Что такое полная стоимость кредита или сколько вы переплатите банку

Как рассчитать полную стоимость кредита

Хотя в законе указана расшифровка всех показателей, применяемых при расчете ПСК, обычному заемщику понять их достаточно сложно. Например, такие понятия как «базовый период, денежный поток» сложно воспринять человеку, далекому от банковской и финансовой сферы. Поэтому можно использовать упрощенные формулы с понятными показателями или обратиться за помощью к юристам, другим специалистам.

Что включается в полную стоимость

Только в редких ситуациях ПСК будет рассчитана строго по основному долгу и ставке кредита. Кроме этих показателей банк обязан учитывать при расчете:

• платежи, от которых зависит выдача денег и которые предусмотрены договором (например, комиссия за обслуживание кредита);
• оплата за оформление электронных средств, непосредственно связанных с кредитом (типичным примером является плата за выпуск кредитной карты);
• платежи третьим лицам, если от этого зависит решение о выдаче кредита (например, оплата нотариальных услуг);
• платежи по страховке, где выгодоприобретателем не является сам заемщик или его родные (например, при имущественной страховке по ипотеке);
• платежи по страховке, если от этого зависят условия кредитования (например, если банк дает сниженную ставку при страховании жизни заемщика).

Для расчета ПСК все перечисленные платежи суммируются. В графике к договору банк отдельно распишет все платежи, в том числе по страховке. Там же будет указана процентная ставка непосредственно по основной сумме долга. Например, она может составлять 12%, тогда как после расчета ПСК ее показатель уже будет 17%.

Прав ли банк, когда включает в ПСК плату за дополнительные услуги? Закажите звонок юриста

Что не входит в ПСК

В законе указан и перечень платежей, которые банк не имеет права включать в расчет полной стоимости кредита. К ним относятся платежи:

• комиссии и сборы, не предусмотренные договором;
• штрафные санкции, начисленные за ненадлежащее погашение кредита, нарушение условий кредитования;
• выплаты за обслуживание кредита, если их сумма и срок оплаты зависят от действий заемщика;
• взносы по страховке залога;
• платежи и комиссии за услуги, которые не влияют на оформление кредита и на его общую стоимость.

Полная стоимость кредита — это обязательный показатель, который прописывается в договоре
ПСК выражается в виде процента и денежной суммы. Указать полную стоимость банк обязан в верхней части первого листа договора.

Приведем пример по последнему пункту. Банки нередко предлагают дополнительные услуги по оформлению договора купли-продажи и сопровождению регистрации ипотеки. Такие услуги никак не связаны с решением о выдаче кредита, поэтому заемщик оплачивает их отдельно. Поэтому полная стоимость ипотечного кредита рассчитывается без учета расходов на юридические и консультационные услуги.

Формула расчета полной стоимости кредита по закону

В 353-ФЗ есть разные формулы расчета ПСК для денежного и процентного выражения. Для расчета процентной ставки применяется формула:

ПСК = i х ЧБП х 100, где:

• ПСК (в процентах)
• I — ставка процентов по базовому периоду (месяц, день и т.д.)
• ЧБП — количество базовых периодов в году (соответственно, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться по их количеству).

Процентная ставка для каждого периода рассчитывается по более сложной формуле. Она включает такие показатели как суммы денежных потоков (платежей), срок с момента завершения месяца по графику до даты поступления платежа, общего количества платежей. Ввиду сложности формулы для подсчета процентов каждого базового периода, ее лучше запросит у специалиста банка. Отказать в такой просьбе банк не имеет права.

Для большинства заемщиков процентная ставка в расчете ПСК не столь наглядна, как денежная сумма переплаты. Ее можно рассчитать по упрощенной формуле: ПСК = (S/So — 1) / n х 100, где:

ПСК — полная стоимость кредита

• S — общая сумма всех платежей по кредитному графику;
• So — сумма кредита, выданного банком;
• N — количество лет погашения кредита.

Данные в эту формулу можно подставить самостоятельно по графику платежей. Лучше использовать таблицы excel, если вы умеете ими пользоваться. В них можно упростить процесс расчета, выбрав соответствующие формулы.

Отметим, что банк всегда точно рассчитает ПСК и укажет ее в договоре. Возможны технические ошибки, но это будет исключительный случай. Если банк нарушит правила расчета, его привлекут к ответственности. При систематическом нарушении интересов заемщика банк вообще может лишиться лицензии, хотя отзывов лицензий у банков за такие провинности в истории нет.

Почему реальная ПСК всегда больше, чем указанная в рекламе? Закажите звонок юриста

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

Основная часть:

• Деньги, взятые в долг.
• Проценты по этим деньгам.

Комиссии:

• За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
• За расчеты и другие операции с деньгами.
• За открытие и обслуживание счета.
• За саму выдачу займа.
• За оформление, рассмотрение.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Рассчитать полную стоимость до копейки практически нельзя, так как это зависит от того, насколько соблюдаются условия выдачи денег, принимаются ли во внимание те или иные платежи. Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании

Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

Посчитать можно более простым способом. Нужно суммировать следующие суммы: стоимость денежного продукта (СДП), количество добавочных выплат (КДВ), переплату (П):

ПСК = СДП + КДВ + П

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Еще один способ посчитать самому – использовать онлайн-мобильный калькулятор. В пустые строки открывшегося калькулятора необходимо подставить требуемые значения: вероятные затраты, период и др.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или дифференцированный. Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

Адреса офисов

Остальные адреса офисов Петроэлектросбыт Санкт-Петербурга и Ленинградской области можно найти на официальном сайте организации.

Филиалы офисов расположены по адресам:

• С-Петербург, Комендантский проспект, дом 11;
• Колпино, Финляндская улица, дом 16, корпус 1, литера А;
• Пушкин, Октябрьский бульвар, дом 16, литера А;
• Петродворец, Константиновская улица, дом 8;
• Красное Село, проспект Ленина, дом 77А;
• Ломоносов, Ораниенбаумский проспект, дом 41, корпус 1.

На главной странице сайта в левом верхнем углу выберите вкладку «Офисы обслуживания и терминалы».

На карте можно выбрать адреса отделений в Санкт-Петербурге и в области.

Вы можете выбрать, что именно Вам нужно найти: центр приема платежей, терминал или клиентский зал.

Также можно ставить фильтры по району, ближайшей станции метро, режиму работы, по наличию условий для людей с особенностями.

Как работают отделения

График работы филиалов клиентских залов:

Адрес	Часы работы
С-Петербург, Комендантский проспект, дом 11	Понедельник-суббота: 9.30-20.30 Воскресенье выходной Обед: 14.00-14.30
Колпино, Финляндская улица, дом 16, корпус 1, литера А	Понедельник-четверг: 8.30-17.15 Пятница: 8.30-16.00 Суббота, воскресенье выходные
Пушкин, Октябрьский бульвар, дом 16, литера А
Петродворец, Константиновская улица, дом 8
Красное Село, проспект Ленина, дом 77А
Ломоносов, Ораниенбаумский проспект, дом 41, корпус 1	Понедельник-четверг: 8.30-17.15 Пятница: 8.30-16.00Суббота, воскресенье выходные Обед: 13.00-13.30

Также узнать, как работают отделения, можно и карте.

На главной странице сайта в левом верхнем углу выберите вкладку «Офисы обслуживания и терминалы».

Кликните на карте на нужный Вам центр приема платежей или клиентский зал. Система покажет Вам адрес офиса и его часы работы.

Также указано, предусмотрены ли в отделениях условия для людей с особенностями здоровья.

ПСК ПО СЛОГАМ

Итак, что входит в ПСК и как она рассчитывается?

1. сумма основного долга (сколько вы получили от банка денег);
2. проценты на эту сумму;
3. различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
4. плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (простыми словами — пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
5. различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
6. сумма страховой премии (если это так называемая коллективная схема страхования, когда выгодоприобретателем по договору является банк);
7. сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).

Это и есть затраты клиента по кредитному договору.

В расчете ПСК не учитываются:

1. штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
2. обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры, чтобы защитить залоговое имущество);
3. комиссии за валютные операции (например, если кредит брался в долларах);
4. пени по договору;
5. комиссия за приостановление операций;
6. плата за безналичный перевод денег;
7. плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое осблуживание);
8. комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

Лайфхак

Обращаясь за кредитом, не игнорируйте в том числе комиссии, которые не входят в расчет ПСК. В некоторых случаях они могут быть значительными. Так, некоторые банки устанавливают высокую плату, например, за СМС-оповещение или чат с сотрудником через мобильное приложение. Впоследствии эти траты могут стать для вас неприятным сюрпризом, если вы не обратили на них внимания при подписании документов. Чтобы сюрпризов не было, ни в коем случае не торопитесь при подписании кредитного договора.

Зарегистрироваться в системе Петербургской сбытовой компании

Жителям СПБ, являющимся клиентами компании Петроэлектросбыт, необходимо зарегистрироваться в системе на сайте ikus.pesc.ru, чтобы полноценно пользоваться всем функционалом.

На сайте икус доступна регистрация для физических и юридических лиц. Рассмотрим подробнее каждую из них.

Регистрация физического лица в ПЭС

Для физических лиц процедура регистрации не займет много времени.

Укажите Ваш номер телефона и придумайте пароль.

Обратите внимание, что пароль должен состоять минимум из восьми символов, включая цифры, содержать буквы только латинского алфавита, включая заглавные и строчные, а также содержать любой символ, кроме пробела. Примите пользовательское соглашение и согласие на получение рекламной рассылки и кликните «Зарегистрироваться»

Примите пользовательское соглашение и согласие на получение рекламной рассылки и кликните «Зарегистрироваться».

На указанный номер телефона придет смс с кодом подтверждения. Введите его в соответствующее окно и кликните «Подтвердить».

Вы официально зарегистрированы в моем кабинете и можете пользоваться его возможностями.

Зарегистрироваться в личном кабинете юридическому лицу

Для предпринимателей, юрлиц предусмотрен отдельный кабинет на сайте pesc.ru.

Для создания профиля на официальном сайте энергосбытовой компании укажите адрес электронной почты и придумайте пароль.

Примите пользовательское соглашение и согласие на получение рекламной рассылки.

Теперь Вы официально зарегистрированы в системе. После этого перед Вами откроется форма «Давайте познакомимся». Заполните в ней обязательные поля: ФИО и номер телефона.

Если Вы не заполните эти данные, пользоваться кабинетом для юрлиц дальше не получится.

Функционал личного кабинета

Физ. и юр.лицам предлагаются следующие возможности:

• Передавать показания приборов учета;
• Подключать одновременно несколько счетчиков, и отслеживать общую статистику, равно как каждого прибора в отдельности;
• Оплачивать счета без комиссий доступными банковскими картами;
• Просматривать историю;
• Получать электронные квитанции на почту (не обязательно, опцию можно отключить в ЛК).

Корпоративным клиентам предлагается ряд дополнительных функций, помимо перечисленных выше:

• Мгновенно получать счета, чтобы выводить их в бухгалтерскую отчетность;
• Выбор вариантов оплаты. Можно оплачивать всю сумму в соответствии с договором, либо распределить ее на весь месяц;
• Действовать в системе с высоким уровнем безопасности. Доступ определяется руководителем или уполномоченным представителем предприятия.

Универсальный отчет «[П]: Дебиторка & Кредиторка» [УТ, УПП, КА] Промо

Уникальные возможности Универсального отчета !

Готовое решение по постановке управленческого учета дебиторской и кредиторской задолженности:

— отсроченная и просроченная задолженность;
— платежный календарь (поставщики и покупатели);
— структура задолженности по интервалам;
— структура задолженности по срокам.

В настоящее время достаточно распространенной формой отгрузки товаров является отсрочка оплаты. Компания получает отсрочку оплаты от поставщика и предоставляет отсрочку покупателям. Таким образом у компании возникает необходимость организовать учет отсроченной кредиторской и дебиторской задолженностей. Типовые конфигурации 1С: ПРЕДПРИЯТИЕ 8 предоставляют возможность вести такой учет только при условии, что в договоре контрагента установлено «Вести по документам расчетов с контрагентами». Такая детализация ведения взаиморасчетов удобна далеко не всем компаниям.

Не забываем «плюсовать» и писать комментарии 🙂

5 стартмани

Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов?

Формула расчета потребительских кредитов, которая была утверждена 1 июля 2014 года, была введена в действие одновременно с законом о потребительском кредите.

Но к этой формуле существовало много нареканий со стороны экспертов и законодателей, потому что на деле она показывала совершенно иной результат выплат заемщика, чем ему приходилось выплачивать на самом деле. То есть, расхождения возникали между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.

Как пояснил заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, по этой формуле нельзя увидеть реальные платежи, которые придется совершать заемщику.

Формула может рассчитать сложные проценты, но совершенно не может рассчитать займы на небольшие суммы (менее 200 Евро) и маленькие сроки (2-3 месяца).

+’Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:

Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:)

1. Поскольку новая формула расчета потребительских займов поможет получать более достоверные результаты по выплатам заемщика, она будет главным аргументом в принятии решения о взятии кредита.
2. Новая формула не предполагает обязательную мультипликацию процентов, как это было в прежней формуле.
3. В новой формуле приближены значения ПСК и процентной ставки в тех ситуациях, когда никакие платежи не выплачиваются заемщиком, кроме процентов. То есть, заемщик сможет реально заранее оценить стоимость своего кредита.
4. Расчет по новой формуле приведет к неискаженному результату даже при вычислении сумм кредитов на малые суммы и небольшие сроки.
5. При расчетах суммы кредита по новой формуле заемщик получает точный график внесения платежей, то есть коэффициенты ek и fj равны нулю.
6. Если заемщик взял кредит с ежемесячными или еженедельными выплатами в форме аннуитетов, формула для расчета суммы кредита становится максимально простой, и все расчеты можно выполнить практически с помощью обычного калькулятора.

Сколько и на сколько нужно брать?

Прежде всего, убедитесь, что вы выбрали самый короткий срок, которым вы можете управлять. Чем дольше пользоваться заемным средствами, тем больше за них придется заплатить. Более низкая ежемесячная выплата далеко не всегда значит абсолютную выгоду. Для взвешенного принятия решения пригодится понимание, как рассчитать полную стоимость кредита.

Например, если взять 5000 рублей под 11,72 % годовых, то за 3 года пользования придется отдать 6631 рублей, а за 5 лет – все 7298 рублей. Таким образом, переплата за время составит порядка 677 рублей. Неприятный бонус к этому – более длительный период выплат, самодисциплины и дополнительной кредитной нагрузки.

Очень часто кредитные компании и банки размещают специальные калькуляторы на электронных страничках. Посмотрите разницу в стоимости. Возможно, ваше решение от этого изменится.

С позиции финансовой грамотности правило очевидно: лучше взять кредит с более коротким сроком и большим ежемесячным платежом. Конечно, если вы можете себе это позволить.

Что такое полная стоимость кредита (ПКС)

Эта аббревиатура расшифровывается как «полная ставка (стоимость) кредита». Это итоговая сумма, которую потратит заемщик при полной выплате всего кредита. Раньше клиентам не озвучивали эту цифру, так как многие просто опасались оформлять ссуду. С 2014 года был принят закон, обязующий банковские организации уведомлять клиента о ПСК на первой странице кредитного договора и на графике выплат.

Сумма ПСК должна быть написана крупными цифрами, чтобы ее мог увидеть клиент и реально оценить свои возможности. Законодательство требует от банков записывать реальную сумму всех выплат, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений и судебных разбирательств с заемщиками.

Рассчитать ПСК можно самостоятельно. Ставка складывается из суммы тела кредита, всех комиссий и процентов по выплатам. Но не стоит забывать и о том, что банки берут комиссионные за каждую проведенную операцию. Так, чтобы обналичить средства в банкомате, нужно будет оплатить комиссию. В результате размер всех комиссий и выплат может значительно уменьшить ожидаемую кредитную сумму (в руки) и увеличить размер итоговой выплаты.

На заметку! Даже при самом точном расчете невозможно учесть все составляющие по платежу, детали будут известны только после подписания договора.

Итоговая сумма кредита складывается из:

• основной суммы (тело кредита);
• процентной ставки;
• дополнительных платежей;
• страховки.

Могут быть и дополнительные расходы за ежемесячный перевод платежей, оплату услуг оценщика и т. д.

Регистрация личного кабинета

Для регистрации личного кабинета pes.spb.ru (этот адрес уже устарел, сейчас все клиенты ПЭС переведены на обновленную версию сайта) физического лица, руководствуются следующей инструкцией:

1. Зайти на страницу https://ikus.pesc.ru/login/register.
2. Задать номер телефона и пароль.
3. Нажать «Зарегистрироваться».
4. Подтвердить пароль.
5. Завершить процедуру создания учетной записи.

Теперь можно выполнить вход в персональный раздел, чтобы воспользоваться представленным функционалом.

Регистрация юридического лица

Чтобы зарегистрироваться на сайте Энерго ПетроСбыта юр.лицу, необходимо руководствоваться инструкцией:

1. Зайти на https://lk.pesc.ru/login/register.
2. Ввести адрес почты и пароль.
3. Нажать «Зарегистрироваться».
4. Подтвердить адрес почты.
5. Завершить процедуру создания учетной записи.

Законно ли если ПСК намного больше процентов?

Полную стоимость любого кредита можно заранее уточнить в банке, до подписания кредитного договора. Менеджеры не имеют права скрывать эти сведения, и должны предоставлять информацию по запросу. Только сравнив предложения нескольких ФКУ, можно остановить свой выбор на самом выгодном. Конечно, в законе «О потребительском займе» прописана точная формула для расчета показателя, но она достаточно сложна, чтобы вычислить значение самостоятельно.

На самом деле, кредиторы не могут устанавливать ПСК в размере, каком им хочется. Этот показатель регулируется Центральным Банком РФ. По закону, предельная стоимость кредита не должна больше чем на 1/3 превышать среднюю по рынку ПСК (определяемую ЦБ).

Среднее и максимальное значение полной стоимости займа раскрывается на официальном сайте Центрального Банка. Показатель определяется отдельно для коммерческих банков, микрофинансовых организаций, ПК, ломбардов. Также величина будет различаться в рамках потребительских ссуд, автокредитов, ипотек и т.д.

К примеру, на 14.02.2020 года средняя по рынку ПСК для потребительских ссуд размером от 30000 до 100000 руб. составляла 19,597%. Путем несложных расчетов можно вычислить, что максимальная стоимость займа не должна превышать 26,129% годовых.

Может ли быть такое, что реальная стоимость кредита будет больше, чем заявленная в договоре? Такая ситуация вполне допустима, если, например, заемщик будет периодически пропускать платежную дату и после платить неустойку, или вносить ежемесячные платежи через банкомат с комиссией, или оплатит страховку, от которой, теоретически, можно было отказаться.

Отдельного внимания заслуживают кредитки. Подавляющее большинство банков предусматривают комиссию за снятие денег со счета через кассы и банкоматы, и она увеличивает полную стоимость займа. Но финансовое учреждение не может знать, будет ли держатель пластика обналичивать средства. Поэтому такие сборы не учитываются при расчете ПСК, так как заемщик может пользоваться карточкой только для безналичной оплаты.

Поэтому итоговая стоимость кредита, «набежавшая» за весь срок пользования займом, может быть намного больше полной процентной ставки, указанной в договоре. Такая ситуация допустима, если клиент периодически совершал просрочки, оплатил добровольную страховку или подключил опцию СМС-информирования. Расходов, включаемых в ПСК, не избежать

И банки, рассчитывая показатель, принимают во внимание только эти суммы. Взяв кредит, клиенту придется вернуть «тело» долга вместе со всеми обязательными платежами по договору

Регистрация личного кабинета

Для создания нового пользовательского профиля клиент ПСБ должен перейти к форме авторизации, найти кнопку «Регистрация» и нажать на неё. Затем в появившуюся регистрационную форму записать такие данные:

• Электронный почтовый адрес, используемый в последующем для связи с сотрудниками организации и получения новостной рассылки.
• Секретную комбинацию, выступающую в последующем в качестве пароля, с повторным введением в следующем окне. При составлении пароля также рекомендуется использовать цифры в сочетании с буквами и символами.

Затем нужно нажать «Зарегистрироваться». На этом регистрационная процедура считается завершенной.

Для начала использования возможностей персонального аккаунта на портале ПСК требуется наличие персонального активационного кода. Он добавляется в договоре и используется в последующем для получения необходимой информации.

Для получения этого кода клиенту ПСК следует обратиться в центральный офис по обслуживанию абонентов либо в ближайшее представительство энергосбытовой компании. С адресами представительств можно ознакомиться, посетив официальный портал предприятия.

Выдача кода осуществляется на руки абоненту после предъявления паспорта или других документов для удостоверения личности. В некоторых условиях выдача кода осуществляется представителю потребителя, но в этом случае требуется оформление нотариальной доверенности. К тому же, доверенному лицу требуется при получении кода предоставить любой документ для удостоверения личности.

По завершении регистрационной процедуры система автоматически перенаправит абонента на основную страничку персонального аккаунта ПСК. Здесь и понадобится наличие кода, поскольку для получения полноценного доступа к возможностям онлайн-сервиса требуется добавление договора, заключенного со сбытовой организацией.

На основной страничке необходимо найти зелёный плюс, который надо нажать. После нажатия на эту кнопку откроется специальная форма для добавления договора. В ней следует указать:

• 14-значную цифру, выступающую в качестве номера контракта;
• ввести активационный код, выданный сотрудниками предприятия.

В завершение нужно кликнуть по надписи «Добавить». Следующим шагом будет обновление страницы для введения изменений.

Добавленная информация появится во всплывающем списке. В одном персональном аккаунте может быть добавлено до нескольких контрактов.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:

1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:

• собственно самого долга (тела кредита);
• выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
• комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, какие ещё возможны кредитные комиссии?);
• платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
• платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
• комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.

2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:

• расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
• затраты на оценку залогового имущества;
• платежи за нотариальные услуги.

Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании. В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.

Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.

Как сократить ПСК

Для оптимизации ПСК есть несколько способов.

Рефинансирование

Рефинансирование — переоформление действующего займа с более низкой процентной ставкой. Банк, выдавший кредит, чаще всего отказывает в предоставлении такой услуги, так как это ему невыгодно. Поэтому рефинансирование оформляют в сторонних организациях, куда предоставляют требуемый перечень документов.

Услуга практически ничем не отличается от стандартного оформления займа, за исключением подтверждения о закрытии рефинансируемого кредита. В случае, если клиент использовал кредитные средства в иных целях, банк вправе увеличить процентную ставку в соответствии с условиями договора.

Использование материнского капитала

Для оплаты кредита с помощью материнского капитала есть дополнительные требования:

• кредит ипотечный;
• жилье пригодно для проживания.

Досрочное погашение

При досрочном погашении займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма ПСК снижается. Это связано с тем, что период кредитования уменьшается, а значит, уменьшается и сумма процентов. После перерасчета клиент вносит требуемую сумму, а договор расторгается.

При частичном досрочном погашении перерасчет ПСК производят на основании дополнительной суммы, которую клиент вносит сверх той, что установлена графиком платежей.

Отказ от дополнительных услуг

По закону страхование клиента возможно только на добровольной основе с согласия обеих сторон договора кредитования. Исключение составляют ипотека и ОСАГО.

Заемщики нередко сталкиваются с определенными хитростями со стороны банков, которые тем или иным способом вынуждают клиентов заключить страховой договор на выгодных для кредитной организации условиях. Иногда требование приобрести страховку вносится в сам договор либо сотрудники самостоятельно оформляют ее без ведома клиента. Подобные действия незаконны, а заемщик вправе отказаться от такой услуги.

Если страховка уже оформлена, но клиент не желает за нее платить, он вправе вернуть полную сумму за услугу в течение 14 дней после подписания договора. Возвращают полную сумму и в случае, если займ был погашен в течение первого месяца срока, определенного договором, однако при этом страховщик вычитает стоимость за услуги в период срока действия договора.

Заемщик вправе вернуть часть ранее уплаченных страховых взносов на основании досрочного погашения кредита. Сумма возврата будет равна сумме неиспользованных месяцев страхования

Заявление важно оформить при составлении бумаги на досрочное погашение кредита или сразу после его закрытия

Для полного или частичного возврата суммы обращаются в банк или страховую компанию. Выплаты проводят в течение 10 дней.

Виды кредитных организаций

Центробанк делит всех кредиторов на несколько групп. Для каждой из них среднерыночная ПСК может быть разной. Для подсчета этого значения запрашиваются данные не менее чем от 100 наиболее крупных кредитующих организаций или не менее трети всех кредиторов, входящих в одну из категорий. Основные группы кредиторов:

• кредитные учреждения — банковские и небанковские;
• микрофинансовые организации;
• потребительские кредитные кооперативы;
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
• ломбарды.

• кредитные учреждения — банковские и небанковские;
• микрофинансовые организации;
• потребительские кредитные кооперативы;
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
• ломбарды.

Продукты и услуги Кредит-Онлайн.рф

Кредиты

Наличными

По паспорту

Без справок и поручителей

Рефинансирование

Экспресс

Лучшие предложения

Под залог недвижимости

Заявка сразу во все банки

С плохой КИ

Кредитные карты

Оформить онлайн

Без справок о доходах

Без отказа

С кэшбэком

С льготным периодом

С большим лимитом

Без проверки КИ

С рассрочкой

Для снятия наличных

Микрозаймы

На карту

Онлайн

Без отказа

Без процентов

Долгосрочные

Абсолютно всем

Новые МФО

Малоизвестные МФО

Под залог ПТС

Автокредиты

Без первоначального взноса

Без КАСКО

По двум документам

С плохой КИ

На новые автомобили

На подержанные автомобили

Ипотека

Льготная

Социальная

Рефинансирование

Без первоначального взноса

На вторичное жилье

Выгодная

Заключение

Финансовые организации по-разному включают в стоимость ссуды добавочные платежи. Вычислительный процесс полной рассрочки довольно трудный и запутанный. По этой причине он может трактоваться неоднозначно. Это мешает корректному сравнению различных вариантов продуктов

Поэтому важно научиться производить подсчеты самостоятельно и уметь выбирать среди продавцов более надежного

Рассчитать самостоятельно полную цену заемных денег можно по стандартной формуле, указанной в ст. 6 ФЗ-N 353. Выбрать более выгодное предложение можно и другим способом. Нужно определиться с ее полным размером и реальным сроком погашения, проанализировать предлагаемые различными банками варианты, затем посчитать стоимость переплаты по всем предложениям. Количество средств, которое будет возвращено продавцу сверх основного долга, определяет полную его стоимость.