Через сколько лет обновляется кредитная история

Содержание кредитной истории

История по кредитам содержит несколько частей (титульную, основную, дополнительную и информационную), фактические данные в которых подаются в строгом порядке.

Как может выглядеть кредитная история заемщика.

1. Титульная часть содержит личностные факты о физическом лице. К ним относятся: имеющиеся паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика и лицевой счет со страховыми сведениями.
2. В титульном разделе кредитной истории вписывается информация об адресе проживания и прописке, информация о несостоятельности или разорении, а также хранятся данные о предпринимательской деятельности. Вдобавок к этому в титульной части указываются договорные обязанности кредитозаемщика и сведения о неисполнении их (просрочка алиментных, кредитных и других выплат). Решающим для физического лица будет судовой выговор о кредитоспособности или неспособности, однако его может и не быть.
3. Дополнительный раздел документа содержит закрытые сведения, посмотреть которые можно только собственнику истории по кредитам, юристам или другим уполномоченным властям. Закрытые сведения предполагают информацию о второй стороне кредитного займа, а именно финансовом управляющем. Сюда же вписываются сведения о пользователях истории и ее формирователях.
4. Информационная часть — это данные о предоставлении банком (или другой организации) физическому или юридическому лицу финансовых средств, а также отказов в услугах. Занимательно то, что сведения о выдаче средств заемщиком в документе не фиксируются.

Кто смотрит на качество КИ

В том, как долго хранится кредитная история, разобрались. Но кому она была бы нужна? К счастью, без согласия заемщика никто не может получить разрешение на рассмотрение его КИ и прочих изменений в базе данных, не говоря уже о сроках

Защита существует со стороны ФЗ и неважно, в каких случаях требуется получить данные. Высоко оценили информацию о качестве:

1. Работники в банке.
2. Страховые компании.
3. Будущие работодатели.
4. Арендодатели.
5. Покупатели.

Разберем каждого по порядку. Банку нужно знать, на какой риск он идет при выдаче кредита. Вот почему тут отказ заемщика не поможет, если он рассчитывает на желанную сумму. Запросить информацию о задолженности можно неограниченное количество раз, только если не обнуляется кредитная история.

Страховщики видят связь между финансовым продуктом и своим собственным, поэтому тоже отдают предпочтение добросовестному клиенту. Но тут уже все операции будут проходить лишь после разрешения лица. При хорошей КИ можно даже получить скидку на услугу страхования до 15 процентов.

Каждый работодатель, нанимая работника, передает ему определенную ответственность. Но вряд ли можно довериться человеку, который не в состоянии помочь обновиться собственному кредиту, соблюдая условия договоренности. Так что тут все основано на доверии.

Сдавая в аренду жилье, арендодатель волнуется о каждом показателе добропорядочности возможного жильца. Поэтому придирчиво проверяет всю информацию в базе.

Последний пункт самый интересный. В 2015 году вышел закон «О банкротстве физического лица». Согласно ему, если человек оформил себя банкротом или обанкротился из-за банка, продавая недвижимость или авто, банк может потребовать до 80 процентов от продажи. Прошло много лет, но условия так и не изменились, и трудно прогнозировать, как скоро это случится.

Как проверить, обновилось ли досье?

Наши услуги

Чтобы узнать, произошло ли обновление КИ (или как быстро это случится), рекомендуется обращаться в БКИ, где и хранятся необходимые сведения. Но сначала нужно понять, какая компания этим занимается.

Скорее всего, его удастся найти в договоре. Без кода запрос в ЦККИ подается из банка или микрофинансовой организации, из нотариальной конторы или почтового отделения.

Чтобы узнать в БКИ, обновился ли финансовый рейтинг, стоит воспользоваться одним из следующих способов:

• посещение офиса компании — ответ поступает в день подачи письменного заявления;

• письмо с заполненным и подписанным лично бланком;

• телеграмма (сам текст, персональные и паспортные данные, контакты);

• запрос через партнерские фирмы, работающие в конкретном населенном пункте;

• заявка через интернет после регистрации на сайте БКИ;

• использование Госуслуг и собственной подтвержденной учетной записи.

Дважды в год информация о КИ предоставляется всем желающим бесплатно, все прочие обращения оплачиваются.

Особенности подачи заявки на кредит

Испортить внутрибанковский рейтинг можно следующими действиями:

1. Указать в анкете, что земельный участок является вашей собственностью, хотя на самом деле он принадлежит родственнику.
2. Сбивчиво отвечать на вопросы сотрудника банка, нервничать и путаться в ответах (после этого вас признают неблагонадежным клиентом и добавят в черный список).

Официальная кредитная история может быть испорчена такими способами:

1. Сотрудник банка сам допустил ошибку и внес неверные сведения о вас. Данную ситуацию можно исправить, обратившись в БКИ и предоставив необходимые документы, подтверждающие вашу правоту. В течение 30 дней заявление рассмотрят, после чего будет принято решение об исправлении КИ.
2. В прошлом вы пропускали платежи и не погашали кредит вовремя.

Обязательные факторы

• Вы отправляли слишком много заявок на кредит. Если потенциальный заемщик 5 и более раз пытался получить ссуду, значит, он испытывает значительные финансовые затруднения. Банк решит не рисковать и в выдаче займа вам откажет. Если не желаете попасть в подобную ситуацию, найдите не более 3-х банков, предлагающих оптимальные условия кредитования, и подайте заявки. В случае отказа следует выждать несколько месяцев, и затем снова повторить попытку, однако уже с другими финучреждениями.
• В последнее время вы брали слишком много микрокредитов в МФО. Банки не желают видеть своими клиентами людей, которые выплачивают ссуды с завышенными процентными ставками. Все ваши многочисленные обращения в МФО за ссудами «до зарплаты» подтверждают, что вы очень нуждаетесь в средствах. Это сигнал о том, что вы не способны управляться с деньгами, копить их и экономить.
• Вы взяли много однотипных займов. Большинство банков предпочитают работать с клиентами, пользующимися «полезными» кредитами — например, ипотекой, либо автокредитом. Многочисленные мелкие займи свидетельствуют о том, что вам постоянно не хватает денег на элементарные вещи. Прежде чем обращаться в банк за ссудой, закройте несколько старых карт, полностью погасив задолженность.
• Вы допустили образование так называемой «пирамиды» кредитов — то есть каждый раз брали более крупную ссуду, чтобы погасить предыдущий займ. Для банка это означает лишь одно — за вами тянется целый шлейф долгов. И даже тот факт, что вы погасили все предыдущие кредиты, не спасает ситуацию.

Исправление

Где узнать свою кредитную историю

Это информация о займах, раннее полученных заемщиком, а также об исполнении принятых на себя долговых обязательств. Многие заемщики, у которых возникает проблема с одобрением заявки в банке, интересуются, сколько времени хранится плохая кредитная история. Данные сведения хранятся в БКИ на протяжении десяти лет. Деятельность бюро находится под контролем Центрального банка.

Что касается вопроса, что стало причиной плохой кредитной истории и когда она обнулится, следует отметить, что никто не может раньше времени удалить ее. Ее можно только лишь улучшить для того, чтобы повысить шансы на получение новых займов в будущем.

Когда кредитная история не просто обновляется, а полностью аннулируется? Такое случается в нескольких случаях:

По прошествии десяти лет с момента внесения в кредитную историю последних изменений. Если гражданин не совершал никаких финансовых операций и не имел долгов, то КИ не обновится и обнулится

Но важно знать, что в отчете отражаются любые действия, включая подаваемые запросы на займы и кредиты. Поэтому если человек подал заявку, то его кредитная история изменится, и отсчет срока давности начнется заново (даже если заемные средства не получены). После вступления в силу соответствующего судебного постановления

Если дело об аннулировании рассматривалось в судебном порядке, и судья принял решение об обнулении, то когда данное решение вступит в законную силу, кредитная история из базы будет удалена. После получения результатов рассмотрения поданного заявления о внесении корректировок. Если бюро после обработки данного обращения выявит несоответствия в информации и удовлетворит полное оспаривание всей кредитной истории, то сведения будут удалены

После вступления в силу соответствующего судебного постановления. Если дело об аннулировании рассматривалось в судебном порядке, и судья принял решение об обнулении, то когда данное решение вступит в законную силу, кредитная история из базы будет удалена. После получения результатов рассмотрения поданного заявления о внесении корректировок. Если бюро после обработки данного обращения выявит несоответствия в информации и удовлетворит полное оспаривание всей кредитной истории, то сведения будут удалены.

В иных случаях кредитная история не исчезает и не сгорает: пока заемщик совершает финансовые операции, она обновляется.

Многих интересует, стирается ли плохая кредитная история за деньги? Предложения подобных услуг можно встретить в интернете, и они весьма заманчивы: воспользовавшись одним из них, можно сделать свою репутацию абсолютно чистой. Но обнулить КИ по собственному желанию нереально, даже за большие деньги.

Содержит ли кредитная история персональные данные?

Заемщики с неидеальной кредитной историей, содержащей просрочки, невозвратные кредиты, долги по алиментам и ЖКХ, иногда пытаются скорректировать записи о своих долгах. Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, которые обещают за немалую плату «полное обнуление и жизнь с чистого листа». Выполнить это обещание невозможно, потому что информация хранится надежно. А человек в итоге не только становится соучастником, но и теряет деньги.

Ряд юридически искушенных обладателей «подмоченных» кредитных историй пробуют идти другим путем. Они хотят удалить записи, ссылаясь на то, что там содержатся их персональные данные.

Попробуем разобраться, насколько состоятельны их аргументы. И для начала расскажем о структуре кредитной истории.

Как часто обновляется кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг или скоринг – оценка кредитоспособности заемщика, присвоенная ему на основании анализа данных из кредитной истории. Такой балл тоже подсчитывается БКИ либо отдельно, либо сразу при формировании КИ (его можно найти в основной части).

Когда и с какой периодичностью обновляется кредитный скоринг субъекта КИ? Вместе с обновлением самой кредитной истории. Если она изменилась, то рейтинг будет пересчитан с учетом новых данных. Но скоринг может остаться прежним, например, если заемщик погасил старый кредит, но практически сразу оформил новый. В таком случае в КИ отобразятся сведения о выполнении долговых обязательств по одному договору, а также об увеличении кредитной нагрузки из-за взятия другого займа.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей — титульной, основной,
закрытой и информационной.

• Титульная часть кредитной истории банк не интересует, хотя в ней действительно содержится личная информация — ФИО, дата и место рождения, номер и серия паспорта, а также ИНН и СНИЛС.
  Кредитору эти сведения понадобятся, только если он захочет одобрить заявку на кредит. Но в таком случае заемщик и сам предоставит все эти сведения, без всякой кредитной истории. Потому что без паспорта кредиты и займы не дают.
• По закону «О кредитных историях», к основной части кредитной истории банк может получить доступ только с согласия заемщика. Здесь описаны все кредиты и займы субъекта — погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов связи или неуплату алиментов, а также иные данные.
• Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории, как и титульная, тоже, по сути, не нужна кредиторам. Здесь написано, кто выдавал кредиты, кому уступались долги, если такое случалось, а также кто запрашивал кредитную историю.
• Информационная часть кредитной истории по закону доступна банкам даже без согласия субъекта (так называют заемщика), но только в целях выдачи займа (кредита). И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку оценить потенциального клиента даже без доступа к основной части. В частности, куда обращался заемщик за кредитом или займом, кто и когда ему отказывал. В этой части есть и записи о просрочках — «признаки неисполнения обязательств». Они появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.

Конечно, все описанное является персональными данными. Но!

Дело в том, что в законе о персональных данных прописаны совершенно разные основания для обработки таких данных. Одно из таких оснований – это, как раз, согласие субъекта. Без какого-либо согласия данные могут обрабатываться, например, в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных, или для статистических или иных научных целей.

Особо в законе о персональных данных сказано о том, что согласие не нужно, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей, указанных в специальном законе, для выполнения возложенных на оператора функций. Таким специальным законом и является закон о кредитных историях, а таким особым оператором – бюро кредитных историй.

Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй

Как самостоятельно исправить КИ

С обновлением кредитной истории в БКИ разобрались. Но возникает вопрос о том, как исправить ситуацию после погашения.

Чтобы улучшить даже не самую испорченную КИ, придется приложить немало усилий. Поэтому тут нужны только действенные, законные и проверенные временем способы, которые улучшают ситуацию.

Если не можете быть уверенными, в какую организацию обратиться, хороший вариант — МФК для работы с НБКИ. Множество МФО предлагают такую услугу. И это вполне возможно за счет того, что клиент кредитуется маленькими суммами даже на сутки. За счет множества удачных операций КИ очищается.

Еще один способ, пока еще формируется кредитная история — оформленная рассрочка. Если оплатить ее вовремя, можно еще и обойтись без больших процентов. Ну а кредитка с установленным лимитом и персональными данными тоже поможет улучшить ситуацию.

Доступные карты рассрочки:

Исправить положение после погашения кредита не так и сложно, но придется потратить на это много времени.

КИ — это уже не просто информация о финансовых операциях, это еще и лицо добропорядочного человека. Чтобы не возникло проблем, следует заранее ознакомиться с договором и соблюдать условия сделки. Но если произошел форс-мажор, всегда найдется выход из положения.

Как часто обновляются кредитные истории в БКИ

Сколько хранится информация в бюро кредитных историй, понятно. Но как часто она обновляется? После каждого действия заемщика или после появления его новой задолженности.

Обновление КИ происходит в следующих случаях:

• оформление нового кредита или займа;
• внесение очередного платежа по займу или кредиту;
• возникновение просрочки из-за несвоевременно совершенной выплаты;
• подача заявки (даже если она была отклонена);
• полное погашение долга перед финансовой организацией;
• запрос КИ юридическим лицом или организацией (кредитором, потенциальным работодателем, страховой компанией);
• невыполнение платежных обязательств перед управляющей компанией, жилищно-коммунальным хозяйством и поставщиками связи, а также назначение судом принудительного взыскания задолженности судебными приставами.

В пятой статье 218-ФЗ указывается, что источники формирования должны передавать актуальные сведения в БКИ в течение периода, прописанного в заключенном с бюро договоре, но не позднее пяти рабочих дней с даты совершения действия. С учетом выходных срок продлевается до недели, а если впереди нерабочие государственные праздники, то передача данных осуществляется еще дольше. БКИ же вносят в отчеты поступающие сведения за один рабочий день.

Как распределяются записи в кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части.

1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. В основную часть вносят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.
3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований — например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.
4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

Способы избавления от плохой кредитной истории

Можно не ждать, когда обнулится кредитная история, а начать ее исправление самостоятельно. Полностью обновить КИ и тем более обнулить ее по желанию невозможно, но исправлять плохую репутацию реально. Для этого:

• Погасите долги.
• Не допускайте просрочек. Хорошая или отличная кредитная история не может включать данные о задержках платежей.
• Оформите новый небольшой кредит или заем. При его погашении КИ восстанавливается по мере своевременного внесения платежей.
• Чаще проверяйте КИ для обнаружения ошибок. О несоответствиях сообщайте в БКИ. После проверки убедитесь, что ложные сведения удалены.
• Не совершайте никаких действий 10 лет, и тогда история удалится и обнулится. Но нулевая КИ – не значит отличная репутация.
• Не подавайте частые заявки в МФО и банки.
• Воспользуйтесь программой «оздоровления», в рамках которой КИ не чистится, но постепенно улучшается.
• Подумайте о реструктуризации или рефинансировании, если долги стали непосильными.

Зная, когда и через сколько обнуляется плохая кредитная история, и как часто происходит ее обновление, вы сможете быстрее восстановить репутацию и понять, как она формируется.

Части документа, на которые стоит обратить внимание

КИ включает в себя следующие блоки:

1. Личные данные: ФИО, серия и номер паспорта гражданина, информация о прописке и другие данные паспорта, дата и место рождения, номера ИНН, СНИЛС (если они есть).
2. Основная часть документа, содержащая сведения о выплачиваемых и погашенных займах. В этом же разделе собрана информация об имеющихся просроченных платежах, непогашенных остатках, судебных решениях, взыскании задолженностей по услугам ЖКХ, алиментам. Также в этой части может содержаться персональный рейтинг заемщика, который влияет на решения финансовых организаций о выдаче кредита.
3. Закрытая часть. Содержит данные о том, какие финансовые организации выдавали заем, кто запрашивал сведения, кому уступали задолженность.
4. Информационная часть, где описывается, куда обращался гражданин и по каким причинам ему отказывались выдавать кредит.

На что смотрят банки

Можно выделить несколько видов историй, от которых зависит решение банка при обращении в него за кредитом:

1. Нулевая, то есть фактически в бюро нет никаких сведений о человеке, как о заемщике. Это не всегда хорошо, потому что фактически банк не знает, насколько вы хороший заемщик и чего можно от вас ожидать.
2. Положительная, формируется в тех случаях, когда при возврате долгов не возникало никаких просрочек и не было спорных ситуаций, все соответствовало договору и составленному графику платежей.
3. Отрицательные, образуются в случае возникновения проблем с оплатой, соответственно это любые просрочки, штрафные санкции банка, применяемые к заемщику.

Гораздо сложнее, когда уже есть отрицательная история. В этом случае банки просто могут не предоставить кредит и кредитную карту даже на небольшую сумму.

Сколько хранится кредитная история в общей базе

Сколько лет хранится плохая кредитная история или хорошая в общей базе? Никакой единой базы не существует: каждое БКИ хранит только сформированные им отчеты, составленные на основе информации, поступившей от разных источников, с которыми бюро сотрудничает.

Есть мнение, что все кредитные истории россиян хранит ЦККИ. На самом деле в Центральном каталоге есть лишь сведения из титульных частей КИ, по которым заемщики идентифицируются, и коды субъектов. В полномочия входит хранение информации о бюро, но также в ЦККИ попадают все кредитные истории из ликвидированных, исключенных из реестра и реорганизованных БКИ.

Из чего состоит КИ, как внести изменения

Для физического лица досье состоит из 4-х разделов, при этом, несмотря на получение разрешения о передачи данных кредиторам, одна из частей является закрытой. Но частному лицу раскрывается его полная КИ.

Информация, содержащаяся в досье состоит из:

• идентификации заемщика: ФИО, паспорт, адрес регистрации, дата рождения;
• данных о действующих и закрытых обязательствах;
• информация об оформленном поручительстве, переданном долге;
• источники формирования КИ (это относится к закрытой части).

Изменения в историю вносятся при любом изменении кредитной жизни клиента: получение кредита, погашение ежемесячного платежа по кредиту или полное закрытие займа, допущение просрочки платежей или оформление как поручителя.

Самостоятельно заемщик имеет право изменить КИ только в том случае, если в ней есть ошибочные сведения (к примеру, сумма остатков, не совпадающая с фактической). В таком случае удаляется часть КИ, которая не соответствует действительности. Удалить досье полностью возможно только, если она в целом не достоверна. Для этого подается заявление на оспаривание данных в то бюро, по данным которого находится ошибка. Заявление обязательно оформляется в письменном виде, желательно еще заверить его в нотариальном кабинете. На рассмотрение данных уйдет не более 1 календарного месяца. Исходя из полученного решения, заемщик поймет, что делать дальше. Если данные изменят – через 10 дней можно заказать КИ, чтобы удостовериться в этом, если нет – готовить обращение в суд или искать доказательства своей правоты.

Как обновить кредитную историю в БКИ

Независимо от того, сколько лет хранится кредитная история в бюро, в БКИ эти сведения можно обновить. Для этого просто совершите очередной платеж или оформите новый кредит. Также можно подать заявку на заем, чтобы последнее изменение в КИ датировалось днем этого запроса.

Самостоятельно обращаться в БКИ не надо: источники формирования КИ сами направят актуальные сведения. Но если вы измените личные данные (при смене фамилии, замене паспорта), тогда можете обратиться прямо в бюро или в банк, в котором оформлен кредит (он отправит информацию в БКИ).

Можно ли обнулять испорченные КИ за деньги

Обнулить испорченную плохую кредитную историю за деньги нельзя: она сохраняется в БКИ до истечения срока ее хранения.  Если КИ подпорчена, ее невозможно стереть ни самостоятельно, ни с посторонней помощью. БКИ сохраняют конфиденциальность данных и обеспечивают их надежную защиту. У сотрудников бюро нет прав доступа к отчетам. Мошенники вряд ли смогут взломать базу. В любом случае все попытки исправить КИ незаконны.

Как происходит формирование кредитной истории

Кредитная история обычно создается (иначе говорят — формируется) когда человек впервые решает взять кредит:

1. Потенциальный заемщик дает разрешение на ее получение банком в БКИ, и, если там истории нет, запрос ее создает. Потому первые записи – это идентификационные данные заемщика, а также факт его обращения за кредитом.
2. Потом появляются сведения об одобрении займа, его обслуживании и погашении.

Исключения из этой схемы возможны, если человек не брал кредиты, но является злостным неплательщиком по услугам ЖКХ, связи или алиментов. Когда долг признан судом и не исполнен в течение 10 дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от обращения в банки. В этом случае первую содержательную запись в ней о наличии невыполненных обязательств может сделать управляющеа компания или служба судебных приставов. 

Что такое КИ и где она хранится?

Кредитная история — это сведения о займах и микрокредитах, за которыми обращался гражданин. Здесь отображается информация о том, какие именно кредиты брались, какого они были размера и в какой момент оформлялись. Само досье входит в кредитный отчет, состоящий из таких частей:

• Титульная. Источник информации, содержимое отчета, персональные и паспортные данные заемщика, контакты;

• Основная. Описание обязательств, суммы, даты заключения и завершения сделок;

• Информационная. Просрочки, серьезность задолженностей;

• Закрытая. Какие кредиторы запрашивали КИ, с какой целью. Упоминается одобрение и отклонение заявок на финансирование, число запросов от потребителя, банки, даты подачи.

Формы отчетности каждой финансовой организацией используются по-разному. Досье содержится и обновляется в Бюро кредитных историй. Таких учреждений в России всего 12, и их деятельность регулируется Центробанком Российской Федерации.

Крупнейшие БКИ:

• НБКИ;

• ОКБ;

• Equifax;

• «Столичное»;

• «Русский стандарт».

Сведения они получают от банков, МФО, ломбардов, судебных приставов и даже мобильных операторов. Изучая кредитную историю, ФО (финансовые организации) понимают, насколько благонадежен соискатель, просматривают его рейтинг, определяются с характеристиками займа, на который может рассчитывать данный клиент.

Получить план списания ваших долгов

Где хранится кредитная история

В том, сколько хранятся кредитные истории в БКИ, уже нет сомнений — до 15 лет. Информацию по каждому заемщику хранит специальное бюро. При этом в России их около 30, каждое практически идентично и обновляет информацию каждые 10 суток. Каждое бюро КИ работает с финансовыми компаниями, своевременно получая данные, пока они не исчезнут. Если клиент не уверен, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных отчетов, можно спросить у них же, это становится чистой информацией.

По закону запросы на предоставление информации обычно подают:

1. Банки.
2. Органы власти.
3. Сам клиент.
4. ЦБ РФ.

При этом обычные данные и обновления могут быть как полностью конфиденциальные, так и общественно доступные. Но для банка нет никаких ограничений, если заемщик решил сделать формирование запроса на предоставление кредита. То, через сколько обновляется кредитная история, зависит уже от клиента.

Через сколько восстанавливается кредитная история

Через сколько восстанавливается кредитная история? Это зависит от того, что понимается под восстановлением, как будет действовать заемщик, а также каково реальное состояние КИ. На полное исправление сильно испорченной репутации уйдет немало времени.

Данные о прошлых ошибках и недобросовестном выполнении долговых обязательств в любом случае остаются в истории, но обычно кредиторы анализируют поведение потенциального клиента за последние два-три года. Если за этот период человек ответственно погашал кредиты, его репутация будет гораздо лучше, чем раньше. В случае бездействия заемщика КИ останется плохой.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
• Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
• Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
• Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Подведем итоги

Весь процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Но в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения. Например, это происходит, если злоумышленники оформляют кредит, использую украденные паспортные данные.

Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль кредитной истории, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать. Специально для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого поможет вовремя узнать о проблемах с кредитной историей.