Порядок сотрудничества с фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса

Программы ипотечного кредитования

В настоящее время самыми востребованными являются следующие жилищные программы:

• Приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;
• Участи в долевом строительстве;
• Возведение частного дома;
• Ссуда на покупку земли под ИЖС (индивидуальное жилищное строительство);
• Покупка индивидуального загородного коттеджа.

Кроме общих ипотечных программ существуют жилищные кредиты с государственной поддержкой:

• Помощь молодым семьям в приобретении жилья. Основное правило – супруги должны быть моложе 35 лет. Государство компенсирует от 35% до 40% стоимости недвижимости.
• Жилищный кредит для сотрудников системы образования. Условие — собственность должна быть зарегистрирована в регионе трудоустройства учителя. Государственное субсидирование составляет 30-40 процентов общей суммы затраченных средств.
• Военная ипотека.
• Помощь сотрудникам РЖД и молодым специалистам в приобретении индивидуального жилья. Особенностью такого кредита является то, что государство частично платит за заемщика проценты. При появлении на свет нового члена семьи предусмотрена дополнительная субсидия, зачисляющаяся единожды.
• Дополнительное финансирование на покупку жилья сотрудникам полиции, срок службы которых не менее 10 лет.
• В отличие от банков, фонды жилищного кредитования предоставляют ипотеку на льготных условиях многодетным семьям.

Согласно государственной программе «Экономическое развитие и инновационная экономика Амурской области на 2014-2020 годы» к приоритетным относятся следующие сферы экономической деятельности:

• инновационная деятельность;
• производство продукции производственно-технического назначения  и товаров народного потребления;
• производство, переработка, сбор и транспортировка сельскохозяйственной продукции;
• заготовка и глубокая переработка древесины, недревесных продуктов леса, пушнины;
• производство строительных материалов;
• предоставление услуг общественного питания и бытового обслуживания (за исключением городов и районных центров), а также социальных, воспитательных и медицинских услуг населению;
• предоставление транспортных услуг населению транспортом общего пользования;
• внутренний туризм;
• обслуживание жилищного фонда и объектов коммунального хозяйства;
• строительство  объектов жилищного и производственного назначения;
• переработка и утилизация различных видов отходов.

Порядок действия для получения поручительства

1. Необходимо найти организацию, действующую в вашем регионе, которая выступит гарантом. Называются они по-разному, но найти их можно будет через сообщества предпринимателей.
2. Узнать, какой перечень документов требуется для получения гарантии.
3. Ознакомиться с максимальными суммами, выдаваемыми Фондом.
4. Собрать перечень документов и подать их на согласование.
5. Получив гарантию Фонда, только лишь затем нужно идти в банк, который ранее отказал в выдаче кредита.

Важно:

банк должен быть партнером Гарантийного фонда. В противном случае результата это письмо не принесет.

И еще одно уточнение. Некоторые банки, заключившие договоры с Фондами сразу при подаче заявления на кредит предлагают указать в качестве гаранта определенный Фонд. Затем они самостоятельно пересылают документы в организацию-поручителя, и при получении согласия, подписывают трехсторонний договор.

Оплата

Те предприниматели, которые решились обратиться за помощью к государству и получили возможность обеспечить свои кредитные обязательства путем предоставления государственных гарантий, должны понимать, что такое гарантирование не является бесплатным.

Базовая ставка комиссионных платежей за пользование государственным обеспечением составляет 1,25% в год от суммы полученных в долг от банка денежных средств.

Очевидно, что при получении возможности сотрудничать с государственным фондом бизнесмен несет дополнительные финансовые потери, так как стоимость кредитных средств увеличивается. Однако это минимальная оплата за очень дорогостоящую услугу. Ведь если посмотреть на оплату, которую требуют банки за предоставление банковских гарантий, то она может обойтись предприятию до нескольких процентов в месяц от суммы предоставленного банковского поручительства.

Плюсы и минусы ипотечных жилищных фондов

Заключить сделку по покупке жилья с ипотечной фондовой компанией выгодно. Выделяют несколько положительных сторон такого соглашения:

• Более низкая, чем во многих банковских структурах, ставка процента.
• Часто подобные организации занимаются не только продажей недвижимости, но и строительством новых жилищных комплексов. Купить квартиру, построенную на средства фонда, можно на более выгодных условиях.
• В работе сохраняются все понижающие коэффициенты по ипотеке, доступные для льготных категорий граждан – молодых и многодетных семей, военных или работников муниципальных структур.

Видя массу плюсов, многие заемщики с радостью идут на контакт с фондом и подписывают документы  по ипотечному жилищному кредитованию, не обращая внимания на минусы, среди которых можно выделить:

• Кредитную заявку, которая рассматривается продолжительное время, иногда до нескольких месяцев.
• Валюту договора — ссуды выдаются только в рублях.

Выкуп закладной фондовой компанией не значит, что теперь вы будете контактировать с сотрудниками другого предприятия (с другим банком, или иной кредитной организацией). Для клиента ничего не меняется. Платежи должны поступать на расчетный счет, прикрепленный к кредитному договору. Теперь банк выступает посредником, а залогодержатель (фонд ипотечного кредитования) включится в игру, только если возникнет большая задолженность.

Преимущества кредитования

Сотрудничество с фондом содействия малому бизнесу имеет массу преимуществ для юридических лиц и предпринимателей, а именно:

• Дает им возможность получить заем в случае отсутствия у них необходимого имущества, которое можно предоставить в залог.
• Банки могут увеличить сумму кредита в случае предоставления поручительства.
• Воспользоваться кредитованием могут как средние, так и малые предприятия.
• Утверждение заявки в фонде происходит довольно быстро: не более, чем за 3 рабочих дня, можно получить ответ.
• Чтобы воспользоваться такой услугой, не надо собирать дополнительные документы, все необходимое подготовят сотрудники банка.
• Расходы, которые понес предприниматель или предприятие, оформляя поручительство, как правило, затем можно компенсировать из муниципального бюджета.

Структура кредитного фонда

Кредитный фонд формируется из двух составляющих:

Создавая подобный фонд, банки избавляются от так называемых «токсичных» кредитов, улучшая финансовые показатели. Управляющая компания иногда создается самим банком, имея цель отделить проблемные активы от активов банка, но бывает и независимой, желая заработать на покупке долгов с дисконтом. Законодательную основу такие фонды получили в 2008 году и этим же годом отмечено их появление. Найти кредитные фонды можно, например, на ресурсах investfunds и investfuture:

Объект инвестирования — кредитный, тип — закрытый. На сегодня насчитывается несколько десятков таких фондов, причем многие были созданы в кризисные сразу после кризиса 2008 года:

Деятельность осуществляется на основании правил доверительного управления. Фонды сотрудничают:

• с коллекторными агентствами
• с лизинговыми компаниями

Активы кредитного фонда:

Кредитные фонды могут одалживать:

• собственные внутренние средства
• движимое и недвижимое имущество

По договоренности или в случае необходимости проводится аукцион для реализации проблемного имущества. Вырученные средства переходят в активы фонда и могут идти на выплаты инвесторам или выдаваться в виде займа. Объекты кредитования:

• физические лица
• юридические лица
• малые предприятия
• средние предприятия
• стартапы
• иностранные граждане

Вологодский фонд ипотечного кредитования

Деятельность центра жилищного кредитования, в Вологде на улице Челюскинцев, утвержденного в 2000 году, способствует обеспечению жителей области сравнительно недорогим жильем, развивает строительство новых объектов, что повышает количество рабочих мест в области. Кроме своих ипотечных программ, фонд реализует социальные кредитные продукты с господдержкой. Рассмотреть более подробно актуальные предложения ипотечного фонда Вологодской области и почитать отзывы можно в «Моем личном кабинете» на официальной страничке компании в интернете.

Телефон: (8172) 21-51-92
Адрес: 160009, г. Вологда, ул. Челюскинцев, д. 47
Сайт: ipoteka-vologda.ru

Чем пугают заемщиков коллекторы: страхи должников

К нам обычно люди обращаются, когда общение с коллекторами и другими взыскателями не дало нормальных результатов. Люди ищут правовой защиты, поддержки, возможностей безболезненно избавиться от долгов. В процессе взыскания их часто запугивают, им рассказывают невероятные мифы и выдумки. В результате человек, вместо того чтобы вовремя обратиться в суд и списать просроченные кредиты, годами прячется от взыскателей и впадает в депрессию.

Мы решили изложить распространенные страхи должников, чтобы предостеречь остальных от ошибочных заблуждений.

За долги заберут детей в детский дом

В отношении родителей-должников некоторые коллекторские агентства выбирают изощренную тактику. Они издевательски заявляют, что у них отберут детей на основании неплатежеспособности, ведь если у родителей есть долги, то детям явно нечего в этом доме кушать.

Есть ли такие долги и каковы их суммы, за которые родителей могут огранить в их правах в отношении детей?

Основным критерием выступает уровень безопасности детей. Если они одеты, сыты, в тепле и не избиты, посещают школу или другие образовательные заведения, значит, все в порядке.

Платежеспособность родителей определяется по этим факторам. Детей заберут, если родители не в состоянии обеспечить отпрыскам базовые потребности, применяют к ним насилие или оставляют в опасности.

Каковы признаки единственного роскошного жилья, которое могут продать за долги? Спросите юриста

Лишат единственного жилья

Это тоже одна из любимых «страшилок» досудебных взыскателей. Бедным матерям-одиночкам, безработным и нетрудоспособным должникам в красках описывают, как они будут вынуждены собирать свои пожитки и уходить в приют или к родственникам.

Исключением являются объекты, которые находятся под залогом. Ипотечное жилье, долг по которому еще не погашен, и другие залоговые квартиры не защищены от взыскания.

Интересно, что судебные приставы иногда применяют арест единственного жилья. Но у них нет полномочий распоряжения: изъять и продать квартиру не получится. Кроме того, должники порой оспаривают сам факт описи и ареста. В качестве примера можно привести дело № 2-693/17. Здесь суд счел, что арест единственного жилья является недопустимым, поскольку оно не обеспечивает обязательства перед кредитором.

Какое имущество забирают у должника при банкротстве? Закажите звонок юриста

От долгов ничего не спасет

Опять же, это старый прием, который иногда работает. Но это неправда. Законодатели предусмотрели как минимум два механизма защиты от «вечных» долгов: это истечение сроков исковой давности и банкротство физических лиц.

Срок давности составляет 3 года. Он применяется, если человек в течение этого периода не платил по кредиту и не признает задолженность. В суд должен обратиться сам кредитор, а должнику предоставляется возможность подать встречное заявление об истечении сроков. В результате дело закрывают. В течение 3 лет банк или другой кредитор не должен просудить задолженность, иначе сроки аннулируются и начинают отсчитываться заново.

Если вас пытаются напугать отказами в рассмотрении дела, даже не начинайте нервничать. Статистика обнадеживает — 99% поданных заявлений о признании банкротства успешно рассматриваются в арбитражных судах.

На какие средства живет должник во время прохождения процедуры банкротства? Закажите звонок юриста

«Ужасные» последствия банкротства

Услышав о банкротстве, взыскатели принимаются давить выдуманными последствиями: и жилья лишат, и работу потом человек не найдет, и соседи от него отвернутся, и банки на нем поставят крест… Мы уже узнали, что единственного жилья человека точно не лишат. В отношении работы — вам нельзя будет занимать управленческие посты в организациях в течение 3 лет. На репутацию банкротство не влияет, а кредитная история и так портится из-за просрочек.

Через какое время после банкротства банки снова начинают выдавать кредиты людям? Спросите юриста

Не возьмут на работу или уволят

Коллекторы и другие кредиторы пытаются максимально запугать человека. Им выгодно держать жертву в страхе

Важно не поддаваться, не верить этим уловкам и тем временем искать выход

Вам угрожают, вас пытаются запугать? Позвоните нам. Мы поможем разобраться с коллекторами

Как работает кредитный фонд?

Деятельность кредитного фонда на территории России регулируется на основании ФЗ №156 «Об инвестиционных фондах».

Кредиты передаются на основе договора цессии – документ о переуступке прав. Он заключается между банком и управляющей компанией. Работа с инвестором, имеющего особый квалифицированный статус, строится на основании ФЗ № 51.2 «О рынке ценных бумаг». С 2013 года контрольные функции переданы центральному банку России (ЦБ).

Ценными бумагами кредитного фонда являются инвестиционные паи. В отличие от открытых ПИФ, число паев закрытого типа постоянно на протяжении всего срока существования фонда, что позволяет управляющему не зависеть от действий инвесторов (они не могут продать паи компании раньше срока). На основе паев инвестор вкладывает деньги и получает прибыль.

Подведем итог. Покупая пай кредитного фонда, инвестор приобретает права на пул различных долгов. Поскольку вероятность возврата в каждом отдельном случае невелика, паи часто продаются с глубоким дисконтом, т.е. значительно дешевле чистой стоимости долга. Идея фонда исходит из того, что скидка сделает вклад выгодным даже в случае возврата только части кредитов (при необходимости через суд). Понятно, что в отношении должников действуют более лояльные условия — например, допускается возврат по индивидуальному графику по принципу «с паршивой овцы хоть шерсти клок» и пр.

Фонды в регионах: полные названия, условия

Кто может получить кредит

Фонд кредитования малого бизнеса предоставляет данную услугу не всем предприятиям. В каждой муниципальной организации поддержки предпринимательства существуют свои показатели, которым должен соответствовать заемщик:

1. Являться субъектом малого и среднего предпринимательства и быть зарегистрированным в регионе действия фонда.
2. Сумма кредита, под который дается гарантия, не должна превышать максимальную сумму поручительства, предоставляемого фондом на одного заемщика. Кроме того, срок действия кредитного договора не должен превышать период действия поручительства.
3. Не иметь просроченной задолженности по налогам и обязательным сборам.
4. Не иметь просроченной задолженности по кредитам – репутация заемщика должна быть безупречной.
5. Деятельность предприятия или предпринимателя обязательно должна быть прибыльной.

Поручительство Фонда не предоставляется субъектам МСП, самозанятым и (или) организациям инфраструктуры поддержки субъектов МСП:

• при непредставлении полного пакета документов, определенного высшим или иным уполномоченным органом Фонда, или предоставлении недостоверных сведений и документов;
• при допущении (менее чем за 2 предшествующие года) Заемщиком нарушений порядка и условий оказания поддержки, предоставленной Фондом в форме Поручительств, в том числе не обеспечившим целевого использования средств данной поддержки; 
• при нахождении в стадии ликвидации, реорганизации, а также в случае применения процедур несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, конкурсного производства;
• при осуществлении предпринимательской деятельности в сфере игорного бизнеса;
• являющимися участниками соглашения о разделе продукции, кредитными организациями, страховыми организациями (за исключением потребительских кооперативов) инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;
• являющимся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле, нерезидентами Российской Федерации.

• в случае несопоставимости выручки Заемщика за последний отчетный год с суммой запрашиваемого кредита: выручка клиента за год (по данным управленческой отчетности) должна превышать не менее чем в 2 раза сумму запрашиваемого кредита, деленную на количество лет кредита;

• в случае наличия 2 (двух) действующих договоров поручительства Фонда, полученных одним и тем же субъектом МСП на цели пополнения оборотных средств;

• при выявлении информации (сведений) негативного характера в отношении деловой репутации Заемщика/группы связанных компаний Заемщика/бенефициарных владельцев Заемщика;

• при выявлении по результатам рассмотрения заявки высоких рисков неисполнения обязательства, обеспеченного поручительством Фонда, в соответствии с внутренними документами Фонда, устанавливающими правила оценки Заемщика и его проекта (с указанием выявленных рисков). 

Как работает гарантийный фонд?

Все довольно просто. Довольно много банков сотрудничает с государственными и муниципальными фондами такого типа. Банк готов принять в качестве обеспечения поручительство от ФСК.

Схема работы такова:

1. Предприниматель обращается за кредитом, уведомляя банк, что желает воспользоваться поддержкой государственной (муниципальной) организации.
2. Банк рассматривает такой вариант (в частности, оцениваются другие важные детали предстоящего договора, анализируется залог, предоставляемый самим заемщиком и его финансовое положение, подробнее здесь).
3. Составляется проект договора, заявка на поручительство отправляется в фонд.
4. Подписывается трехсторонний договор.

Следует помнить, что в ряде случаев (далеко не всегда, так как это не коммерческая структура) Фонд взимает комиссию в виде небольшого процента.

Также заметим, что по подобным программам работают многие, но далеко не все банки.

Кто может воспользоваться предложением?

Требования к бизнесу, который обращается за помощью довольно просты, они похожи на универсальные условия выдачи кредита, но обычно мягче.

• Срок существования бизнеса от 6 месяцев.
• Отсутствие долгов, в том числе перед всеми бюджетами.
• Прозрачная отчетность.
• По крайней мере минимальная доходность дела.

Преимущества подобной схемы

Учитывая, насколько важно обеспечение для принятия положительного решения при рассмотрении заявки, легко понять, что возможностями, которые предоставляют ФСК, не стоит разрбасываться. Хотя банки и выдают беззалоговые кредиты, процентная ставка по ним закономерно выше, нежели по займам с обеспечением

Не является секретом также и тот факт, что размер ссуд без залога сильно ограничен

Хотя банки и выдают беззалоговые кредиты, процентная ставка по ним закономерно выше, нежели по займам с обеспечением. Не является секретом также и тот факт, что размер ссуд без залога сильно ограничен.

Также важным плюсом является упрощение и ускорение процедуры согласования договора. Вас будут проверять менее тщательно — в случае чего, все риски несет поручившаяся за вас структура.

Что такое ипотечный фонд жилищного кредитования

Основная обязанность ипотечного фонда – оказание поддержки в постройке и приобретении собственного дома или индивидуальной квартиры. Такие организации полностью курируют сделки с недвижимостью — от заключения договора ипотеки до полного перехода права на заложенное имущество к его владельцу.

Принцип работы фонда ипотечного кредитования прост. Его участниками выкупаются закладные по ипотеке, в последствие чего снижается кредитная нагрузка на заемщика. Возможно увеличение общего количества платежей и, как следствие, понижение суммы ежемесячного взноса. Этот процесс называется рефинансированием.

Банк, продавая закладную, получает выгоду. Заемщику, оказавшемуся в трудной финансовой ситуации, становится легче выплачивать заем. Что же от этого имеет агентство? По закладной к предприятию переходят права на основной долг и проценты по нему. Банк, получая платежи заемщиков, перенаправляет их залогодержателю (им уже будет являться не сам банк, а фонд жилищного кредитования). То есть получается, что клиент должен уже не банку, а фонду. На основании этих выплат ипотечные компании получают доход, который делится между их участниками соответственно их долям (между держателями ценных бумаг фонда).

Доходность кредитного фонда

Формально кредитный фонд предлагает инвесторам ряд преимуществ:

• низкий налог на прибыль
• выкуп проблемных кредитов с высоким дисконтом
• нет корреляции с доходностью фондового рынка
• независимость от требований ЦБ
• возможность выдавать кредиты на гибких условиях
• кредитование как физических, так и юр. лиц

В результате этого иногда считают, что доходность кредитного фонда может в несколько раз превышать ставки по депозитам. А поскольку закрытые фонды свою статистику раскрывать не обязаны, найти ее затруднительно. Однако работает простая логика — если все так хорошо, почему сам банк списывает активы в «токсичные», продавая их дешевле первоначальной стоимости? В банках работают достаточно компетентные люди, чтобы оценить вероятность возврата долга по суду или при помощи коллекторов.

В результате кредитный фонд в плане доходности похож скорее на лотерею.  У инвестора неопределенность по доходности, у независимой управляющей компании выгода зависит от уровня дисконта, на который удалось договориться с банком. И от политики кредитования. Сам банк избавляется от необходимости держать резервы под потери, но продавая долги с дисконтом он уходит в минус. Тем не менее в списке выше несколько фондов от 2009 года, а значит, им перевалило за 10 лет жизни.

Как инвестировать в кредитный фонд?

Порог входа для квалифицированного инвестора от 1 млн. рублей. Но если пайщик участвует при формировании фонда – точка входа может снижаться до 100 тысяч рублей. Далее:

• необходимо составить и направить в фонд заявку
• предъявить документы, подтверждающие статус квалифицированного инвестора. Необходимо также указать дополнительную информацию
• заключить договор
• перевести денежные средства по реквизитам – приобрести паи

Внести можно также ценные бумаги, недвижимое имущество, долю ООО. В этом случае составляется акт приема-передачи имущества. Срок инвестиций в фонде обычно составляет до 15 лет.

Преимущества кредитного фонда для пайщиков:

• дивидендные вознаграждения по паям
• увеличение цены пая при росте активов фонда
• долг может быть выкуплен с большим дисконтом
• низкий уровень налогообложения
• предъявление пая в качестве залога при кредитовании в банке
• альтернативное присутствие на финансовом рынке

Недостатки:

• Непредсказуемая доходность
• Высокий порог входа
• Низкая ликвидность средств
• Сложности с доступом к статистике
• Сложности с выплатами должников