Что делать, если вам нечем платить по кредиту?

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

• принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
• оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Какие последствия могут наступить от действий судебных приставов

Исполнительное производство по взысканию долгов заводится в ФССП. Применяются меры, направленные на понуждение должника к возврату долга, в крайних случаях – принудительное взыскание или арест имущества.

Судебные приставы могут применить следующие меры:

1. Запретить выезд за границу. Человека добавляют в базу должников, и на границе его не выпустят, пока не будет погашен долг.
2. Принудительно взыскивать долг. Это работает, если должник трудоустроен, у него есть счета в банке или депозиты. Приставы направляют во все банки и в бухгалтерию по месту работы человека свои извещения.

Далее обязаны реагировать организации:

• бухгалтерия автоматически списывает с заработной платы должника 50% средств на погашение долга;
• или банк списывает средства с карты или счета.

Приставы не могут взыскать больше чем 50% дохода человека в месяц.

Что делать, если денег не хватает? Можно обратиться в суд и попросить:

1. Об отсрочке выплаты долга по исполнительному производству в связи с трудными обстоятельствами: заболевание, потеря трудоспособности, содержание детей и других иждивенцев. Если свои слова должник подтверждает документально, суд может ввести отсрочку на определенный период.
2. О снижении размера ежемесячных взысканий. Основания те же, доказывающие наступление затруднительного положения у должника.

Проведение процедуры банкротства

С 2015 года для лиц с затруднительным финансовым положением закон предусматривает банкротство. Эта процедура направлена на признание гражданина неплатежеспособным. После присвоения такого статуса кредиторы теряют право проводить принудительное взыскание с требованиями выполнить взятое на себя обязательство.

Установлено несколько требований, согласно с которыми лицо может стать банкротом:

1. Общая задолженность человека по финансовым обязательствам не менее 500 тыс. руб.
2. Гражданин находится на просроченной задолженности не менее трех последних месяцев.
3. Нечего внести для погашения обязательств, а после выплаты всех долгов у должника должна оставаться сумма меньше установленного прожиточного минимума.

Инициирование процедуры банкротства происходит через арбитражный суд. Заявитель подает заявление, указывает все финансовые обязательства их актуальное состояние, размер дохода, имущество, принадлежащее на праве собственности.

Реструктуризация задолженности

Большинство банков учитывают добросовестность и желание должника погасить задолженность, по этой причине кредитные соглашения зачастую пересматриваются. Реструктуризация предусматривает перезаключение договора на новых условиях. Новым соглашением можно:

• продлить срок выплаты займа с увеличением суммы или без увеличения;
• пересмотреть периодичность внесения платежей;
• списать часть начисленных штрафных санкций;
• внести в договор залоговое обеспечение выполнения обязательства.

На решение банка перезаключать договор или нет, влияет много факторов, основные из них:

• история платежей по кредиту;
• наличие поручителей;
• оформленное на человека имущество (недвижимость, автомобили).

Каждая организация действует согласно своей политике, но начало переговорного процесса всегда происходит через обычного менеджера, который должен проконсультировать по всем условиям проведения реструктуризации.

Мирные переговоры с банком

Сложившаяся практика демонстрирует, что можно не платить кредит законно, если согласовать с кредитором предоставление отсрочки – «кредитных каникул». В зависимости от клиентской политики финансовой организации они могут быть двух видов:

• Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
• Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Обратите внимание
Не бойтесь обратиться в банк и честно рассказать о возникших затруднениях. В большинстве случаев заемщикам и финансовым структурам удается договориться «на берегу»: инициировать судебные разбирательства не в интересах сторон.. Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе

Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды

Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе. Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды.

Что можно сделать, если вы не платили кредит и на вас подали в суд?

Есть шанс спасти имущество и деньги, которое могут решить взыскать с должника, если не платить кредит вообще.

Нельзя сказать, что проворачивать это совсем законно. Но в критической ситуации хороши любые способы.

Суть уловки проста: узнав про подачу иска в суд, перепишите имущество на близких, снимите все с банковских счетов и увольтесь, если числитесь официально.

Получается, даже если кредит захотят закрыть за счет собственности, взять им будет нечего.

Минусов у способа много, а один особо серьезный.

«Не совсем законно» выше было сказано потому, что такие передачи считают мнимыми, подставными.

Значит, суд может признать их фиктивность и расторгнуть.

3 года неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

Судебное взыскание задолженности.

Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет. Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку. Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.

Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления. Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности. При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.

Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания. При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист. Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.

Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.

Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).

Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.

Нерекомендуемые способы неуплаты кредита и их последствия

Что, если просто не платить кредит? Некоторые категории заемщиков уверены, что достаточно переждать и о них забудут. Но на самом деле все гораздо сложнее.

Уклонение от кредитных обязательств

Чаще всего, должники, раздумывающие, как не платить кредит «Сбербанку» или любой другой финансовой организации, выбирают способ традиционного уклонения. Они перестают отвечать на звонки сотрудников банка, а после и вовсе меняют номера телефонов. На время их действительно оставляют в покое.

Но спустя месяцы должник оказывается с заблокированными счетами и запретом на выезд за рубеж.

Разыграть страховой случай

Некоторые должники готовы разыграть страховой случай. При заключении договора, банк обязывает клиента покупать страховку. В ней перечислены случаи, которые относятся к страховым и приводят к полному освобождению от уплаты.

Вот под один из них и пытается сыграть недобросовестный должник. Вполне вероятно, что на начальном этапе ему это удастся. Но тщательная проверка, инициированная страховщиками, все расставит по своим местам.

Последствия для должника будут печальны:

• требование немедленно вернуть долг;
• наложение ареста на имущество;
• открытие уголовного дела о мошенничестве.

Гасить кредит новым займом

Такие мысли нередко приходят в голову должникам. Тем более, что при просрочке не более 10 дней, существует шанс заключить соглашение на весьма выгодных условиях. Ведь информация о задолженности в БКИ еще не передана.

Потом подобная схема повторяется еще и еще. В итоге, клиент практически ничего не платит, одновременно увеличивая долг, так как каждый раз берет сумму немного больше предыдущей. Вполне закономерно, что рано или поздно алгоритм даст сбой и оплачивать придется уже довольно внушительную сумму.

В противном случае банк применит традиционные инструменты воздействия:

• звонки;
• судебный иск;
• передача дела коллекторам.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.. Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

• найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
• запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена

Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

• • смерть человека наступила в результате самоубийства;
  • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
  • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
  • клиент скончался в местах лишения свободы;
  • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
  • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
  • случай не является страховым.

Сгорает ли кредит, если не платить его больше трёх лет

Поскольку законодательством установлен срок, в который банк имеет право подавать исковое заявление, то кредитное соглашение закрывается автоматически по истечении этого периода (3 года). Главным моментом является выдержка всех юридических моментов, которые могут служить поводом для продления искового срока.

По таким правилам погашается кредит 4-летней давности, который не был погашен в срок.

Если в течение 5 лет кредиты не были выплачены, то банк непременно насчитает большую сумму. В любом случае ему выгодно получить от должника любое количество денег. Поэтому сотрудники идут на компромисс и предлагают обоюдно выгодные предложения по списанию всех начисленных процентов или их части.

Аннуляция займа происходит по истечении 5 лет по причине смерти должника или признания клиента пропавшим без вести.

Последствия обращения банка в суд

Банк может просить суд принять меры обеспечения исполнения судебного решения. Это чревато такими последствиями:

• в рамках судебного производства приставы наложат арест на имущество, вы можете им распоряжаться, но не сможете продать или подарить;
• будут заблокированы расчетные счета и депозиты в банках, а деньги с них спишут;
• будет наложен запрет на выезд за границу. Даже в экстренном случае (смерть родственников) или для лечения.

После вынесения судом решения все ограничения снимаются, но лишь на время. Когда судебный пристав-исполнитель начнет процедуру взыскания задолженности, действие ограничений будет возобновлено.

Но есть и приятные последствия судебных споров с кредиторами:

• начисление пени и штрафов останавливается в момент подачи банком заявления в суд;
• вас больше не имеют право беспокоить коллекторы.

Помните, что когда банк подал в суд по просрочке кредита, действие кредитного договора также приостанавливается и возобновляется только лишь по решению суда. А значит, вы избавляетесь от необходимости выплачивать кредит в течение всего срока судебного производства.

Какие документы нужно предъявить суду, чтобы тот поверил, что я пытался договориться с банком, едва только понял, что платить не смогу?

Можно ли законно не платить: риски и возможности

Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и от необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.

1. Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:

   • реструктуризации;
   • кредитных каникул;
   • рефинансирования.

   Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.

2. Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года. Законодательство предусматривает, что по истечении трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 3 года и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.

   Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:

   • по происшествии 3-летнего периода банк обращается в суд за взысканием кредита;
   • должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
   • суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.

   Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.

3. Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:

   • отсутствие возможности погашения задолженностей;
   • наличие просуженных задолженностей;
   • просрочка кредита более 90 дней;
   • стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.

Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2021 году банкротство — это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.

Списанию подлежат долги:

• перед крупными банками (Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и другие);
• перед кредитными кооперативами и МФО;
• по распискам;
• за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
• по поручительству;
• по исполнительным производствам;
• по наследству;
• по невыполненным обязательствам перед компаниями;
• по ЖКХ;
• по налогам.

Списать долги по закону

Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы готовы предоставить помощь прямо сейчас!

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Как невыплата кредита отразится на повседневной жизни

По большому счету, ответственность должника за неисполнение обязательств носит гражданско-правовой характер. Если он не уклоняется от исполнения, не предоставляет поддельных бумаг, то об уголовной ответственности переживать не стоит.

Но на ряд возможных последствий все же стоит обратить внимание:

• испорченная кредитная история не позволит взять выгодный кредит;
• могут возникнуть проблемы с трудоустройством на государственную и военную службу. Формально наличие долгов – не причина для отказа, но на практике бывает именно так;
• если процесс дойдет до банкротства, то последствия будут еще более существенными. Вплоть до невозможности участвовать в управлении юридическим лицом, что существенно затрудняет предпринимательскую деятельность.

Многие боятся, что невыплата приведет к возбуждению уголовного дела. Об этом говорят и коллекторы с целью психологического воздействия на должников. Однако на практике все несколько иначе. Так, например, есть статья 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Ответственность возникает лишь в случае предоставления поддельных документов или ложных сведений.

Статья 176 УК РФ говорит о незаконном получении кредита. Ответственность наступает только у предпринимателей или руководителей юридических лиц при нанесении крупного ущерба.

Статья 177 УК РФ – злостное уклонение от погашения задолженности

Здесь важно понимать, что такое уклонение. Лицо привлекается к ответственности только в том случае, если скрывает место жительства, имущество, подделывает документы, прячется от службы судебных приставов и т

д.

Сам факт невыплаты кредита никак не может привести к привлечению к уголовной ответственности.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Ответы специалиста

Прежде всего нужно определиться с дальнейшей целью. Если Вы планируете продолжить оплату после восстановления финансовой возможности, то следует обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку и/или сделать реструктуризацию. Если Вы хотите судиться, то следует просто ждать повестки — банк сам подаст иск.

Если была оформлена защита на случай возникновения подобной ситуации, то следует обратиться в страховую компанию за компенсацией. Если полис заключен не был, то оптимальный вариант — написать заявление с просьбой предоставить отсрочку или реструктуризировать задолженность. К обращению следует приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения из-за потери источника дохода.

Как правило, кредитная организация до последнего старается уладить вопрос в досудебном порядке — звонит должнику, предлагает реструктуризацию или смещение сроков оплаты. В среднем, на реализацию таких мер уходит от 6 месяцев до 1 года. Если результатов нет, то банк обращается в суд.

Чтобы признать себя банкротом, необходимо обратиться к юристу соответствующей практики. Без адвоката (финансового управляющего) такие иски не рассматриваются.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Когда мирные способы исчерпаны

Чаще всего к моменту прекращения платежей по кредиту у человека пусто на счетах и уже испорчена кредитная история. Банкам не остается ничего другого, кроме как до последнего сражаться за свои деньги.

Обращение к коллекторам

С коллекторами (профессиональными «взыскателями» долгов) связано очень много историй. Большинство – откровенный криминал, когда ради возврата долга коллекторы прибегали к абсолютно негуманным методам.

В последние годы эта деятельность все больше контролируется государством. Теперь все коллекторы должны входить в определенный реестр, использовать только методы уговоров, звонить только в определенные дни.

Банк может привлечь коллекторскую фирму для помощи при взыскании долга, а может вообще продать долг коллекторам. В любом случае, заниматься возвратом будут специально обученные люди.

Несмотря на то, что отрасль приходит постепенно в цивилизованный вид, истории об угрозах и реальных действиях все еще появляются. Тем не менее, истории о тюремных сроках для «черных» коллекторов тоже есть.

Следует помнить, что:

• банк может обратиться к коллекторам только если это указано в договоре (фактически это прописывают все банки и МФО);
• при передаче долга третьему лицу банк обязан уведомить должника в письменном виде;
• коллекторы могут звонить должникам максимум дважды в неделю, с 8 до 22 часов в будние дни, и с 9 до 20 часов в выходные и праздники;
• отправлять смс-сообщения можно не больше двух в день;
• личную встречу назначать разрешается максимум раз в неделю.

Если нарушено хотя бы одно из условий, коллекторам грозит штраф и ответственность вплоть до уголовной (это касается преимущественно фактов прямой угрозы).

Коллекторы будут стараться вернуть долг любой ценой – они работают за так называемый дисконт в 20% или больше. Другими словами, они покупают у банка долг со скидкой и пытаются вернуть максимум денег.

Поэтому с цивилизованными коллекторами можно общаться – договориться об индивидуальном графике платежей, предупреждать о проблемах. Около 20% должников получают от коллекторов даже более лояльные условия погашения, чем от банков.

Вывод: общаться только с цивилизованными коллекторами, которые не нарушают правил.

Обращение в суд и к приставам

Когда мирным путем долг вернуть не удалось, банк делает выбор между продажей долга коллекторам и обращением с иском в суд. Второй вариант позволяет возложить процесс взыскания на государство в лице судебных приставов.

Для заемщика суд – не самая страшная инстанция:

• по факту вынесения решения суда прекращается начисление процентов и штрафов;
• часть штрафов и пеней суд может списать;
• суд может составить более удобный для должника график погашения долга;
• судебные приставы могут действовать только в рамках закона – никакого психологического давления и угроз.

Если банк обращается в суд для взыскания долга по кредиту, решение будет, скорее всего, в его пользу: договор обычно составлен профессионально, на банк работают дорогие юристы, а невыполнение заемщиком условий кредитования легко доказывается.

После вынесения судом решения в пользу банка у заемщика есть 10 дней на его обжалование. Если он не воспользуется этим правом, через 10 дней решение вступает в силу.

В российской практике сложилась ситуация, когда судебные приставы работают не очень эффективно. Начать работу по исполнительному листу они могут только через несколько месяцев.

В целом, порядок действий пристава такой:

• если должник не погасил задолженность в установленный судом срок, направляются запросы в ФНС (узнать, где он работает), в ГИБДД (узнать, есть ли у него в собственности автомобиль) и в Росреестр (узнать, числится ли за ним недвижимость);
• также запросы отправляются в банки (крупнейшие банки региона), чтобы проверить – есть ли у должника счета в них;
• запрос направляется в ЗАГС, чтобы выяснить семейное положение. Если должник состоит в браке, семейное имущество считается общим и его можно изъять;
• должнику могут запретить выезд за границу до оплаты всех долгов;
• при положительном ответе любой из инстанций начинается работа по взысканию: с зарплаты удерживается 50% от суммы; авто выставляют на продажу, как и недвижимость (только не единственное жилье); счета в банках арестовывают;
• если счета, автомобили или недвижимость найти не удалось, к должнику придут домой и опишут личное имущество

Взыскать долг пока можно и с пенсии, но это запретят с 1 июля 2020 года. По решению Верховного суда запрещено списывать долг с пенсии, если остаток суммы будет меньше прожиточного минимума, но эту норму приставы не всегда учитывают.

Вывод: суда бояться не нужно, а приставы обязаны работать исключительно в рамках закона.

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

• накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
• накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
• выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Выводы

Не хочу платить кредит. Такая мысль хотя бы раз появлялась у каждого заемщика, но долги нужно отдавать. Если же пытаться кинуть банк, можно и уголовное дело получить по обвинению в мошенничестве. Занесение в черные списки гарантировано.

Если просто не платить вовремя, должника ждут:

• судебные разбирательства;
• арест имущества, банковских счетов;
• запрет на поездки в другие страны, как с личными целями, так и по производственной необходимости.

Если платить нечем, можно попробовать запросить рассрочку, оформить реструктуризацию или рефинансирование. В любом случае не стоит пытаться делать вид, что ничего не было, что никакого кредита нет. Будет только хуже. Не стоит радоваться мысли «Не плачу кредит, и меня никто не трогает». Это — временно.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявлений на реструктуризацию долга и кредитные каникулы. В зависимости от того, какой вариант вам нужен, заполните соответствующий бланк и отправьте в банк, тогда у вас будет шанс на законное решение проблемы.