к кредитам на покупку товаров и услуг для реабилитации детей — инвалидов:

купленный товар или услуга должны быть включены в перечень допустимых (распоряжение № 831-р от 30.04.16);

Скачать для просмотра и печати:

• покупка должна быть совершена на территории РФ;
• покупка не должна дублировать товар/услугу, предоставляемый государством за счет федеральных средств;
• решение о предоставлении средств принимает ПФР;
• по факту приобретения органы социальной поддержки должны подписать акт наличия товара/услуги.

При написании заявления в ПФР на перевод средств, чтобы погасить кредит материнским капиталом, потребуется предоставить документы, доказывающие чистоту сделки и правомерность её совершения.

В каких случаях ПФР откажет в переводе средств

ПФР

Семьям запрещено:

• сообщать в ПФР ложную информацию о себе и объекте кредитной сделки;
• скрывать сведения, которые могут повлиять на отказ в переводе средств;
• представлять в ПФР поддельные документы;
• участвовать в схемах обналичивания средств материнского капитала;
• преувеличивать стоимость приобретенных товаров и услуг.

Важно! В направлении средств на покрытие кредита точно откажут, если купленный товар или услуга не причислены к перечню разрешенных, установленных Правительством РФ и не указан в индивидуальной программе реабилитации и абилитации ребенка-инвалида, а также при отсутствии в кредитном договоре цели использования средств

Условия предоставления средств МК на погашение кредитов

Материнский капитал можно потратить только, если ребенку, после рождения которого возникло право на сертификат, исполнилось три года. Исключение составляют кредиты на улучшение жилищных условий. Для их оплаты можно использовать средства сразу, как только получен сертификат.

Направить средства по жилищному кредиту можно:

• на первоначальный взнос;
• погашение части основного долга;
• уплату процентов;

При этом время открытия кредита не принципиально. Можно оплачивать даже те кредиты, которые были получены до появления у семьи права на сертификат.

Какой кредит можно погасить средствами материнского капитала?

Средства материнского капитала предназначены для погашения определенных займов, которые соответствуют требованиям законодательства. Условия погашения кредита за счет средств материнского капитала следующие:

Целевой кредит

Получение целевого кредита предусматривает, что в кредитном договоре указана цель получения кредитных средств. При этом данное обязательство подразумевает, что заемщик обязан предоставить документальное подтверждение целевого использования денежных средств в адрес как самой кредитной организации, так и Пенсионного фонда, занимающегося оформлением сертификата на материнский капитал.

Кредит на приобретение недвижимости

Согласно законодательству материнский капитал может быть использован для погашения только ипотечных долгов, а это значит первоначально ипотека может быть оформлена на покупку или строительство дома, квартиры и т.д. Обычный потребительский кредит с указанием абстрактных целей не подойдет. Перечень документов зависит от способа приобретения недвижимости: если квартира покупается в новостройке, то доказательством станет договор долевого участия, для недвижимости на вторичном рынке – заемщик предоставляет договор купли- продажи. Особо сложно погасить средствами материнского капитала потребительский кредит, выданный на самостоятельное возведение жилья – погасить его с помощью материнского капитала вряд ли получится.

Теоретически процедура возможна (закон предусматривает, что заемщик может вернуть посредством маткапитала затраты на самостоятельную постройку недвижимости), но по факту это не реализуется российскими банками. Связано это с большими рисками (ведь банк может так и не увидеть материнский капитал на счетах клиента) и сложностью подтверждения целевого использования кредита. Если же у вас есть необходимость в подобной процедуре, то придется найти и воспользоваться услугами опытного адвоката, имеющего достаточно квалификации в области оформления и использования средств материнского капитала. С помощью юриста вы сможете собрать необходимый пакет документов и попробовать доказать свою правоту в соответствующих госструктурах.

Жилье приобретается исключительно на территории Российской Федерации

Это значит, что если кредит оформлен в России (и соответственно, в российском банке), то и жилье должно находиться в пределах государства. Только в этом случае можно будет погасить ипотечный кредит за счет МК.

Общая или долевая собственность

Приобретаемые в ипотеку квартира или дом должны быть юридически оформлены в собственность обоих супругов (общую совместную или долевую). Даже если по факту квадратные метры достанутся ребенку или они не будут использоваться для постоянного проживания семьи.

Материнский капитал не может быть обналичен

В соответствии с требованиями Федерального Закона, материнский капитал может быть использован исключительно в безналичном порядке. Любые схемы обналичивания полученных средств или их части являются незаконными. Если средств материнского капитала больше, чем остаток задолженности по ипотеке, то Пенсионный фонд перечисляет не всю сумму, а только в размере, необходимом для закрытия кредита. Оставшиеся средства можно направить на другие цели – для пенсионных накоплений матери или оплаты обучения ребенка.

Почему отказывают и что тогда делать

Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.

• Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
• Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
• Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
• Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.

В двух последних ситуациях, если вы уверены в своей правоте, можете обратиться в суд или вышестоящий орган для обжалования решения ПФР.

На сегодня наработана обширная база разъясняющих актов, поэтому специалисты по арбитражу способны разобраться даже в неоднозначных вопросах. В настоящее время финансовые учреждения стали лояльнее к целевой аудитории и отказывают клиентам только в крайних случаях, когда есть явные нарушения.