Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. объясняет юрист

Перечень советов

Банковские учреждения оценивают платежеспособность заемщика на основании сведений, полученных за последние 3 года. Ошибки, совершенные 10 лет назад, не играют большой роли в процессе принятия решения о займе. Трехлетний же период считается показательным в плане финансовой активности. Если клиент добросовестно выполнял все обязательства, его посчитают порядочным и благонадежным, даже если в прошлом у него были проблемы.

Каждый потребитель должен учитывать ряд моментов:

1. Если в КИ допущена ошибка, следует обратиться в БКИ с заявлением о внесении необходимых изменений в бумаги. Устранение доказанных несоответствий осуществляется в течение 30 календарных дней. Чтобы оценить ситуацию в целом, недостаточно отыскать долг перед одним кредитором. Соберите информацию со всех БКИ, обратившись к Центральному каталогу. Для этого достаточно оставить запрос на портале cbr.ru.
2. Многие задаются вопросом, через сколько времени происходит полное восстановление КИ? Наличие просрочек вместе с другой информацией отражается в течение 10 лет, пока документ не очистится. Поэтому надежнее и быстрее воспользоваться проверенными методами улучшения своей репутации, а не ждать автоматического очищения.
3. Проверять отчет необходимо ежегодно или чаще. Это поможет отслеживать наличие ошибок и мошеннических действий.
4. Сегодня предусмотрено много методов проверки КИ, наиболее распространенным из которых выступают специализированные сервисы — к примеру, БКИ24.инфо. Клиент получит полный отчет с последними обновлениями. Сюда входят действующие и закрытые договоры, детали их выполнения, просрочки и заявки на кредиты, советы специалистов и причины отказов.

Вариант 3 — Взяли рассрочку в банке, но не выплатили кредит вовремя

Что происходит, если не выплатил рассрочку вовремя? Есть два варианта развития событий. Первый: магазин самостоятельно перечисляет средства в банк, а с покупателя взимает штрафы, пени или комиссии, чтобы покрыть свои расходы. Второй вариант: клиент выплачивает проценты кредитору. Развитие событий будет зависеть от условий договора, составленного при покупке: в соглашении указываются условия оплаты продукта, а также санкции при их нарушении.

Также просрочка при оплате в рассрочку может повлиять негативно на кредитную историю. Банк, не получивший своевременно платеж, передаст сведения о задержке в БКИ. В отчете будет отмечено, что выплата задержана. И если человек решит брать кредит в будущем, то кредитор при изучении КИ заметит, что условия договора выполнялись недобросовестно, и суммы не всегда вносились своевременно.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

1. Оформление любых кредитных продуктов с последующим благополучным погашением. Это могут быть небольшие наличные кредиты, кредитные карты, товарные кредиты. Но если КИ крайне негативная, банки одобрение давать не будут, тогда этот вариант не актуален.
2. Оформление микрозаймов в МФО. Эти компании менее требовательные к клиентам, выдают срочные небольшие займы. Обращение к ним может быть даже более удобным, исправление досье будет быстрым (займы выдаются на срок до 30 дней). При открытых просрочках можно получить отказ.
3. Специальные программы банков и МФО по исправлению негативных кредитных историй. После изучения КИ клиента составляется план исправления, который стандартно состоит из 2-5 небольших кредитов, которые берутся и гасятся поочередно. В итоге история наполняется положительными данными.

Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.

⚠️ Мнимые опасности досрочного погашения

Рассмотрим заблуждения, которыми сейчас забит интернет и они касаются досрочного погашения. На самом деле многие ресурсы в Интернет говорят неправду, если речь идет о досрочке.

Где то пишут, что если погасить кредит полностью досрочно, то банк сделает штраф. Правда ли это?

На данный момент штрафы за досрочное погашение по текущему законодательству(Статья 809 ГК РФ) ни в одном банке не предусмотрены. Нужно возвратить только проценты, начисленные до даты досрочки. Начисление штрафа противоречит 809 статье ГК РФ. Если банк вводит такое ограничение, то можно подать в суд и отменить штраф.

Правда, что досрочное погашение портит кредитную историю?

В кредитной истории нет информации о том, что кредит погашен именно досрочно. Там просто стоит статус — погашен или просрочен, или продан. Дата погашения по договору в Кредитной истории отображается. Но нет никаких достоверных данных о том, что досрочное закрытие кредита портит кредитную историю.

Выплаченный кредит — это плюс в копилку заемщика. Без разницы — выплачен он досрочно или нет. Выплата говорит лишь о том, что заемщики имеет хороший финансовый поток и дисциплинирован. Он смог закрыть кредит ранее, а значит ему можно доверять.

Верно ли говорят, что досрочное погашение в конце срока кредита не имеет смысл и не выгодно для заемщика?

Ответ на это вопрос можно дать — да верно, но с большой натяжкой. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей первоначально(первые платежи) платите большие проценты банку.

Во второй половине срока проценты гораздо меньше. Но если посчитать проценты которые вы заплатите с досрочным погашением и без, то они будут меньше в случае досрочки во второй половине срока. Поэтому погашать досрочно в конце кредита однозначно стоит, хотя это менее эффективно и полезно.

Правда ли, что можно вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении?

Нет это не правда. Никаких излишне уплаченных процентов нет. И вернуть их не получится, об этом говорит судебная практика и текущее законодательство. Мы снимали видео по данному вопросу, ищите его на канале Кредиты от А до Я.

Временные интервалы обновления КИ

Когда финансовый рейтинг испорчен, а деньги нужны как можно скорее, граждане интересуются, как часто обновляется кредитная история. Формирование документа происходит путем передачи информационных данных от банковских структур в БКИ, с которыми заключен договор обмена информацией. Это делается на следующих условиях:

1. В течение 10 дней с момента наступления нового события банки обязаны передать обновленные сведения о заемщике в бюро.
2. Конкретно сказать, через какое время автоматически обновится информация, невозможно. Но нередко банковские организации идут навстречу заемщику с испорченной репутацией, если в течение последних 3 лет:
   • исправно выплачивались все долги по кредитам;
   • добросовестно использовалась кредитка;
   • открыт накопительный счет с регулярным пополнением.

   Иногда, уточняя, как часто обновляется кредитная история в БКИ, пользователи путают срок исковой давности, который равен 3 годам, с периодом хранения КИ в бюро.

3. Согласно положениям законодательства, сведения в БКИ находятся не более 10 лет с момента внесения последних изменений. Раньше период составлял 15 лет, но сегодня можно создавать финансовую репутацию с нуля по истечении десятилетнего срока. Чтобы точно знать, через сколько лет обновится отчет, следует периодически запрашивать досье и отслеживать дату последней корректировки.

Распространенные причины реструктуризации долга

Реструктуризация – это специализированная мера, которая применяется к различным должникам в статусе дефолта. То есть, формируется возможность предоставить клиенту новые условия сотрудничества с учетом того, что по определенным причинам они не могут выполнять ранее взятые на себя обязательства.

Сама реструктуризация подразумевает под собой процесс полного пересмотра всех положений, которые касаются процентов, графика выплат, а также размера ежемесячного платежа. Становится понятно, что банк предоставляет должникам возможность выйти из сложной ситуации и восстановить свою платежеспособность. Предоставляются своеобразные кредитные льготы, в определенных случаях могут быть предоставлены кредитные каникулы, когда клиент осуществляет выплату исключительно процентов, тело кредита начинает выплачиваться по окончанию срока предоставленных льгот.

В случае, когда клиент не имеет возможности исполнять взятые на себя ранее обязательства, например, из-за потери трудоспособности или же болезни, формируется возможность обратиться в банк с заявлением на предоставление реструктуризации. В данном случае, банк рассматривает просьбу клиента и предлагает ему варианты решения вопроса. Не следует считать, что если вы не будете вносить платежи в течение определенного количества времени, ничего страшного не случится, потом можно будет со всем разобраться. На самом деле, сложно будет выйти из ситуации, если будет насчитано феноменальное количество процентов, а также штрафных санкций. Помните о том, что самостоятельно проблема не разрешится. И в дальнейшем, чтобы избавиться от обременения придется пройти процесс банкротства, и это в лучшем случае. Бывают ситуации, когда приставы судебного плана забирают все из дома, чтобы продать на торгах, и за вырученные средства компенсировать долг банку. Лучше всего начинать разрешать ситуацию сразу же, тогда есть большая вероятность того, что банк пойдет на встречу вам, и вы сможете реализовать свои обязательства в течение более существенного количества времени, но полностью и без порчи записи в КИ.

Если ранее банки не особо активно шли на встречу своим клиентам, то в настоящий момент ситуация резко поменялась, возможно потому, что появилась процедура банкротства, и она способствует формированию действий, которые позволяют человеку избавиться от обременений и не выплачивать кредитование полностью. Но, для того, чтобы получить реструктуризацию нужно будет также предоставить банку определенные доказательства – основания для проведения такого процесса.

Основания для реструктуризации:

• Заемщик утратил основной источник дохода. Это может быть последствие увольнения, которое в нашей стране в последние годы считается основной проблемой заемщиков. Это может быть закрытие собственной компании и невыполнение работодателем обязательств по уплате заработной платы;
• Также человек может предоставить документы, которые определяют определенный аспект утраты трудоспособности. Например, случилось непредвиденное и человек серьезно заболел, не смог исполнять профессиональные обязанности и был вынужден уволиться. В таких ситуациях банк нередко предлагает воспользоваться кредитными каникулами;
• В настоящий момент также предлагается реструктуризация в тех ситуациях, когда формируется резкое изменение курса валют. Но, такое предложение существует исключительно в тех ситуациях, когда человек брал кредитование в иностранной валюте;
• Кроме всего прочего устанавливаются преимущества и значительные скидки в виде реструктуризации в том случае, если в семье появляется ребенок, а соответственно формируется изменение семейного положения, что серьезно влияет на денежное состояние должника.

Вопрос по реструктуризации решается исключительно в индивидуальном порядке. То есть, пересматриваются условия кредитования на основании веских причин. Иначе, предоставление новых условий по ранее оформленному кредиту будет просто невозможным. Банки обычно требуют предоставить подтверждение неплатежеспособности в виде документов. В тоже время, иногда формируется процесс реструктуризации на основании заявления клиента, если он давно использует услуги данного банка.

Следует отметить, что любая реструктуризация влияет на историю должника. В тоже время, это не считается негативным аспектом. Все дело в том, что другие финансовые организации при изучении истории напротив увидят, что клиент очень внимательно отнесся к своим обязательствам даже в критический момент. Это говорит об его ответственности, и в предоставлении последующих кредитов ему вряд ли будет отказано.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Выгода не очевидна

По словам экспертов, выплачивать ипотечный кредит досрочно имеет смысл в те самые первые годы, когда заемщик отдает банку большую часть процентов. При кредите в 2 миллиона рублей на 15 лет даже сравнительно небольшой досрочный взнос в размере 100 тысяч может сократить срок кредита на целых 20 месяцев. Если заемщику важнее сократить не срок кредита, а ежемесячную выплату, он может выбрать и такой вариант, тогда выплата уменьшится на 1300 рублей.
Нехитрые подсчеты показывают, что в любом случае сокращение срока кредита выгоднее для заемщика, чем сокращение ежемесячных выплат. Но это касается долгосрочной перспективы, а жить заемщику хочется не потом, а сегодня: многие признаются, что готовы пожертвовать выгодой через 15 лет, но уменьшить выплаты уже сейчас, перераспределив высвободившиеся средства с кредита на отпуск или нужные в быту вещи.
Этим же объясняется и то, что многие заемщики оформляют кредит на максимальное количество лет, переплачивая при этом огромные проценты: ежемесячные выплаты при максимальном сроке минимальны, а сумма кредита – максимальна. «Заемщики изначально оформляют ипотеку на максимально возможный срок, чтобы получить максимальную сумму кредита, – говорит Екатерина Базилевская. – Дело в том, что банки предполагают комфортный платеж по ипотеке в размере от 40% до 50% от дохода заемщика и его семьи, а на практике многие семьи готовы гасить большими суммами, так как располагают неучтенными банком доходами». В то же время статистика показывает, что даже если разница в выплатах при 15-летнем и 10-летнем сроках составляет всего 2-4 тысячи рублей, заемщики часто выбирают 15-летний кредит: эти «лишние» тысячи нужны им сегодня.
Впрочем, заемщикам, у которых каждая копейка на счету и которые не планируют в ближайшие годы менять ипотечную квартиру на более просторную, эксперты советуют и вовсе отказаться от досрочных выплат, пустив свободные средства на отдых, саморазвитие или образование детей. Практика показывает, что в последние годы ипотечные заемщики стали все чаще использовать свободные средства для открытия или развития собственного бизнеса, как поступают крупные бизнесмены во всем мире. Они отправляют средства «в оборот», а с кредитом расплачиваются через 15 лет, обесценившимися от инфляции деньгами.

Михаил Полунин, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Связь-Банка:

При оформлении ипотечного кредита около половины заемщиков озвучивают намерения погасить в будущем данный кредит досрочно. Оформление на более длительные сроки связано с желанием клиента застраховать некоторым образом свое материальное положение от непредвиденных экономических ситуаций.
При частичном досрочном погашении ипотечного кредита клиенты могут выбрать, что им важнее в данный момент исходя из собственной финансовой ситуации: сокращение срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа. И тот, и другой вариант уменьшает итоговую стоимость кредита и, следовательно, выгоден заемщику.

Досрочное погашение кредита в любом случае выгодно для заемщика, так как сокращает полную стоимость кредита. Однако при погашении кредита равными аннуитетными платежами наибольшие суммы по процентам гасятся в первую половину общего срока кредитования. Поэтому частичное досрочное погашение кредита при данной схеме становится тем менее выгодным для заемщика, чем ближе срок окончания кредитного договора.

Екатерина Базилевская, руководитель центра ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге:

Около 10% заемщиков филиала Абсолют Банка в Петербурге уже при получении кредита знают, что будут интенсивно гасить кредит досрочно. Данные заемщики ежемесячно или ежеквартально совершают досрочные платежи и сокращают срок ипотечного кредита с 10-15 лет до фактических 5-7 лет. Еще около10% заемщиков несистемно производят досрочные платежи в небольшой сумме, а некоторые просто самостоятельно увеличивают себе ежемесячный платеж на 5-10 тысяч рублей по своей личной инициативе. Дело в том, что если платеж составляет 30 тыс. рублей при сумме кредита 2 млн рублей на 10 лет под 13%, то в первые 3 года сумма процентов будет около 20 тысяч, а сумма погашения основного долга банку – только 10 тысяч. Все досрочные платежи уменьшают именно основной долг банку, и таким образом ипотеку можно выплатить на 3-5 лет быстрее. Остальные 80% заемщиков придерживаются изначального графика платежей.
Условия досрочного погашения прописаны в любом кредитном договоре, и заемщик должен их придерживаться. Если есть желание изменить условия договора, то это происходит с согласия сторон (банка и заемщика).

Лилия Крейсс-Белова, эксперт по ипотеке АН «Бекар»:

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Займы

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и кредиты. Погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Но для банков человек, берущий займы в МФО, особенно недавно, — так себе клиент. Банк считает его ненадёжным и необеспеченным. Следовательно, зачем ему давать кредит, если он еле займы выплачивает

Причём, неважно, как и какой был взят займ: онлайн, быстрый или беспроцентный. Данные запишутся в кредитную историю

Как к этому отнесётся какой-либо банк, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно знаю точно: с открытым займом шансы почти на нуле.

Программы улучшения кредитной истории в МФО

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу улучшения кредитной истории. Она работает так: сначала берёте займ на маленькую сумму, возвращаете без просрочек, затем берёте сумму побольше, за тем ещё больше. таким образом кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют кредиты клиентам МФО. Но если вам достаточно изредка обращаться за займом, такой вариант вполне подойдёт. Займы с улучшением КИ вы найдёте здесь.

Закрыть счет и получить справку

Следующие действия относятся к этапу, когда кредит уже выплачен. Несмотря на то, что клиент уже не должен банку, эти шаги все равно очень важны.

Кредит обычно выдается клиенту через специальный счет – его называют кредитным или ссудным. В случае с кредитной картой это карточный счет (на него банк выдает кредит и с него же списывает средства на его погашение), а по обычным кредитам счет открывается автоматически.

Формально банк не берет плату за обслуживание кредитного счета, и такой счет почти всегда закрывается автоматически после закрытия кредита (в срок до 45 дней). Однако многие эксперты советуют подать в банк заявление на закрытие кредитного счета, аргументируя следующим:

• за обслуживание счета может взиматься какая-то оплата;
• по счету может числиться минимальный остаток задолженности – вплоть до нескольких копеек. Если не позаботиться о закрытии счета, банк может не напомнить об этой «мелочи», но он продолжит начислять на остаток задолженности проценты, которые спустя годы превратятся в солидные суммы;
• у банка может быть сбой, из-за которого кредит будет закрыт не полностью, хотя клиенту сообщат о полном погашении. Закрытый кредитный счет поможет не допустить этого;
• незакрытый кредитный счет может отображаться в кредитной истории, из-за чего клиенту могут отказать в новых кредитах.

Сложно сказать, насколько действительно опасен вовремя незакрытый кредитный счет, но лучше позаботиться о его закрытии.

Что касается кредитной карты, там кредитная линия возобновляемая – то есть, после полного погашения клиенту будет снова доступен весь лимит. Оставить карту на будущее или закрыть ее – решает каждый сам. Но стоит учитывать: это не только лишний соблазн снова залезть в долги, но и обычно платное обслуживание.

Вместе с заявлением на закрытие кредитного счета всегда советуют получить от банка справку об отсутствии задолженности – так банк подтвердит, что заемщик с ним полностью рассчитался. Заявление можно подать в офисе банка, справку подготовят в течение определенного времени

Важно, чтобы она была с мокрой печатью банка – правда, некоторые кредитные организации взимают плату за выдачу таких документов

Хотелось бы сказать, что справка о погашении кредита – надежный довод и гарантия того, что через несколько лет у клиента не объявится крупный просроченный долг. Но, увы, это не всегда так – в последнее время появились истории о том, что клиент погасил кредит не полностью, хотя банк выдал справку о полном погашении. Официально банк объяснил это тем, что справка была выдана по ошибке – то ли сотрудник ошибся, то ли в системе произошел сбой. И в данном случае справка не стала аргументом и в суде, а клиенту, скорее всего, придется погасить образовавшийся долг.

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории. Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

• клиент допускает просрочки. Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
• у клиента высокая кредитная нагрузка. Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
• клиент просто не брал кредиты, или брал их давно. Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.