Как взять кредит под залог земли

А ставки какие?

Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:

Плюсы:

• залоговый кредит позволяет получить сумму в несколько миллионов — размер суммы будет зависеть от оценочной стоимости вашей недвижимости;
• ставка при залоговом кредите — немногим выше ипотечной. При этом, в отличие от ипотечного займа, деньгами вы можете распоряжаться по собственному усмотрению;
• ниже требования к заемщику, поскольку у банка есть гарантия в виде вашей недвижимости. Актуально для тех, у кого низкий скоринговый балл или были сложности в кредитной истории;
• в отличие от потребительских кредитов срок займа под залог недвижимости может быть весьма внушительным — до 30 лет, что позволит снизить ежемесячный платеж;
• можно использовать в качестве залога не только квартиру или дом, но и гараж, земельный участок или коммерческую недвижимость;
• заемщиком по такому кредиту может быть один человек, а залогодателем — другой;
• большое количество финансовых предложений: многие банки с хорошей репутацией предлагают кредиты под залог недвижимости.

Минусы:

• процедура оформления залогового кредита занимает больше времени;
• при займе под залог недвижимости надо быть готовым к дополнительным тратам, таким как услуги компании-оценщика и страховка имущества. Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. В среднем за квартиру площадью 50 кв. м в доме 2012 года постройки в Москве придется заплатить около 5 000 рублей в год; услуги оценки недвижимости обойдутся в среднем в 2 000 рублей за квартиру, 5 000—6 000 рублей за дом, 3 000—5 000 рублей за земельный участок и от 10 000 рублей за коммерческие помещения;
• если регулярно опаздывать с ежемесячными платежами и отказываться сотрудничать с банком, есть шанс потерять залоговую недвижимость.

Инструкция по оформлению кредита с залогом в Сбере

Если объединить все шаги для получения кредита в Сбербанке, то схема будет следующей:

• отправить заявку;
• получить ответ банка;
• приступить к сбору документации на недвижимость;
• заключить сделку с компанией;
• получить средства;
• оплачивать займ.

Каждый шаг занимает от одного до нескольких рабочих дней. Всего оформление сделки может занять до 30-90 дней. Это зависит от нескольких факторов: как быстро заемщик соберет документы, проведет оценку недвижимости, какая загрузка у банка, насколько быстро он будет обрабатывать заявку и документы. Потом придется подождать регистрацию залога в Росреестре. В среднем это занимает неделю. Далее подробно о каждом шаге на пути получения средств.

Заявка

Первый шаг — заполнение заявки. Это доступно на официальном сайте онлайн и в ипотечном центре Сбербанка. Потребуется взять с собой паспорт при личном посещении.

Если у заемщика уже есть банковская карта, он может зайти в личный кабинет, используя Сбербанк ID и заполнить заявку там. При первичном заполнении анкеты потребуется ввести:

1. Личные данные — паспортные сведения, ФИО.
2. Информацию о желаемом кредите — сроки, сумма, тип залога.
3. Документы — сканы паспорта.
4. Выбрать ипотечный центр для обслуживания.

После останется подтвердить отправление заявки. На телефон придет сообщение с кодом, который нужно ввести на сайте. Если в сделке участвуют созаемщики, им будут отправлены сообщения для подтверждения участия.

Ответ банка

Решение кредитора будет отображаться у заемщика в личном кабинете. Придет сообщение с одобрением или отказом.

Если какой-то документ будет загружен неверно, то в ЛК отразится уведомление с просьбой исправить ошибки и повторно выслать заявку. При положительном ответе клиент может приступать к сбору документов не недвижимость и поиску недвижимости, если объект еще не определен.

Сбор документов

Необходимо заказать оценку объекта недвижимости. При залоге земельного участка за чертой города придется заплатить больше, чем если бы заемщик приобретал квартиру в ипотеку.

При заказе комиссии для квартиры расценки варьируются от 1.6 тыс. р. до 5 тыс. р. Выезд за город обойдется в 15-25 тыс. р.

Нужно предоставить банку документы о праве на собственность, выписку из ЕГРН, подтверждающую регистрацию объекта. Если есть дом на земельном участке, предоставляется технический план, кадастровый паспорт.

На сбор документов и подбор недвижимости клиенту дают 90 календарных дней. Документы можно загрузить через ДомКлик онлайн.

Заключение сделки

У Сбербанка доступна электронная регистрация сделки. Если сравнивать с регистрационной палатой, то сроки оформления примерно равны — 7-10 дней. При личном посещении заемщик может сам назначить удобную ему дату для подписания кредитного договора со Сбербанком.

В ходе регистрации в Росреестре права на недвижимость будут переданы банку. Как только заемщик погасит долг, права перейдут к нему.

Регистрация в Росреестре также предполагает дополнительные расходы, не включенные в стоимость кредита. Стоимость услуг составит около 20-30 тысяч рублей. Заемщик может обратиться для составления технического плана к частной или государственной фирме и передать готовую работу в Росреестр.

Получение денег по выбранной программе банка

Средства переведут на счет, открытый на имя заемщика в Сбербанке. Деньги поступят только после регистрации в Росреестре.

Заявку от заемщика рассматривают в среднем за 7-8 дней, не более. Чаще всего ответ Сбербанка приходит быстрее, за 2-3 рабочих дня.

Получить деньги можно двумя способами:

• единовременной выплатой (то есть вся сумма);
• частичными платежами.

Частично получать кредит под залог земельного участка в Сбербанке удобнее при договоре со строительной фирмой, когда вторая часть выплачивается компании после завершения работ.

Погашение долга

По всем программам предусмотрен единственный способ погашения — ежемесячными равными платежами весь период кредитования. Но у Сбербанка есть ипотечные каникулы и реструктуризация. Если воспользоваться одной из программ, то временно можно платить меньше либо изменить срок погашения.

Оплачивать кредит можно в платежных терминалах, через мобильное приложение, в кассах Сбербанка, на сайте в личном кабинете. Предусмотрена возможность досрочного погашения без штрафов и комиссий. Для срочного платежа нужно написать заявление. В нем указать дату и сумму.

Компания не ставит ограничений на сумму платежа. При неисполнении обязательств по договору, например, неуплата ежемесячного взноса, предусмотрены неустойки. Она соответствует ключевой ставке ЦБ на день подписания договора. Применяется к сумме просроченного платежа.

Кредитование под залог земли

Банковские ссуды, выдаваемые под обеспечение земельного участка, отличаются от прочих видов залогового кредитования следующими особенностями:

• невысокая ликвидность участков, если сравнивать подобный залог с частным благоустроенным домом либо квартирой;
• более длительная процедура оформления кредита;
• увеличенный срок погашения, то есть переплата в итоге окажется довольно существенной;
• возможность получения крупной ссуды, размер которой чаще всего составляет 300 000 рублей и больше;
• в качестве залога может предоставляться земельный участок, находящийся в собственности потенциального заемщика или третьего лица;
• пониженная процентная ставка, если сравнивать аналогичный показатель с классическими потребительскими займами без обеспечения залогом.

Общая сумма кредитования обусловлена оценочной стоимостью земельного участка. Проведение оценки предполагает применение коэффициента дисконта. Размер последнего вариативен и зависит от конкретной программы кредитования, выбранного финансового учреждения. В среднем он составляет 50%.

Что это значит для заемщика? Закладывая земельный участок в пользу кредитно-финансового учреждения, вы сможете рассчитывать на получение ссуды, размер которой не может превышать 50% от оценочной стоимости залога. Дисконтирование используется банками с целью снижения возможных потерь и рисков на случай невозврата кредита. Оно позволяет реализовать залог в ускоренном порядке с аукциона без финансовых потерь.

Кредит, выдаваемый под обеспечение земельным участком, является нецелевым. Вам не потребуется предоставлять никаких подтверждений того, куда были израсходованы полученные денежные средства. Он, по своей сути, представляет собой простой потребительский займ, но с обеспечением, не имеет никакого отношения к ипотеке, когда ссуда может быть потрачена исключительно на покупку недвижимости. Отличие заключается не только в этом. Годовая ставка по кредитам под залог земли повышена.

Ипотечное кредитование предполагает обязательное страхование. Приобретение полиса для земельного участка практически никогда не требуется. Ущерб при различных чрезвычайных ситуациях минимален. Банк может лишь выставить требование на приобретение личной страховки жизни и здоровья.

Плюсы и минусы кредита под залог земли

К преимуществам относится возможность получения нецелевого и целевого займа под залог участка. Первый вариант выгоден за счет низкой процентной ставки и продолжительного срока займа. Деньги можно тратить на любые цели. Заложенная земля остается в пользовании заемщика. Он может использовать участок по усмотрению: засаживать или сдавать в аренду.

Минусы:

• в залог включат участок и все находящиеся на нем сооружения;
• если заём нецелевой, то заемщик будет сдавать отчеты обо всех тратах;
• пока действует кредит, строить на участке нельзя без одобрения кредитора;
• продавать, обменивать или дарить землю можно только после полного погашения долга, включая сумму займа с процентами;
• есть риск потерять надел, если несвоевременно или в неполном объеме вносить ежемесячные платежи.

Оформление ипотеки под залог земельного участка. Нюансы

Под залог земельного участка ипотечный кредит оформляется по тем же правилам, что и под залог недвижимости, приобретаемой заемщиком. Есть моменты, которые стоит учесть. Одним из них является совместное владение земельным участком, например, супругами. Тогда земельный участок может выступать залогом ипотечного кредитования при письменном согласии второго супруга. Такой вопрос легко может быть оформлен грамотным юристом или нотариусом за соответствующую оплату.

Необходимыми документами при оформлении сделки являются – обязательный паспорт, справка о доходах за требуемый банком период, свидетельство ИНН. От работающих граждан банковские организации иногда требуют копию трудовой книжки полностью или только заполненных страниц.

Еще одним немаловажным моментом, при данном виде ипотечного договора, является предоставление банку акта оценки рыночной стоимости земельного участка, предоставляемого в залог. Естественно оценка должна быть актуальной.

Особенности залогового кредитования. Что необходимо знать

Данный вид кредитования отличается от обычного кредита наиболее выгодными условиями предоставления. При оформлении займа под залог дома, клиент может получить довольно крупную сумму и более низкий процент. Однако предоставить в качестве залога можно не любую недвижимость. Дом или участок также должны отвечать обязательным требованиям банка. В целом, во всех банковских организациях они одинаковы:

Первое – это отсутствие каких-либо обременений, наложенных на имущество

Например, арест, залог и прочее.
Второе на что необходимо обратить внимание – участок должен относиться к категории земель сельскохозяйственного значения или находиться в черте населенного пункта.

Земельный участок или дом должны быть оформлены согласно всем требованиям и нормам.

Частный дом должен быть ликвидным, поэтому в качестве залога не подойдут разрушенные здания или недостроенные постройки.

Собственником имущества должен быть только один человек. В противном случае клиенту придется получить письменное согласие каждого собственника помещения.
Если имущество является для заемщика единственной недвижимостью, находящейся в его собственности, то заложить такой объект будет непросто.

Если у частного дома имеются деревянные перекрытия, то, вероятнее всего, такая недвижимость не подойдет в качестве залога.

Важно! Согласно российскому законодательству, в качестве залога нельзя предоставлять недвижимость, в которой прописаны малолетние дети или пенсионеры. Оформленный договор судом будет признан ничтожным, так как он нарушает права граждан на жилье

Как правило, получить кредит под залог дома можно на длительный срок – на 5-15 лет.

Недостатки

Клиенту надо понимать, что кредитование с залогом земли несет определенные риски для него. Дополнительно ему надо учесть следующие недостатки продукта:

• Ограниченный выбор банков. Многие финансовые учреждения просто не работают с данной категорией залогов.
• Довольно длительная процедура оформления. Рассмотрение заявки занимает 2-10 дней, потребуется также зарегистрировать обременение в Росреестре, что займет еще 2-5 рабочих дней.
• Высокие риски для заемщика. Если по каким-либо причинам выполнять обязательства по кредитному договору станет невозможно, то есть риск лишится земельного участка. Это особенно будет обидно, если на нем уже начата стройка и она близка к завершению.

Требования к земельному участку

Далеко не каждый участок земли банк согласиться взять в качестве залога по кредиту. Обеспечение в виде земли должно соответствовать следующим установленным требованиям:

1. Земля не должна быть арестована, заложена по иным обязательствам, подарена, обещана и т.д.

Никаких обременений на участке быть не должно. В противном случае, любой банк откажет в выдаче кредита с таким залогом.

1. Участок должен находиться в собственности, что подтверждается правоустанавливающими документами.

В свидетельство о праве собственности в качестве владельца должен быть указан заемщик либо третье лицо-залогодатель.

1. Заложить можно только землю, предназначенную для жилищного строительства, ведения подсобного хозяйства или садоводства.

Иные категории земель будут неинтересны для кредитора, так как впоследствии могут возникнуть трудности при оформлении и реализации. Земля не должна находиться в водо-, лесоохранной и резервной зонах.

1. Расположение в регионе присутствия кредитной организации.

Земли, расположенные в других субъектах федерации или же существенно удаленные от города, в котором располагается офис банка, также имеют мало шансов при рассмотрении в качестве залога.

1. Минимальная площадь – не менее 6 соток.

Участки меньших размеров рассматриваться могут, но вряд ли по ним будет вынесено положительное решение.

Помимо этого, во внимание специалистами банка принимаются такие факторы, как:

• площадь участка;
• удаленность от города или крупного населенного пункта;
• развитость инфраструктуры вокруг;
• наличие или отсутствие коммуникаций;
• наличие подъездных путей, доступный круглый год;
• престижность района.

Участок расположенный в поле, вдалеке от населенных пунктов, будет охарактеризован как объект с низкой ликвидностью и нецелесообразностью передачи в качестве залога. Практика показывает, что оценка земельных участок субъективна и имеет массу сложностей.

Одни участки, расположенные в относительно престижном районе, оцениваются высоко, но в результате через десятилетия остаются без какого-либо развития и цена их падает. Другие – расположенные на окраинах – напротив, образуются крупные поселки с развитой инфраструктурой и отличными перспективами. Поэтому оценивать такие объекты достаточно проблематично. Риски присутствуют существенные.

Требования к заемщику

Потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям, определяемым кредитором. По кредитным продуктам с залогом земли риски несколько выше и оценивать клиента будут строже. Но основные требования к нему будут стандартными:

• Наличие российского гражданства. Иностранцам данная форма кредитования пока не предлагается.
• Совершеннолетний возраст. Обычно требования по возрасту жестче, например, от 21 до 70 лет.
• Наличие подтвержденного дохода. Это может быть как зарплата, так и поступления от предпринимательской деятельности.

Без подтверждения доходов получить ссуду данного вида довольно сложно. При необходимости можно попробовать подтвердить наличие регулярно поступающих средств выписками со счетов, справками по форме банка.

Требования

Условия кредитования и сама вероятность одобрения заявки значительно зависит не только от заемщика и его характеристик, но также от типа земли и недвижимости на ней. Так, например, процедура рассмотрения заявки кардинально отличается, если сравнивать залоговую землю под сельхозназначение с залоговой «дачной» землей.

Поэтому рассмотрим требования отдельно и подробно.

К участку

Банк относится к залоговому имуществу с известной строгостью. Оно и понятно: когда дом, дача или простая земля выступает в качестве главного обеспечения по займу, именно от этого имущества и зависит возможное погашение задолженности в случае возникновения форс-мажора.

Главным приоритетом банка является высокая ликвидность участка. Другими словами, он должен не только много стоить, но также легко продаваться. Так что и бумаг придется много принести, и выполнить множество требований:

• Участок должен быть полностью в собственности клиента. Если на земле расположен дом или ведется строительство, на них также должны быть оформлены документы на собственность или на ведение строительства;
• Абсолютно весь участок должен быть полностью свободен. То есть, если даже на одну сотку на участке наложено обременение (залог) или арест в связи с исполнительным производством, участок в качестве залога принят не будет. Это также означает, что не допускается заключение договоров о купле-продаже, дарении и т.д. со стороны клиента;
• Назначение земельного участка также должно быть строго определенным: либо под жилое строительство (ИЖС), либо под ведение подсобного/сельского хозяйства. Банк охотно принимает землю, находящуюся в составе СНТ (садоводческие некоммерческие товарищества);
• Ни в коем случае не допускается оформление обременения на участки, являющиеся муниципальной собственностью, природоохраняемой территорией, важных в военном отношении объектов и т.д. Под землей не должны проходить инфраструктурные элементы, важные для функционирования региональной или федеральной системы обеспечения населения;
• К участку должен быть открыт свободный круглогодичный проезд, доступный для пользования в независимости от погодных условий. Наиболее удобными участками являются те, что расположены вдоль федеральных трасс и железных дорог;
• К владельцу земли не должны быть направлены претензии и/или требования от соседей. Наличие документально зафиксированных прений или судебных разбирательств — серьезный аргумент для отказа в кредите;
• Наконец, немаленькое значение имеет и площадь участка. Самым удобным для банка является классический размер — 6 соток или по-другому 600 квадратных метров. Участки меньшего и большего размера тоже могут быть рассмотрены, но вероятность одобрения кредита уменьшается тем сильнее, чем более «нестандартна» площадь земли. Так, например, участки меньше 2-х и больше 22-х соток практически никогда не принимаются в залог.

К заемщику

Требования к заемщику стандартные — практически не отличаются от требований, которые выдвигает банк к заемщику при выдаче стандартного потребительского кредита.

• Возраст требуется, как правило, от 23-х до 65-ти на момент подачи заявки. При этом на момент окончания действия кредитного договора заемщику должно быть не больше 75-ти;
• Обязательно — российское гражданство;
• В некоторых случаях банк требует постоянную регистрацию в регионе присутствия отделений банка;
• Хорошая кредитная история, небольшая долговая нагрузка и достаточные доходы;
• Не приветствуются судимости в прошлом, исполнительные производства и закрытые/открытые дела о банкротстве.

Документы, необходимые для получения средств

В первую очередь заемщику необходимо заполнить специальную анкету. Для повышения шансов на получение денег рекомендуется подавать заявки одновременно в несколько кредитных учреждений. В таком случае, даже если один из банков откажется от предоставления средств, возможно положительное решение со стороны другого учреждения.

В заявлении необходимо указывать реальные данные

Важно не допускать ошибок во время его заполнения. Искажение данных может привести к отказу в получении средств, даже в случае наличия всех документов и хорошего заработка

Кроме заявления, заемщику необходимо будет предоставить также следующие документы:

1. Личный паспорт.
2. ИИН.
3. Документы, подтверждающие наличия права собственности на дачу у лица, подающего заявление.
4. Свидетельство на землю, паспорт (кадастровый), план участка и застройки, размещенной на нем.
5. Справку из Единого государственного реестра прав на имущество недвижимого характера.
6. ЕЖД.
7. Документы, которые подтвердят наличие дохода у заемщика.

Выше перечислены основные документы. Если в дачном доме прописан не только заемщик, но и другие лица, необходимо собрать их паспортные данные. Обязательным является предоставление документации, в которой указывается рыночная стоимость недвижимости. Для получения соответственных документов заемщику придется оплатить услуги оценщика. Сотрудники банка могут дополнительно затребовать иные документы, необходимые для предоставления займа.

Ипотека

Ипотека в Росбанк

Процент
от 7,85% до 15,15% годовых

Сумма
от 300 000 рублей

Срок
от 3 до 25 лет

Возраст
от 21 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Банк Зенит

Процент
от 5,29% годовых

Сумма
до 30 млн рублей

Срок
до 25 лет

Возраст

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Райффайзенбанк

Процент
от 6,49%

Сумма
от 1 млн до 26 млн рублей

Срок
от 1 до 30 лет

Возраст
от 21 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Альфа-Банк

Процент
от 6,05% годовых

Сумма
от 600 000 до 50 млн рублей

Срок
до 30 лет

Возраст
от 21 до 70 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Транскапиталбанк

Процент
от 4,5% до 25% годовых

Сумма
от 500 000 до 40 млн рублей

Срок
от 12 до 360 месяцев

Возраст

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Промсвязьбанк

Процент
от 5,85% годовых

Сумма
от 500 000 до 30 000 000 рублей

Срок
от 3 до 30 лет

Возраст
от 21 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Открытие

Процент
от 7,9% годовых

Сумма
от 500 000 до 50 млн рублей

Срок
от 3 до 30 лет

Возраст
от 18 до 70 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Райффайзенбанк

Процент
От 8,19%

Сумма
от 1 млн до 26 млн рублей

Срок
от 1 до 30 лет

Возраст
от 21 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Райффайзенбанк

Процент
От 7,99%

Сумма
от 1 млн до 26 млн рублей

Срок
от 1 до 30 лет

Возраст
от 21 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Райффайзенбанк

Процент
От 5.49%

Сумма
от 1 млн до 12 млн рублей

Срок
от 1 до 30 лет

Возраст
от 21 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в МТС Банк

Процент
от 8,25% до 14,45% годовых

Сумма
от 1 000 000 до 25 000 000 рублей

Срок
от 3 до 25 лет

Возраст
от 18 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Совкомбанк

Процент
от 5,9% годовых

Сумма
от 300 000 до 30 000 000 рублей

Срок
от 3 до 30 лет

Возраст
от 20 до 85 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в РНКБ

Процент
от 5.5 % до 9,8% годовых

Сумма
от 600 000 до 15 000 000 рублей

Срок
от 3 до 25 лет

Возраст
от 21 до 70 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в Открытие

Процент
от 5,9%

Сумма
от 500 тыс. до 30 млн. рублей

Срок
от 3 до 30 лет

Возраст
от 18 до 65 лет

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия

Ипотека в ВТБ

Процент
от 4,3%

Сумма
от 600 000 до 60 млн рублей

Срок
до 30 лет

Возраст

Онлайн заявка

Онлайн заявкаВсе условия