Правила заключения договора страхования имущества

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

• прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
• страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
• срок;
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода

Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой

Родовые признаки объектов страхования

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

• реализуемы и находящиеся в обороте товары;
• имущество, определяя его адресом нахождения;
• транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Какие условия договора страхования предпринимательского риска относятся к существенным

По договору страхования предпринимательского риска страхователь и страховщик должны договориться:

об объекте страхования – о предпринимательском риске;

о страховом случае;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора страхования.

1. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с оплатой ему за счет страхового возмещения убытков, которые возникли в результате предпринимательской деятельности.

Предпринимательский риск состоит в:

убытках от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств;

убытках из-за изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

При этом в состав убытков от предпринимательской деятельности входит риск неполучения ожидаемых доходов, то есть упущенная выгода предпринимателя.

Страховым случаем является факт убытков, возникших у страхователя в процессе предпринимательской деятельности.

Страхователями по договору страхования предпринимательского риска выступают лица, которые осуществляют предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли (организации и индивидуальные предприниматели).

r />

Пример страхования предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска организация (индивидуальный предприниматель) вправе застраховать свои убытки из договора поставки, которые могут возникнуть, если контрагент-поставщик не поставит в определенный срок товар либо поставит товар ненадлежащего качества.

Важное условие договора страхования предпринимательского риска – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение

Вопрос: как определяется размер страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска?

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость. Под ней понимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то в соответствии с Гражданским кодексом РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Поскольку заранее неизвестно, какой может быть размер убытков от предпринимательской деятельности, то размер страховой суммы не может быть точным – он определяется сторонами приблизительно.

Договор имущественного страхования

Статья 929 ГК РФ определяет понятие договора имущественного страхования так: это письменное подтверждение обязательств, которые берет на себя страховщик, оплатить убытки, которые могут возникнуть вследствие утраты или повреждения объектов, предусмотренных договором.

Страховщик может застраховать такие имущественные интересы:

• Риск потери или повреждения имущества согласно ст. 930 ГК РФ.
• Риск убытков, возникающих в ходе осуществления предпринимательской деятельности и нарушения обязательств одной из сторон согласно ст. 933 ГК РФ.
• Риск ответственности по обязательствам согласно ст. 931 и 932 ГК РФ.

Договор имущественного страхования предусматривает соглашения обеих сторон по следующим вопросам:

• Выбор имущественного объекта, который и будет выступать в качестве объекта.
• Определение страхового случая.
• Финансовые вопросы.
• Срок актуальности соглашения.

Иные важные условия

Остальные важные условия: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила (это отдельная книжка или брошюра) и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

На какие договоры распространяется

Норма в отношении существенных условий договора страхования распространяется абсолютно на все соглашения, заключенные в данной сфере: страхование жизни, здоровья, имущества, автомобиля и т.д.

Предмет договора в данной ситуации не имеет абсолютно никакого значения – существенные условия останутся стандартными, независимо от предмета. Единственное условие — указать данный предмет в документе.

Прежде всего стоит всегда понимать, что существенные условия договора должны присутствовать в обязательном порядке. Без данных пунктов договор по факту является не заключенным и при возникновении различных спорных ситуаций попросту будет признан недействительным.

Причем стоит понимать, что должны быть указаны не только стандартные пункты для общих бланков договоров, предусмотренных Гражданским Кодексом. Также дополнительно должны быть указаны и абсолютно все пункты, которые предусмотрены дополнительно для конкретного вида отраслевого соглашения.

То есть, при проверке соответствия договора нормам законодательства стоит учитывать одновременно наличие полного перечня обои групп факторов.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Ответственность сторон

Заключение страхового соглашения предполагает ответственность обеих сторон, подписавших документ, за выполнение обозначенных в нем условий. Невыполнение обязанностей влечет за собой санкции, прописанные в условиях договора. Если страховщик не выполнил свою часть обязательств, то обычно он обязуется:

• вернуть клиенту все внесенные им суммы страховых взносов;
• выплатить страхователю оговоренные в договоре проценты (ст. 395 ГК РФ).

В том случае, если нарушения допущены страхователем, то он должен:

• уплатить страховщику компенсацию;
• выплатить проценты.

Кроме перечисленных санкций, одна из сторон может потребовать оплатить ей неустойку или же компенсировать понесенные убытки.

Порядок расторжения договора страхования

По ряду причин, в том числе по взаимному соглашению сторон, имущественный договор страхования может быть расторгнут и признан недействительным. Расторжение соглашения может быть совершено при наличии весомых причин, подтвержденных документально.

К законным основаниям для расторжения договора имущественного страхования одной из сторон относятся:

• завышение страхователем реальной стоимости объекта страхования;
• рост страховых рисков по сравнению с ранее оговоренными в договоре;
• умышленное инициирование клиентом наступления страхового случая;
• неверное оформление страхового договора;
• невыплата или просроченная оплата клиентом страховых взносов;
• наступление события, не являющегося страховым для данной страховки, но повлекшее за собой полное или частичное уничтожение застрахованного имущества. Например, если объект сгорел при пожаре, а был застрахован от затопления;
• прекращение деятельности фирмы-страховщика;
• смерть страхователя.    

Процедура расторжения договора

Если инициатором расторжения договора выступает страхователь, то он обязан подать письменное заявление о своих намерениях в адрес страховщика. В заявлении следует указать причину расторжения и приложить подтверждающие документы, после чего страховщик обязан рассмотреть заявление и вынести решение об осуществлении или отказе в выплатах. При положительном ответе действие соглашения обычно прекращается, недействительный полис аннулируется, а страховщик выплачивает часть страховых взносов, если это прописано в договоре. При отрицательном ответе страхователь вправе подать исковое заявление в суд.

Советуем почитать:
Страхование жилья и имущества от пожара

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Новые условия стандартных правил страхования

Согласно пункту 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела договоры добровольного страхования заключаются на основании договора страхования и правил страхования. С точки зрения гражданского права стандартные правила страхования представляют собой общие условия страховых договоров. Поскольку приведенные выше положения закон определил как необходимые в правилах страхования, следовательно они обязательны и в договорах страхования. Именно в силу этого обстоятельства данные положения приобретают статус существенных условий.

Нельзя не сказать о том, что отдельные условия страхования имеют достаточно неопределенный характер. Это вносит дополнительный элемент правовой неопределенности в страховые сделки. Например, условие о порядке принятия страховщиком решения по требованию о страховой выплате. Конечно, это условие можно сформулировать предельно кратко и обобщенно, указав, например, следующее: страховщик принимает решение на основе всестороннего исследования всех обстоятельств произошедшего. Но как доказать, что данная формулировка не отражает порядок принятия решения?

Важно также понять, с какой именно целью законодатель ввел новеллы о дополнительных условиях стандартных правил страхования. Очевидно, что преследовалась исключительно позитивная цель — усилить защиту прав и законных интересов слабейшей стороны в страховой сделке, т.е

страхователя или слабейшего участника страхового правоотношения — выгодоприобретателя. В то же время расширение круга условий, которые формально подпадают под понятие существенных условий договора страхования, способно отрицательно сказаться на стабильности договорных отношений.

Для договоров страхования может быть введена еще одна весьма широкая категория существенных условий. Дело в том, что согласно пункту 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела Банку России, как мегарегулятору финансовых рынков, в том числе рынка страховых услуг, предоставлено право утверждать минимальные стандарты страховых услуг. Поскольку эти стандарты утверждаются нормативными актами Банка России, то устанавливаемые требования также приобретают статус существенных условий договоров страхования. Остается лишь надеяться, что Банк России не станет чрезмерно расширять круг таких условий.

В практическом плане приведенные выше требования законодательства многими страховщиками так и не были исполнены, потому что они продолжают применять стандартные правила страхования, утвержденные несколько лет тому назад (или даже в конце прошлого века), которые не соответствуют новым требованиям законодательства, либо просто игнорируют требования закона, разрабатывая новые редакции таких документов.

В ранее действовавшей редакции п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливалось, что правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования; о страховых случаях, страховых рисках; о порядке определения страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования; о правах и об обязанностях сторон; об определении размера убытков или ущерба; о порядке определения страховой выплаты; о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Квалифицировать эти положения как существенные условия договора страхования, на наш взгляд, оснований нет

Прежде всего обращает на себя внимание то обстоятельство, что каждое из них представляет собой не требование о согласовании конкретных условий, а требование о наличии в стандартных правилах страхования определенных разделов. Положения о структуре того или иного документа вряд ли вообще имеет смысл рассматривать в качестве существенных условий

Если встать на такую позицию, то мы неизбежно придем к выводу, что все условия, содержащиеся во вступившем в силу договоре, надо признавать существенными. Очевидно, что при подобном подходе размывается само понятие «существенные условия». Поэтому если выделять категорию «существенные условия», то, конечно, имеет смысл ограничивать количество таких условий, что позволит снизить риск появления оснований для признания договора незаключенным.

Дополнительные проблемы для страхователя или выгодоприобретателя могут возникать в случаях недостаточной конкретизации существенных условий, применения не очень точных терминов, допускающих разноречивое толкование.

Срок действия

Законом не установлены требования, по которым регулируется срок договора страхования, его определяют стороны. Традиционно срок исчисляется в месяцах или годах. Последний вариант используется наиболее часто. Но не запрещено подписание контракта и на меньший или больший период.

По нормам ГК РФ, полис действует только определенное время, он не может быть бессрочным.

Срок в этой отрасли права характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису. По истечении установленного периода времени, даже если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не вправе рассчитывать на получение материального возмещения вреда. Обязательства страховщика прекращаются, если полис просрочен, то есть страховая компания может и не уплатить по нему никакую сумму, это не является нарушением контракта.

Срок начала действия соглашения бывает реальным или консенсуальным. Реальный — это когда контракт и полис начинают действовать с момента уплаты страхователем премии страховой компании (либо установлен иной факт, определяющий начало сделки).

Консенсуальный подразумевает, что соглашение начинает действовать сразу после подписания соглашения, без фактической оплаты страховой премии. Другие название такого вида срока — доверительный. Срок относится к существенным условиям и оговаривается в обязательном порядке, в таком виде, чтобы это было очевидно сторонам.

О существенных условиях

Договор страхования – соглашение между двумя субъектами о том, что страховщик берет на себя обязательство компенсировать убытки в определенной форме или выплатить оговоренную в договоре сумму при наступлении страхового случая, указанного в документе.

Существенные условия подразумевают под собой все ключевые пункты, которые подлежат обоюдному согласию между теми, кто заключает соглашение.

Таким образом, обеим сторонам необходимо решить следующие вопросы:

• предмет – здесь нужно четко определиться с объектом и точно прописать это в документе;
• условия, которые учитываются законом – для этого нужно детально изучить законодательство, чтобы впоследствии не оказалось, что вы нарушили определенную правовую норму;
• условия, которые очень важны для одной из сторон – обычно, речь идет о каких-то интересах, к примеру, выплата указанной суммы только при определенных условиях.

Стоит обратить ваше внимание на то, что согласия нужно достигнуть по всем абсолютно пунктам, потому как в противном случае документ не может быть действительным. К существенным условиям договора страхования относятся:

К существенным условиям договора страхования относятся:

1. Полная и достоверная информация про обе стороны.
2. Полный перечень страховых случаев, которые удовлетворяют обе стороны.
3. Информация о финансах: когда, при каких условиях и в каком размере производится выплата.
4. Срок действия соглашения – если конкретную дату указать невозможно, то необходимо указать, при каком обстоятельстве составленный документ перестает действовать.

Проблема определения предмета страхования связана с тем, что не издан еще точный закон, который регулировал бы этот вопрос.

Поэтому очень часто во время проведения процедуры совершенно разные понятия «предмет» и «объект» заменяются друг другом.

Предмет договора – это поле деятельности страховщика, которую должен оплатить страхователь.

То есть в данном случае защита, она же страховка, выступает в роли продукта.

Любой человек, который хочет защитить свою жизнь, здоровье, имущество, покупает этот продукт.

Договор включает в себя следующую информацию:

• реквизиты сторон;
• объект;
• финансовые требования;
• процедура получения и неполучения выплаты, а также реквизиты расчетного счета (если есть);
• общие разделы.

Вся система страхования разделяется на обязательное и добровольное.

Если со вторым все понятно, то с первым появляется много дополнительных вопросов.

Видами обязательного страхования являются:

• медицинское;
• при перевозке пассажиров;
• социальное;
• страхование военнослужащих.

Существенные условия для обоих видов являются одинаковыми.

Какие условия договора страхования ответственности относятся к существенным

При заключении договора страхования ответственности сторонам важно согласовать все существенные условия (ст. 942 ГК РФ). В частности, страхователь и страховщик должны договориться:. об объекте страхования;

об объекте страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

о размере страховой суммы (т. е. суммы, в пределах которой страхователь получит страховое возмещение по договору страхования);

о сроке действия договора страхования.

1. Объект страхования ответственности – имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам:

внедоговорный вред (ст. 931 ГК РФ);

вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

2. Страховым случаем по договору страхования ответственности является причинение внедоговорного вреда (или убытков по договору) страхователем и привлечение его к ответственности.

3. Страховая сумма определяется сторонами договора страхования по их соглашению. Ведь заранее неизвестно, в чем будет состоять причинение вреда (какая будет сумма убытков по договору) и будет ли оно вообще (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Этим договор страхования ответственности отличается от договора страхования имущества, для которого действуют дополнительные правила в отношении страховой суммы.

4. Последнее существенное условие договора страхования – срок его действия. Событие, которое произошло за пределами этого срока, страховым случаем не является и, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения не порождает. Кроме того, после прекращения действия договора страхования не может быть взыскана страховая премия.

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос по договору страхования гражданской ответственности в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

r />

Пример из практики: суд признал, что оснований для принудительного взыскания со страхователя страхового взноса за пределами срока договора страхования не имеется 

Страховая организация и авиакомпания заключили договор страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков. В связи с тем, что страхователь исполнил свое обязательство по оплате страховой премии лишь частично, страховщик обратился с иском в суд. Исковые требования страховой компании суды удовлетворили частично.

Кассационная инстанция отменила судебные акты первой и апелляционной инстанции и отказала страховщику в удовлетворении иска в связи с тем, что стороны согласовали в договоре такое основание прекращения обязательств из него, как истечение срока действия. При этом она указала, что ни договором, ни правилами страхования, ни нормами материального права не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

Страховщик обратился в суд с заявлением о пересмотре постановления кассационной инстанции в порядке надзора. В частности, он полагал, что в соответствии с условиями договора страхования и в силу положений Гражданского кодекса РФ истечение срока действия договора не может служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору.

Однако ВАС РФ не нашел оснований для пересмотра оспариваемого судебного акта в порядке надзора. Обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором (ст. 407 ГК РФ). В договоре страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков стороны определили размер и сроки подлежащих внесению страховых премий, а также последствия несвоевременной оплаты страховой премии в течение срока действия договора при наступлении страхового случая и в случае отказа страхователя от договора.

Страховая премия представляет собой плату за страхование, то есть предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за принятые им на себя возможный риск убытков и обязательство по их возмещению (ст. 954 ГК РФ). Поскольку спорный договор страхования прекращен истечением срока действия, то возникшее из него обязательство страхователя по уплате страхового взноса также прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Основные особенности

Заключение подобных страховых договор имеет целый ряд особенностей, которые необходимо учитывать при их оформлении в обязательном порядке:

Подобные документы в некоторых ситуациях можно заверить у нотариуса, но это не обязательно. Зачастую клиенты просто подписывают типовой образец договора, в который предварительно вносятся определенные личные данные.

Бланки договоров обычно стандартны для компании – изменяются только данные клиента. При этом зачастую юристы страховых компаний стараются включить в перечень излагаемых пунктов как можно больше данных и сведений, чтобы исключить возможные разногласия.

Иногда допускается расторжение данного договора. В таком случае должны быть возвращены страховые взносы за оставшийся период до конца срока действия договора. Расчет выплат проводится пропорционально. Но иногда отдельные пункты страхового договора оговаривают запрет на досрочное расторжение соглашения.

Страховое возмещение

При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодопри­обретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.