Займ под залог комнаты

Какие требования?

Банки оценивают по следующим критериям:

• ликвидность – чем быстрее долю можно продать, тем охотнее кредитное учреждение примет ее в качестве залога
• аресты и обременения – их быть не должно
• право собственности – клиент должен предъявить документы, подтверждающие, что именно он владеет долей
• расположение – объект должен находиться в регионе присутствия банка
• пригодность для проживания – в квартире должны быть коммуникации
• здание – оно не должно подлежать сносу или находиться в аварийном состоянии
• число собственников – чем их больше, тем меньше у банка желание брать долю в квартире в залог.

Сотрудники посетят квартиру и самостоятельно оценят стоимость доли. Исходя из этого назначат кредитный лимит – 50-60% от получившейся цены.

Если же комната находится в коммунальной квартире или дом, построен из дерева, то такой залог не примут. Тоже самое касается москвичей, чьи дома построены в 1975 году или раньше.

Этапы получения залогового займа

Получить займ можно по такому алгоритму:

1. Выбор МФО. Подойти к выбору кредитора следует максимально внимательно. Списки МФО и МКК, кредитующих под залог доли, можно найти в интернете. Следует внимательно изучить условия предоставления займов, а также отзывы клиентов.
2. Изучение условий договора. Важнейшие условия договора для заемщика – сумма и срок, на который предоставляются средства. Необходимо подойти в офисы понравившихся компаний и уточнить, какие суммы могут быть выделены под залог конкретного объекта недвижимости и на какой срок.
3. Заполнение заявки. Анкета-заявка на получение залогового кредита не отличается от заявки на обычный микрозайм.

В анкете заявитель указывает:

• персональные данные (ФИО год, число, месяц и место рождения);
• паспортные данные;
• адрес официальной регистрации и адрес места фактического проживания;
• контактные данные (телефон, email);
• сведения о доходах и расходах;
• информацию о действующих кредитах с предоставлением данных о ежемесячной сумме, необходимой для их обслуживания;
• социальное положение;
• информация о семье, наличие несовершеннолетних детей и иждивенцев.

Дополнительно в анкете указывается информация о других дольщиках.

Для повышения шансов на одобрение заявки следует направить в адрес кредитора скан-копии или фотографии:

• паспорта;
• документа, подтверждающего право собственности на долю в жилом помещении;
• согласие содольщиков на получение под залог недвижимости кредита заявителем.

Заявка может быть подана дистанционно без личного визита в офис компании.

После получения заявления кредитор в течение суток рассматривает его и проверяет достоверность указанной информации. Будущий заемщик должен указать правдивые сведения о себе, не допускать технических ошибок при заполнении граф анкеты и отвечать требованиям, выдвигаемым кредитной компанией. В этом случае принимается положительное решение, о котором информируется заявитель.

Кредитные договоры под залог доли оформляются в офисах компании. Будущий заемщик, получивший положительное решение, должен посетить отделение кредитного учреждения в своем городе, имея на руках оригиналы всех необходимых документов. О времени визита клиенту сообщает его персональный менеджер, который будет вести договор и следить за процедурой его погашения.

Специалисты рекомендуют внимательно изучить все пункты залогового договора, особенно те, которые касаются процентной ставки и штрафов за несоблюдение условий.

Денежные средства можно получить двумя способами:

• наличными;
• на карту банка.

При выборе второго пункта следует иметь в виду, что банки берут комиссию за обналичивание средств через банкомат. Поэтому, если кредит получен под покупку товара, лучше совершить безналичный платеж, используя пластиковую карту.

Перевод денег на карту банку – более безопасный способ, особенно если офис компании находится вдали от места проживания заемщика.

Какие банки готовы предоставить кредит под залог доли квартиры?

К банковским организациям готовым предоставить кредит под залог доли в квартире можно отнести:

Название организации	Кредитный лимит, руб.	Ставка, %	Срок, лет	Примечание
Банк Жилищного Финансирования	450 тыс. – 8 млн. (для москвичей), до 5 млн. – в других регионах.	От 12,9	До 20	Заявку можно подать онлайн. На рассмотрение уходит около 2 дней и при одобрении уже на следующий день перечисляют деньги, после предоставления требуемых документов.
Восточный	300 тыс. – 30 млн.	От 9,9 до 26	До 12	От подачи заявления до получения денег проходит не более 4 дней. Деньги выдают наличными в филиале банка.
Совкомбанк	500 тыс. – 100 млн.	14-18	От 5 до 15	Заявку подают в банковском отделении или через интернет, а договор подписывается только в банке. Размер выдаваемой суммы – не более 70% от стоимости доли.
Тинькофф Банк (кредитная карта)	До 300 тыс.	15-29,9	Льготный период – 55 дней.	По карте имеется кэшбэк – до 30% от стоимости приобретения. За обслуживание взимается 590 руб. в год. Минимальный платеж рассчитывается в зависимости от остатка (6-8%).
ВТБ 24	600 тыс. – 15 млн.	От 11,5	До 20	После подачи документов на рассмотрение уходит около 5 рабочих дней. Решение приходит в виде СМС. Лимит составляет 50% от оценочной стоимости доли в квартире.
Альфа-Банк	От 600 тыс.	От 13,29	До 20	Заявки на получение займа принимаются только онлайн. После чего менеджер перезванивает и назначает день встречи для подписания договора и получения денег.
Сбербанк	500 тыс. – 10 млн.	От 12	До 20	Приносят в любое отделение банка документы и в течение 3-5 дней будет вынесено решение по кредиту. В случае одобрения деньги получают в кассе отделения.

Данные действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.

Чем фактически владеет собственник доли

Фото Pexels

Допустим, вы получили наследство, или развелись и поделили нажитое в браке имущество, или купили с кем-то квартиру в складчину. Словом, стали собственником доли какого-либо объекта недвижимости. Чем вы владеете по факту и по закону?

Владение долей квартиры — не означает владения правами на конкретную комнату (даже при наличии возможности выделить каждому владельцу по комнате). Собственник владеет долей в праве собственности, и она может быть как равной с долями других владельцев, так и большей или меньшей. Если, конечно, они не выделены в натуральном виде, что бывает гораздо реже и трудновыполнимо в условиях, например, городской квартиры. Согласно требованиям нормативно-правовых актов при выделении доли в квартире, выделяемая часть жилой площади должна быть полностью изолирована и независима от остальной части квартиры, иметь свой собственный вход, санузел, и должна остаться пригодной для проживания и использования по назначению. Например, если речь о жилом доме, то выделить долю в натуральном виде в нем возможно только если у каждого сособственника будут самостоятельные выходы на земельный участок. Такой выдел можно будет осуществить после реконструкции жилого дома при получении всех необходимых разрешений и согласований. Как мы видим, намного сложнее выполнить условия раздела в многокомнатной квартире, и практически невозможно — в ситуациях необходимости выдела доли в натуре в однокомнатной квартире.

Как определить сумму кредита, если в залог идет только часть квартиры

Сумма кредита зависит от стоимости залога, которая определяется в ходе оценки, проводимой специализированным агентством или независимым экспертом (предоставляемым кредитором или привлекаемым заемщиком за собственный счет).

При оценке доли учитывается ряд факторов, среди которых площадь и расположение комнаты (доли), местонахождение многоквартирного дома (инфраструктура, район), этаж, год возведения здания, метраж и планировка всей квартиры, общая численность совладельцев (чем их больше, тем дешевле стоит каждая часть), характеристики части объекта (состояние, изолированность).

Можно ли получить кредит под залог доли

Итак, можно ли получить кредит под залог доли в квартире? Да, сегодня такой вариант кредитования доступен россиянам, хотя раньше займ с залогом части жилой недвижимости в многоквартирном доме оформить было практически нереально. Это связано с не самой высокой ликвидностью (возможностью продажи по рыночной цене в короткие сроки): доли приобретаются гораздо реже, нежели целые квартиры, дома и иные виды недвижимого имущества.

Деньги в кредит под залог доли недвижимости предлагаются не всеми российскими кредиторами: только некоторые готовы принять в качестве залогового имущества часть объекта. Причем недвижимая собственность должна быть не только достаточно ликвидной, но и соответствующей определенным требованиям, рассмотренным ниже.

Особенности получения кредита под залог доли

Банки с нежеланием идет навстречу собственникам жилых долей в квартире из-за высоких рисков по таким операциям. Если заемщик не будет исполнять свои договорные обязательства, банк выставит его имущество на торги, а реализовать часть квартиры в жилом фонде непросто. Но это совсем не означает, что, имея в собственности долю, невозможно оформить кредитный договор. Для таких операций потребуется сбор дополнительных документов. Займы под долю имеют более высокие процентные ставки, а также повышенные требования к качественным и техническим характеристикам объекта залога.

Получение кредита под залог доли в банковском учреждении – сложная и трудоемкая процедура

Важно знать ее основные особенности:

• заемщик за свой счет страхует объект залога либо сумма страховки включается в стоимость кредита;
• стоимость комнаты или доли рассчитывается экспертным путем, что не всегда совпадает с мнением заемщика по поводу цены своей недвижимости;
• банк вправе потребовать официальные данные о зарплате клиента;
• потребуется погасить задолженность по всем коммунальным платежам;
• необходимо письменное согласие всех дольщиков квартиры (дома) на оформление кредита;
• на период действия кредитного договора накладывается запрет на любые операции с объектом недвижимости;
• доля в натуральной форме должна соответствовать целой комнате;
• в комнате вместе с заемщиком не должны проживать несовершеннолетние дети, так как в случае проблем с оплатой долгового обязательства банк не сможет получить в органах попечительства разрешение на продажу жилья;
• плюсом будет наличие у будущего заемщика в собственности транспортных средств или других объектов недвижимости, которые можно будет реализовать в счет погашения долга.

Требования Сбербанка к заемщику

1. Кредит предоставляется гражданам, достигшим 21-летнего возраста.
2. На момент выплаты ипотеки возраст заемщика не должен превышать 75 лет.
3. Стаж работы от полугода на текущем месте. Общий стаж — не менее 3 лет.
4. В качестве созаемщика может выступать супруг (супруга). При расчете суммы займа учитывается общий доход.

Банк не кредитует граждан, если заемщик (созаемщик):

• индивидуальный предприниматель;
• занимает руководящий пост (генеральный, финансовый директор, заместитель руководителя) на предприятии с численностью сотрудников не более 30 человек;
• собственник кооператива или товарищества с общей долей владения свыше 5%.
• член фермерского хозяйства.

5.Кредит выдается лицам, имеющим российское гражданство.

Заявка на ипотеку рассматривается в течение 6 рабочих дней. Для получения займа потребуется предоставить минимальный пакет документов: справку с места работы, паспорт, письменное заявление.

Как получить кредит?

Оформить кредит с залогом доли в недвижимости вы сможете за пять шагов.

#1. Выбор банка, подача заявки

Принять долю в квартире в качестве залога готовы не все банки. Уточнить, работает ли кредитное учреждение с такими займами, можете на встрече с персональным менеджером. Или воспользуйтесь сервисами Сравни.Ру и Банки.Ру. Они предоставляют актуальную информацию о банковских предложениях. На сайтах есть отзывы от реальных людей.

Воспользуйтесь следующими критериями, чтобы выбрать банк:

• реальная процентная ставка – чем она ниже, тем меньше переплатите
• наличие целевой программы кредитования – по ней можно взять деньги взаймы на более выгодных условиях, чем по потребительскому займу
• «история взаимодействий» — если вы уже обращались в банк (например, получаете заработную плату на счет в нем или имеете кредитную карту), то вам предложат индивидуальные условия кредитования.

Если банки не одобряют заявки, обратитесь в МФО или ломбард. Но здесь есть риск. Некоторые МФО не хотят получать законный доход с процентов, а составляют договоры так, что в итоге закладываемая собственность оказывается у них.

Проверьте, насколько надежна МФО, на сайте Банка России. Если организации нет в реестре, то она ненадежна и брать кредит в ней мы не рекомендуем.

#2. Оценка недвижимости

У вас есть право самостоятельно заказать оценку доли в квартире у независимого специалиста. Это платная процедура, с её помощью вы узнаете, сколько реально стоит недвижимость и получите официальный документ.

Можете довериться кредитору – у банков есть специалисты, которые проводят оценку недвижимости. Но они заинтересованы в том, чтобы она была маленькой. Ведь тогда можно выдать заём на 40-50% реальной стоимости.

К примеру, если независимый специалист оценит долю в 1 миллион рублей, то специалист банка назовет цифру в 750-800 тысяч рублей. Учитывая, что кредит дадут на 50-60% оценочной стоимости, ссуда составит 400-450 тысяч.

#3. Подготовка документов

Соберите две папки с бумагами. Одна с документами на себя, другая – на недвижимость.

В первом разделе статьи мы рассказали о том, какие бумаги на заёмщика нужны, чтобы взять кредит под залог доли в доме. Теперь разберёмся, какие пригодятся бумаги на недвижимость. Это:

• выписка из ЕГРН (Единого Государственного Реестра Недвижимости)
• документ, подтверждающий, что вы владеете долей в квартире законно (договор купли-продажи, дарения, приватизации, передачи по наследству)
• технический и кадастровый паспорт – если они не оформлены, обратитесь в БТИ
• справка об отсутствии задолженности по «коммуналке»
• согласие от других собственников на залог доли в квартире
• выписка из домовой книги
• результаты экспертизы независимого оценщика (если есть).

#4. Подписание договоров

У банков есть типовые формы кредитных договоров. Вам предложат подписать именно такую бумагу. Потратьте 20-30 минут, чтобы прочитать её внимательно и целиком – неожиданные моменты могут появиться там, где их не ждешь.

Обратите внимание на следующие условия:

• итоговая ставка
• условия досрочного погашения
• штрафы и комиссии.

Вы не обязаны подписывать вариант, предлагаемый банком. Если что-то не устроило, предложите специалисту изменить условия. Если он не согласится, найдите другое кредитное учреждение.

Когда заёмщик закладывает в собственность недвижимость, он подписывает два договора – кредитный и залоговый

Во второй бумаге обратите внимание на то, какие права на долю в квартире у вас останутся

Если правовых знаний у нет, изучите договор вместе с юристом, который специализируется на делах с недвижимостью. Но обычно хватает самостоятельного винительного ознакомления.

#5. Получение денег

Получите средства по кредиту наличными в кассе банка или на карту.

Проследите, чтобы деньги были переведены в срок. Если банк нарушит условия договора, то с него можно потребовать неустойку.

#6. Возврат кредита

Сохраните график платежей, который получите при подписании бумаг, и вносите деньги до указанных в нем дат.

Банки желают заработать как можно больше и вынуждают платить штрафные санкции, даже если заёмщик просрочит платёж на 1-2 суток. Есть два способа избежать этого:

• переводить деньги через интернет-банк – платежи обрабатываются мгновенно 24 часа в сутки без выходных
• погашать кредит в кассах банка – платеж будет проведен быстрее, чем через посредника.

Плюсы и минусы

Требование письменного согласия совладельцев вытекает из норм ГК РФ. Оно является обязательным и охраняет законные интересы сособственников жилья. Банки поэтому ставят условием кредитного договора привлечение таких лиц в качестве созаемщика или поручителей. Взамен клиент получает кредит по сравнительно низкой процентной ставке.

В залоговых компаниях и МФО клиент без особых хлопот может получить значительно большую сумму, но под завышенный процент — от 19%. При невозврате кредита заемщик будет иметь дело с коллекторскими структурами, лишится доли жилье, которая будет продана третьим лицам.

Особенности получения кредита под залог доли

Банки с нежеланием идет навстречу собственникам жилых долей в квартире из-за высоких рисков по таким операциям. Если заемщик не будет исполнять свои договорные обязательства, банк выставит его имущество на торги, а реализовать часть квартиры в жилом фонде непросто. Но это совсем не означает, что, имея в собственности долю, невозможно оформить кредитный договор. Для таких операций потребуется сбор дополнительных документов. Займы под долю имеют более высокие процентные ставки, а также повышенные требования к качественным и техническим характеристикам объекта залога.

Получение кредита под залог доли в банковском учреждении – сложная и трудоемкая процедура

Важно знать ее основные особенности:

• заемщик за свой счет страхует объект залога либо сумма страховки включается в стоимость кредита;
• стоимость комнаты или доли рассчитывается экспертным путем, что не всегда совпадает с мнением заемщика по поводу цены своей недвижимости;
• банк вправе потребовать официальные данные о зарплате клиента;
• потребуется погасить задолженность по всем коммунальным платежам;
• необходимо письменное согласие всех дольщиков квартиры (дома) на оформление кредита;
• на период действия кредитного договора накладывается запрет на любые операции с объектом недвижимости;
• доля в натуральной форме должна соответствовать целой комнате;
• в комнате вместе с заемщиком не должны проживать несовершеннолетние дети, так как в случае проблем с оплатой долгового обязательства банк не сможет получить в органах попечительства разрешение на продажу жилья;
• плюсом будет наличие у будущего заемщика в собственности транспортных средств или других объектов недвижимости, которые можно будет реализовать в счет погашения долга.

Нюансы при таком виде кредитования

Помимо достаточно низкой ликвидности такого типа залога, есть ряд нюансов в его получении. Давайте рассмотрим все спорные вопросы.

Залог доли и плохое досье

Если Вы самый настоящий злостный неплательщик, который по неуважительной причине допустил неуплату долгов или довел дело до суда – то, скорее всего, Вы – клиент с испорченным досье. Если же Вы не относитесь к таким, а Ваша кредитная история не имеет такие уже черные пятна – некоторые кредиторы готовы пойти на уступки и об этом я уже писал в статье.

Если не согласны другие собственники

При решении оформить залог, потребуется письменное удостоверение прочих собственников с их согласием. Более того, такое заявление нужно подписать у нотариуса. Однако есть кредиторы, которые могут гарантировать получение кредита под залог доли одного собственника без согласия других собственников, в основном это может быть при наличии законных прецедентов.

Кстати! Если кредитор заберет недвижимость при неисполнении договора займа – остальные собственники считаются первыми на очереди покупки доли. Им обязаны предложить выкупить ее в первую очередь.

Несовершеннолетний – собственник другой доли

Если в числе других собственников есть несовершеннолетний или часть подарена в его пользу – получить кредит с таким обеспечением нереально. И это касается любого типа недвижимости.

С несовершеннолетним собственником кредит под залог доли в общей квартире возможен только с разрешения органов попечительства. Доля квартиры без их согласия не может быть оформлена под кредит под залог доли.

Итак, займ под залог выделенной доли квартиры получить возможно. Хочу напоследок дать еще несколько советов:

обращайтесь к брокерам

Опытный специалист сможет найти кредит при любых обстоятельствах;

обратите внимание на рынок частного кредитования. Только выбирайте тщательнее

К тому же они позволяют оформить срочный займ под залог доли в квартире;

обращайтесь к кредитным компаниям. Условия одной из них я описал для примера. Они лояльно относятся к клиентам;

рассчитывайте заранее платежи в кредитном калькуляторе.

Будьте трезвы умом и благоразумны. Удачи Вам!

Обзор наиболее выгодных программ кредитования

Если кто-то еще не знает – говорю: самый подходящий залог это всегда квартира. И чем больше она соответствует установленным критериям, тем больше денег под нее дадут и быстрее ее оформят. Каждый банк разрабатывает программы под такой залог: целевые, нецелевые, множество ипотечных предложений для молодых семей.

С частью квартиры усложняется процесс оформления, она менее ликвидна и должна отвечать большему количеству требований, чем целая собственность. Редкий банк готов работать с таким залогом. Проанализировав вместе со мной условия по самым известным программам рынка российского залогового кредитования, Вы и сами в этом убедитесь. В конце обзора оставляю компанию, которая готова работать с таким залогом и предлагает хорошие для заемщика условия предоставления кредита.

«Сбербанк»

Гигант залогового кредитования готов давать деньги под ипотечные программы и бесцелевой займ под залог уже имеющегося в собственности объекта (как жилого, так и не жилого). К сожалению, доля квартиры Сбербанка не интересует – только полная собственность объектов. Для такого обеспечения готовы предоставить:

• годовой процент от 12,5% (зарплатникам – от 12%);
• выплата долга в течение 20-ти лет;
• величина займа не будет более 10 млн. р.

Поскольку программа рассчитана исключительно на частное кредитование, сумма, как мне кажется, достаточна.

«ВТБ 24»

Или правильнее – банк ВТБ, без приставок «24» работает исключительно с залогами квартир, другие объекты как гарантия выплат не рассматриваются. Для залога квартир устанавливается величина не более 50% от оцененной стоимости имущества, в денежном выражении это не более 15 млн. р. Программа также разработана для частных лиц, поэтому сумма (по моему мнению) вполне большая.

На выплаты дается тоже 20 лет, а ставка по процентам начинается с 11,1% годовых.

«Альфа банк»

Как и ВТБ рассматривает залогом собственные квартиры клиентов. Кредитор не даст более 50-60% от цены. При этом ставка по процентам тут повыше, чем в ВТБ – от 13,29%. Зато выплаты можно растянуть до тридцати лет.

Внимание! Если Вы собираетесь кредитоваться с целью ремонта или строительства и готовы подтвердить свои траты – сумма будет определяться с большим процентом от стоимости имущества, но не превысит 60%.

«Россельхозбанк»

Политику предыдущих банков разделяет и Россельхозбанк: ссуды выдаются только под гарантию квартир и таунхаусов – двух самых ликвидных объектов залога.

Здесь вполне можно получить до десяти миллионов рублей, причем предлагается как вариант и валютная ссуда, правда, для нее не указаны ни тарифы, ни условия.

Выплата долга осуществляется только в течение десяти лет, а вот годовые ставки порадовали. Дело в том, что банк их снизил, причем снижение вышло значительное: на 6-7% годовых. Теперь стоимость кредита для «своих» начинается с 12,5%, для остальных – от 13,5%.

В категорию «свои» входят зарплатники и надежные клиенты, а также работники бюджетных сфер.

Как видим, программ кредитования под залог доли имущества не предлагает ни один из крупных банков.

 «С залогом»

Это та компания, которая готова кредитовать заемщика с любыми трудностями и при любом объекте недвижимости. В зависимости от ценности объекта может быть предложено и сто миллионов рублей. Хотя и всегда предпочтительнее полная собственность, работники компании будут подбирать займы пока не добьются желаемого результата.

Что еще нужно знать:

• годовой процент от 12;
• выплаты могут быть продлены до тридцати лет.

На кредитную историю и подтверждение платежеспособности не обращается внимание, поэтому без предоставления условия не ухудшаться

Да, и тут оценивают сумму вплоть до 90% от стоимости недвижимости ➠ Заполнить заявку на сайте компании.

Документы на залог

Как взять кредит под залог доли в квартире? Для получения обязательно наличие документов на залоговый объект. Стандартный пакет состоит из:

• свидетельства о зарегистрированном праве собственности (такие документы выдавались до середины 2016-го года);
• документа, ставшего основанием для возникновения права владения: договора мены или купли-продажи, свидетельства о наследовании или о приватизации, дарственной;
• свежей выписки из ЕГРН;
• выписки из домовой книги и справки об отсутствующих коммунальных задолженностях (на данный момент эти две бумаги заменяются одной — единым жилищным документом, то есть ЕЖД);
• кадастрового и технического паспортов;
• документа, определяющего принадлежность и размер выделенной доли: судебного постановления, нотариально заверенного соглашения о разделе, брачного договора (для долевой собственности супругов), свидетельства о наследовании.

Также заявитель (будущий заемщик) обязан предъявить собственный паспорт и по запросу кредитора второе удостоверение личности, к примеру, ИНН, водительское или военное удостоверение, СНИЛС. Кроме того, запрашиваются подтверждающие трудоустройство и доходы документы, а именно копия трудовой книги (всех заполненных страниц) или договора с заверением руководства, а также 2-НДФЛ или справка банковской формы.