Эквайринг

Что такое эквайринг — определение простыми словами + особенности эквайринга без кассового аппарата ?

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес, благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль, в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше, чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом:

1. Банковская карта активируется в системе, например, после введения владельцем пин-кода;
2. Данные о владельце проверяются системой;
3. Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
4. Выдается два чека: для клиента и для продавца;
5. Продавец подписывает чек;
6. Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждением заключается договор на предоставление услуги эквайринга. Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к расчетно-кассовому обслуживанию пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

1. Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
2. Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Виды карт, считываемых мобильными терминалами:

• дебетовые карты;
• кредитные;
• чиповые;
• оснащенные магнитной лентой

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

• сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
• отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
• повышение прибыльности;
• расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсы для покупателя, оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

• возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
• более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

Как реализуется услуга мобильного эквайринга

Лучше всего подключить мобильный эквайринг в банке, который оказывает клиенту услуги РКО. Но можно выбрать для этого и любой другой банк, который предлагает такую услугу, в этом случае для выполнения операций будет открыт специальный счет.

Порядок совершения транзакции:

1. Например, клиент заказал пиццу и выбрал способ оплаты — с банковской карты при доставке. Тогда курьер приезжает к нему с необходимым для выполнения операции оборудованием: смартфоном и подключенным к нему (обычно через блютуз) ридером. На месте устройства синхронизируются, запускается программа для приема платежа с карты.
2. Курьер вносит в программу сведения о платеже: его назначение, сумма и мобильный телефон покупателя. Вместо телефона можно ввести адрес электронной почты, если это более удобно заказчику.
3. Покупатель проверяет верность внесенной информации и проводит карту через ридер, вводит ПИН-код. Здесь происходит стандартная операция — банк-эквайер подает запрос банку-эмитенту, обслуживающему карту, проверяет возможность транзакции. Если проблем с картой нет, операция выполняется. Проверка занимает несколько секунд.
4. Появляется информации об успешном проведении платежа, после чего чек отправляется покупателю по СМС или на электронную почту.

Специфика услуги такова, что деньги после приема платежа через mpos терминал зачисляются на счет компании не сразу. Сроки зачисления указываются в договоре на обслуживание, обычно это 1-3 дня.

Отслеживать проведенные транзакции можно через интернет-банкинг, доступ к которому получают все клиенты банка. Через него можно смотреть информацию как по каждому отдельному устройству, так и в целом, деньги со всех терминалов зачисляются на один счет. Также историю платежей можно отслеживать через саму программу, установленную на смартфон.

Какие банки предлагают подключение к мобильному эквайрингу

Все банки, предлагающие эту опцию, оказывают клиентам комплексную услугу. Они предоставляют оборудование (аренда, продажа), дают доступ к необходимому программному обеспечению, открывают счет для зачисления платежей (если клиент не подключен к РКО), организовывают обучение сотрудников клиента, обеспечивают техническую поддержку. Мобильный эквайринг в большинстве банков подключается бесплатно, клиент платит только комиссию за проведение платежа и оплачивает стоимость терминала.

1. Альфа Банк

Предлагает клиентам современные устройства, которые подключаются к смартфону через Bluetooth. Альфа Банк не занимается арендой ридеров, он только продает устройства. И чем больше ридеров приобретает клиент, чем дешевле будет одна единица. Так, одно устройство стоит 8600 рублей, при покупке сразу от 5 до 9 — 8500 и т.д. Самая низкая цена в 8100 рублей устанавливается при заказе более 30 терминалов.

Ридеры Альфа Банка совместимы со смартфонами Apple или Android. Комиссия за проведение платежа картой — 2,5-2,75% от суммы транзакции, но не меньше 3,5 рублей. После совершения операции деньги зачисляются на счет компании на следующий рабочий день.

2. Точка

Банк удобен тем, что не имеет офисов обслуживания, он ведет работу дистанционно. Для подключения к мобильному или любому другому типу эквайринга клиент просто подает онлайн-заявку, после чего для решения всех вопросов к нему выезжает представитель Точки. В итоге мобильный эквайринг будет подключен, не выходя из офиса.

Точка реализует компактные терминалы LifePay, стоимость каждого устройства — 8490 рублей. Комиссия за проведение транзакции — до 2,7% от ее размера. Зачисление средств на счет клиента — в течение трех дней.

3. УБРиР

Как и Точка, реализует мобильные терминалы LifePay, но стоимость устройства несколько ниже — 8390 рублей. Устройство не беспроводное, подключается к смартфону через разъем для наушников. УБРиР предлагает экспресс-подключение к мобильному эквайрингу за 3 дня.

Размер комиссии за проведение платежей зависит от объема операций, проведенных через устройство. Самая большая комиссия устанавливается для устройств, по которым за месяц проходит сумма меньше 99 999 рублей — 2,5% плюс дополнительно абонентская плата в 500 рублей. При обороте 100 000 — 299 000 рублей размер комиссии остается прежним, но абонентская плата не взимается. Далее, в зависимости от оборота, комиссия идет на снижение, ее самое низкое значение в 2% устанавливает для устройств, через которые за месяц проходит сумма больше 3 000 000 рублей.

4. ВТБ

Банк ВТБ предлагает клиентам большой ассортимент терминалов mpos. Самое недорогое устройство Spire стоит 7500 рублей, далее следуют 2can NFC P17 и Assist Datecs BluePad-50, которые могут подключаться к смартфону и через блютуз, и через провод — по 7990 рублей. В ассортименте есть терминал А17, который может печатать стандартные чеки, он стоит 13990 рублей.

Точный размер комиссии для каждой компании или предпринимателя нужно уточнять в самом ВТБ, среднее значение будет находиться в пределах 2,1-2,7%. Чем больший объем платежей проводит клиент, тем ниже для него будет комиссия.

5. Сбербанк

Сбербанк предлагает представителям бизнеса все формы эквайринга, при этом обещает подключение к услуге в максимально быстром режиме — за 1 рабочий день. После приема платежа с банковской карты через mpos терминал деньги оказываются на счету клиента на следующий рабочий день.

Точный размер тарифов на услуги мобильного эквайринга нужно уточнять в самом Сбербанке. Комиссия зависит не только от оборотов компании, но и от вида ее деятельности. Условия реализации оборудования также нужно уточнять, они могут быть разными.

Это далеко не все банки, которые предлагают комплексную услугу мобильного эквайринга, но предложения этих организаций востребованы среди клиентов

Обратите внимание, что не все банки, работающие с бизнесом, предлагают именно мобильную версию эквайринга. Многие ограничиваются только торговым или торговым плюс интернет-эквайрингом

Если есть необходимость, можно подключить сразу несколько видов услуг. Например, торговый и мобильный эквайринг. Тогда компания сможет вести и стационарную, и выездную торговлю, имея для этого все необходимое оборудование.

Что такое эквайринг

Эквайринг – это услуга, позволяющая рассчитываться за товары или услуги платежной картой. Дословно «эквайринг» переводится как «приобретение». Если говорит простыми словами, что такое эквайринг, то это возможность расплачиваться банковской картой, без использования наличных средств.

С момента изобретения банковская карта практически полностью заменила собой наличный расчет. Изначально эквайринг был примитивен. Для проведения операции использовалось механическое устройство, которое снимало бумажный слепок с реквизитами карты. С развитием технологии было выпущено электронное устройство, которое обеспечивало связь с банком в момент проведения операций.

Возможность проведения операций с помощью эквайринга позволяет компании увеличивать объем продаж и обеспечить приток новых клиентов.

В странах Европы и США доля безналичного расчета достигает 90%, а в нашей стране этот показатель превышает 60% и постоянно растет.

Преимущества и недостатки эквайринга

Выгоден ли эквайринг? Судя по динамике роста безналичных платежей в России, ответ выглядит очевидным. Но все не так просто. Преимущества и недостатки эквайринга нужно рассматривать как минимум с четырех позиций, поэтому вопрос следует переформулировать: cui prodest (кому выгодно, лат.)?

1 Банки. Кредитные организации являются самой заинтересованной стороной в эквайринге.

Эквайринговая комиссия – существенная статья их доходов. Да, есть технические издержки, да, существуют уязвимости и проблемы, связанные с безопасностью персональных данных клиентов, но все они с лихвой покрываются получаемой прибылью. Поэтому на вопрос о выгоде эквайринга для банков следует дать однозначный утвердительный ответ.

2 Государство. Заинтересованность государства в безналичных расчётах не вызывает сомнений. В январе 2017 г. министр финансов Антон Силуанов предложил принять меры для ограничения хождения наличных денег, что вызвало легкую панику среди населения. Позднее первый вице-премьер Игорь Шувалов вынужден был уточнить, что речь об административных мерах не идет, чем несколько успокоил народ. Государство заинтересовано в увеличении доли безналичных расчетов, потому что это позволяет ему:

• Снижать расходы на эмиссию наличных денег;
• Бороться с теневой экономикой и коррупцией;
• Контролировать и увеличивать налоговые поступления в бюджет;

Государству очень выгоден эквайринг, и оно играет важную роль в регулировании безналичных расчетов.

3 Обладатели банковских карт. Люди быстро привыкают к хорошему. Наличные деньги могут украсть, их можно потерять, они могут прийти в негодность или вовсе пропасть в случае пожара, наводнения и иных форс-мажорных обстоятельств.

Пластиковые карты удобны: они позволяют быстро совершать покупки, накапливать бонусы, их можно легко заблокировать в случае кражи и восстановить, если они будут утеряны. В этом заключаются их неоспоримые преимущества. Да, существуют мошенники, которые придумывают все новые способы хищения денежных средств с банковских счетов доверчивых граждан

Но от их происков можно уберечься, если соблюдать разумные меры предосторожности

В России проживает относительно небольшое число людей, которые принципиально не пользуются банковскими картами. Как правило, это люди преклонного возраста. Они хорошо помнят, что стало с их пенсионными накоплениями во времена перестройки и в постперестроечные годы.

Не стерся из их памяти и дефолт 1998 года, когда государство отказалось выполнить свои финансовые обязательства перед населением. Наша страна подаёт далеко не единственный пример ограничения доступа к средствам граждан во времена политических и экономических потрясений. В США в 1930-е годы правительство приняло решение о полном закрытии банков во избежание финансового коллапса.

Вывод следующий: эквайринг удобен и выгоден обладателям карт в периоды стабильности. В смутные времена разумно обезопаситься и продумать дополнительные меры обеспечения своего благосостояния.

4 Продавцы. На них лежат все расходы по эквайрингу. Поэтому вопрос о том, выгоден ли им эквайринг, стоит особенно остро.

Преимущества эквайринга для продавцов:

• Снимается проблема с фальшивыми купюрами;
• Снижаются расходы на инкассацию;
• Ускоряется проведение кассовых операций;
• Появляется возможность получения заемных средств клиентов. Обладатели кредитных карт могут расплатиться ими;
• Привлекаются дополнительные покупатели. Человек предпочитает делать покупки в магазине, где ему предоставляется свобода выбора способов оплаты;
• Увеличивается средний чек. Психологи установили, что люди гораздо легче расстаются с безналичными деньгами, нежели с купюрами;

Недостатки эквайринга для продавцов:

Только один – расходы на эквайринг. Приобретение или аренда POS-оборудования, но главным образом комиссионные платежи;

Вопрос высокой банковской комиссии за эквайринг возник далеко не вчера и не в России. В других странах он решался по-разному. Так уж случилось, что в нашей стране он встал сегодня настолько остро, что вышел на уровень главы государства.

Проблема эквайринга в современной России

Банковская эквайринговая комиссия 1-3% — это много или мало? Надо иметь в виду, что комиссия взимается с каждой кассовой операции. А сумма чека и чистая прибыль торговой организации – совершенно разные вещи. Если торговое предприятие процветает, что характерно для крупных организаций, такая комиссия выглядит вполне приемлемой. Но если речь идёт о небольшой розничной торговой точке, чей чистый доход составляет 5-7%, а то и меньше, то она может оказаться слишком обременительной.

Именно поэтому представители ритейлеров (розничных торговцев) на протяжении последних лет неоднократно на самом высоком уровне ставили вопрос о снижении эквайринговой комиссии и ее законодательном регулировании. Традиционно представители Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Минфина и Центробанка такую идею отвергали.

В феврале 2019 г. на пленарном заседании форума «Деловая Россия» предприниматель и общественный деятель Анна Нестерова обратилась напрямую к президенту. Она заявила, что в некоторых странах эквайринговая комиссия составляет 0.3% и даже ниже. Президент ответил, что комиссия 3% — это действительно слишком много и назвал ее «квазианалогом». В то же время он отметил, что запретительные меры будут лишь ограничивать рост электронной торговли, и призвал бизнес-сообщество принять активное участие в обсуждении проблемы.

Реакция банковского сектора последовала незамедлительно. Герман Греф и Михаил Задорнов («ФК Открытие») заявили о том, что президента дезинформировали. По их словам реальная банковская комиссия за эквайринг в России составляет 1.5-1.7%. Они считают, что её снижение чревато изменениями всей бизнес-модели в нашем обществе. Анна Нестерова и поддержавший её президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов, не согласились с их мнением. Они заявили о том, что данные о банковских комиссиях находятся в открытом доступе на сайтах банков, и комиссии иногда достигают 3.7%. Некоторые аналитики отмечают, что не только мелкие, но и более крупные ритейлеры в последнее время стали стимулировать покупателей оплачивать товары наличными деньгами.

1 марта 2019 г. состоялось расширенное совещание у вице-премьера Дмитрия Козака, на котором обсуждались вопросы эквайринга. На нём присутствовали представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития, торговых сетей, платежных систем и банков. На совещании было принято решение о нецелесообразности государственного регулирования эквайринговой комиссии. Для рядовых потребителей это означает, что все осталось по-старому, в состоянии неустойчивого равновесия, по крайней мере, на текущий момент.

Хорошо это или плохо? Было бы слишком наивно думать, что снижение эквайринговых комиссий силовыми методами привело бы к снижению розничных цен. Опыт стран Западной Европы, где они составляют 0.2-0.3%, выявил ряд негативных последствий принятия непродуманных решений. Сегодня рядовой европеец платит до 20 евро ежемесячно за обслуживание банковской карты, а программы лояльности практически сошли на нет. Банки фактически переложили эквайринговые расходы на плечи покупателей. Идеи ритейлеров понятны и отвечают их интересам. Отвечают ли они интересам всего общества – очень большой вопрос.

Какие плюсы у технологии?

Это очень интересная система, открывающая целый ряд новых интересных возможностей для участников процесса:

Для продавца оплата картой решает такие проблемы, как:

• экономия: проведение платежей через электронные системы подразумевает мгновенное поступление денег на счет продавца, соответственно услуга инкассации требуется реже, снижаются потери от человеческого фактора – воровства, ошибок, учета;
• привязка к точке продажи: благодаря эквайрингу расширяется география осуществления сделок, появляется возможность принимать платежи онлайн, расширяются возможности интернет торговли;
• ускорение обслуживания клиентов – при оплате картой, не требуется набирать сдачу, проверять подлинность купюр, благодаря чему уменьшаются очереди и ускоряется обслуживание покупателей;
• снижение рисков – фальшивки, мошенничество, ограбление и другие форс-мажоры;
• увеличение платежеспособности покупателей – можно платить не только имеющимися деньгами, но и кредитной картой. Отсутствие наличных с собой перестало быть проблемой, а психологи считают, что оплатить картой и получить смс об уменьшении остатка на счете покупателю морально легче, чем отдавать материальные деньги – банкноты;
• статус – дорогое кафе, бутик или организация, претендующая на широких охват и/или статусных покупателей должно предоставлять максимально широкий круг услуг, в том числе в отношении способов оплаты;
• аналитика продаж – современные технологии позволяют получать много информации о клиентах по их покупкам и использовать ее для анализа, для «тонкой настройки» процессов продаж.

Для банка-эквайера:

• рост доходов. Эквайринг – платная услуга и приносит прямой доход банку, который эту услугу предоставляет;
• развитие бизнеса. Чем больше клиентов и чем больше они проводят безналичных операций, тем больше возможностей для продажи прочих своих услуг, извлечения прибыли;
• рост капитала, размещение средств на счетах банка даже на короткий срок увеличивает возможности банка для извлечения процентного дохода, для соответствия нормативам ЦБ, для роста собственной стоимости и т.п.
• извлечение сверхприбылей, уникальная ситуация для Сбербанка — в силу его монопольного положения на рынке в России, в т.ч. в карточном сегменте – операции чаще всего осуществляются с карточками им и эмитированными, соответственно он не платит комиссию банку-эмитенту, так как сам им является и получает экономию и сверх прибыль относительно рынка.

Для банка-эмитента:

• получение прибыли – как и для банка-эквайера для банка-эмитента эквайринг его карт служит источником дохода;
• продвижение собственных карточных продуктов – из доходов, получаемых банком-эмитентом от использования для оплаты выпущенных им карточек, он финансирует маркетинговые программы по наращиванию базы клиентов данного продукта, запускает и финансирует ко-брэндинговые проекту, кэш-бэк, дополнительные блага держателям карт и т. п.
• рост капитала – банк-эмитент получает те же преимущества при развитии эквайринга и наращивании операций с выпущенными им картами, как и банк-эквайер.

Для платежных систем и PSP – это просто бизнес, построенный на решении проблем их клиентов.

Эквайринг создает вокруг себя целое поле деятельности для аналитиков, дата-сайентистов, маркетологов, разработчиков, специалистов по ит-безопасности, специалистов по программам лояльности.

Четыре вида эквайринга

Кратко расскажем про виды эквайринга:

1. Торговый эквайринг — терминалы в торговых точках.
2. Интернет-эквайринг — платежи в интернете.
3. Мобильный эквайринг — оплата через портативный терминал оплаты.
4. ATM-эквайринг — выдача наличных средств в банкомате.

А теперь подробнее.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг — бизнес принимает расчеты за товары или услуги банковскими картами через платежный терминал. Это магазины, кафе, кинотеатры, заправки и другие заведения. Бизнес арендует терминалы или покупает их.

Обслуживание торгового эквайринга в «Точке»:

Интернет-эквайринг

В интернет-эквайринге платежи проводят через интернет банковскими картами или электронными деньгами — Яндекс.Деньги, Qiwi или Webmoney. Для этого стационарные или переносные терминалы не нужны, оплата проходит через сайт продавца.

Наглядно:

1. Покупатель заходит на сайт.
2. Выбирает товар.
3. Нажимает «Купить».
4. Открывается новая страница с платежными данными.
5. Клиент вводит данные с карты или выбирает электронными деньгами.
6. Деньги проходят через процессинговую компанию, который отвечает за защиту платежа.
7. Дальше платежные средства поступают в банк и платежную систему — Visa, MasterCard и другие.
8. Если все хорошо — деньги переводят на счет компании или предпринимателя.

За свои услуги процессинговая организация взимает комиссию — от 3% до 6%. В «Точке» за интернет-эквайринг взимают 2,8% от оборота.

Мобильный эквайринг

В мобильном эквайринге клиент платит через приложение на смартфоне продавца. На мобильник устанавливается приложение, которое повторяет работу обычного терминала. Карточку покупателя прокатывают по мини-терминалу, который привязан к смартфону.

Комиссия списывается с продавца — от 2,5% до 3%. Например в «Точке» комиссия на мобильный эквайринг — до 2,5%, а деньги на расчетный счет приходят в течении трех дней. Банк выдает мини-терминал LifePay, который подключается к телефону через Bluetooth. Стоимость обслуживания — 8 490 ₽.

ATM-эквайринг

ATM-эквайринг — самый популярный вид эквайринга, потому что им пользуется каждый владелец банковской карты. Это снятие денег в банкомате, выглядит это так:

1. Человек вставляет банковскую карту в приемник.
2. Банкомат её считывает.
3. Пользователь вводит пароль.
4. Выбирает нужную сумму и нажимает «Снять».
5. Банк проверяет, хватает ли на счете денег.
6. Если все хорошо — выдает купюры.

Терминалы оплаты тоже относятся к ATM-эквайрингу. В них пополняют баланс телефона, платят за интернет и многое другое.

Какой бывает эквайринг

Торговый-эквайринг

В офлайн-магазине, заведении общепита или предприятии сферы услуг используется торговый эквайринг — это когда у вас есть банковский терминал, а покупатели для оплаты покупки подносят к нему пластиковую карту или смартфон.

Интернет-эквайринг

В онлайн-магазине используется интернет-эквайринг — роль банковского терминала в нем играет платежная форма на сайте, а покупатели указывают в ней данные своей карты.

Мобильный эквайринг

Курьеры и продавцы на выезде могут использовать мобильный эквайринг — это когда упрощенный терминал (по сути просто считыватель карт) соединен со смартфоном, а на смартфоне установлено специальное ПО.