Виды страхования

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

• от несчастного случая;
• граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
• лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
• при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

• травмировался, причинил вред здоровью;
• попал в стационар;
• нуждается в хирургическом вмешательстве;
• получил инвалидность;
• умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Какие разновидности страховых услуг существуют на рынке РФ

Под понятием «страховые отношения» в российском и зарубежном законодательстве подразумевается гарантия одной стороны в материальной компенсации другой стороне при возникновении событий, которые прописываются в заключенном между ними соглашении.

Стандартная форма договора о предоставлении тех или иных видов страховых услуг в России предполагает наличие таких условий:

• стороны соглашения;
• объект или обстоятельства защиты;
• права и обязанности фигурантов;
• перечень рисков;
• размеры взноса и премии, порядок их перечисления;
• срок действия договора;
• перечень форс-мажорных событий и порядок действий по ним.

Все виды страховых услуг в финансовом отношении базируются на трех основных фондах, в которые поступают взносы клиентов и из которых производятся выплаты при наступлении прописанных в соглашениях случаях.

Законодательством РФ определены фонды по принципам их формирования:

1. Организации. Пополняется за счет участвующего в различных видах страхования персонала путем периодических взносов в общую кассу.
2. Самострахования. Создается объектом хозяйствования из имеющихся резервов текущего обеспечения и полученной прибыли. Представляет собой резерв денежных и материальных средств для компенсации последствий нештатных ситуаций.
3. Централизованный. Формируется государством за счет плановых поступлений из бюджета и полученных дополнительных доходов.

Зависимость видов и форм страхования

Услугами страховых компаний постоянно пользуются многие строительные компании, промышленные крупные предприятия, телекоммуникационные и транспортные организации. Также к сотрудничеству со страховщиками прибегают частные клиенты и финансовые учреждения. Рынок страхования в стране постепенно развивается и за последние годы сильно увеличился. Среднестатистический гражданин страны практически не пользуется данными услугами, исключением являются только обязательные. Самостоятельно к страхованию в основном прибегают прогрессивные и богатые люди и те, кому это необходимо по роду деятельности. Средний класс отпугивают недобросовестные компании, которые пытаются обманывать своих клиентов.

Форма страхования бывает только обязательной или добровольной. Первый вариант проводится с учетом действующих федеральных и региональных законодательных актов. Страховая ответственность не имеет временных ограничений и начинает действовать автоматически при возникновении соответствующих случаев.

Формы страхования

Обязательное страхование включает сотрудничество с:

• пассажирами различных видов транспорта;
• военнослужащих и обязанных, сотрудников органов внутренних дел, участников военных сборов;
• работниками налоговой, пожарной, милиции, таможенной служб;
• научных и медицинских сотрудников от рисков радиационного облучения инфицирования СПИДом;
• гражданское медицинское страхование;
• сотрудников предприятий и заводов с повышенной опасностью;
• гражданского и собственного имущества;
• интересов, а также имущества предприятий с/х;
• страхование экологического типа и прочее.

При отсутствии внесения установленных договором взносов, они взимаются через суд. При повреждениях здоровья и имущества накопленная задолженность вычитывается с установленных выплат. При передаче объектов новому руководству услуга не приостанавливается. Принцип нормирования предписывает структурирование страхового обеспечения для определенной местности на каждый отдельный объект.

В основе второго варианта (добровольного страхования) находится договор, который обязательно заключается между обеими сторонами. Все нюансы и особенности страховщик устанавливает самостоятельно с учетом законодательных норм, которые регулируют стразовую деятельность. Законодательно определяются только общие правила процедуры, а все конкретные прописываются непосредственно в договоре. Позволяет клиентам подбирать страховщика и необходимую услугу. Для определенных лиц предписываются некоторые ограничения.

Добровольное и обязательное страхование

Участие добровольное и распространяется на самого страхователя. Компании, оказывающие страховые услуги не могут отказывать в подписании договора. Договор заключается по требованию. Выборочное страхование связано с нежеланием некоторых компаний принимать в этом участие. Могут задействоваться определенные ограничения. Это прописывается в самом договоре, выплаты проводятся только в соответствии с установленными периодами. Их неуплата ведет к преждевременному расторжению договора.

Система пропорционального страхования. Собственное участие страхователя в возмещении ущерба

Собственное участие страхователя в возмещении ущерба

Страхование ущерба – это отношения, предусматривающие механизм возмещения имущественного ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая. Факторами, ограничивающими размер страхового возмещения в имущественном страховании, признаются:

• величина фактически понесенного ущерба;
• страховая стоимость;
• согласованная страховая сумма.

Величина страхового возмещения ограничивается размером фактического ущерба от реализации страхового риска. Страховщик не обязан выплачивать страхователю возмещение, превышающее сумму фактического ущерба. Этот принцип основывается на сущности страхования ущерба, которое в противоположность страхованию суммы направлено на покрытие конкретной потребности страхователя в компенсации ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Согласование сторонами и включение в договор различных ограничений ответственности страховщика может привести к тому, что в отдельных случаях сумма подлежащего выплате возмещения может оказаться меньше суммы фактического ущерба. Именно эту цель преследует включение в договор страхования:

• франшизы, например, в страховании автомобилей;
• лимитов ответственности страховщика в страховании определенных ценных предметов, по которым величина страхового возмещения устанавливается ниже страховой суммы. В таких случаях лимит ответственности страховщика выражается в процентах от страховой суммы или в виде твердой денежной суммы.

Так поступают в страховании домашнего имущества в отношении ценных предметов и денежной наличности.

Предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту. Таким отношением может быть, например, интерес собственника в сохранении вещи.

Если договор страхования заключается по поводу какой-либо вещи или предмета, то страховой стоимостью является его фактическая стоимость на момент заключения договора, если из условий договора не следует иное. Стоимость возмещения застрахованного предмета – это его продажная или текущая рыночная стоимость без учета индивидуальной ценности предмета лично для страхователя. Часто имущество страхуется не по текущей рыночной стоимости, а по стоимости новой вещи, т. е. по стоимости покупки новой вещи того же вида и качества. Упущенная прибыль, как правило, не страхуется. Однако имеется целый ряд специальных видов страхования, страхующих именно упущенную выгоду, как, например, страхование на случай перерывов в производстве.

Предметом имущественного страхования могут быть не только отдельные вещи и предметы, но и целая совокупность предметов. Под совокупностью понимается большое число движимых предметов, которые в силу единого целевого назначения рассматриваются в обороте как некое единство и обозначаются, как правило, единым термином. Такими совокупностями являются товарные склады, производственное оборудование, домашнее имущество. При страховании совокупности предметов страхуются и все образующие ее предметы.

Страховая сумма – это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба – это верхняя граница страхового возмещения. При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.

Страхование на полную стоимость имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии. Поэтому от величины страховой суммы в конечном счете зависит размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.

О страховании сверх страховой стоимости говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества. Каждая из сторон договора вправе требовать немедленного устранения диспропорции путем уменьшения страховой суммы при соответствующем снижении страховых взносов.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.

Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Медицинская страховка

По самому названию понятно, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Страховая выплата предполагает возмещение средств за увечье либо за оплату медицинских услуг.

Существуют следующие виды медицинского страхования в РФ:

• в случае болезни;
• при наступлении несчастного случая;
• в виде компенсации оплаты на лечение.

Как правило, все виды болезней оговариваются отдельно. Далеко не все из них считаются страховым случаем. Например, при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

Договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

Страхование ответственности (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

К третьей группе относится страхование ответственности и включает в себя:

1. Гарантирование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Если вас попросят вспомнить виды страхования этой группы, назовите различные виды страховых услуг, среди которых упомяните и «автогражданку». Более правильно такую услугу называть страхованием гражданской ответственности. В компаниях ее называют ОСАГО. Согласно действующему законодательству РФ гражданская ответственность владельцев абсолютно всех транспортных средств должна быть застрахована.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика. Тоже является обязательным видом. В данном случае предусматривается риск нанесения вреда либо ущерба пассажирам. Главное (что забывают все пользователи услуг маршрутных такси и других автобусов) – всегда берите себе билет. Потому что передвижение без билета запрещено.

Классификация страхования по показателям опасности

Страхование по опасности связано с отличиями объемов защиты имущества, интересов и ответственности лиц от непредсказуемых ситуаций. Источниками подобной опасности могут быть различные действия, техногенная среда, процессы и явления природного происхождения. Их насчитывается более 150-ти. Опасность может реализовываться в виде потоков информации, веществ и энергии. Опасности возникают неожиданно, действуют избирательно и сказываются негативно на окружающую среду.

Данная классификация распространяется на имущественное страхование. Делится на:

• от угона, аварии и других подобных опасностей транспортных средств;
• от огня и стихийных бедствий, от которых могут пострадать имущество, различные материалы и сырье, любая продукция, специальное оборудование, сооружения и строения;
• перерывы производственной деятельности и тому подобное;
• на случай вынужденного забоя и падежа с/х животных;
• кражис взломами;
• гибель или повреждение различных плодовых деревьев, кустарниковых насаждений, с/х культур от пожара, ливня, града, морозов, засухи или других бедствий;
• аварий в инженерных системах подачи воды, газа.

Подотрасли имущественного страхования

Этот тип страхования характерен преимущественно имущественному виду страхования. На первое место в данной классификации выходят не объекты (грузы, транспортные средства, страхование недвижимости), а род опасностей. Это перечень конкретных событий, которые могут угрожать объектам – страховое покрытие. В определенных случаях страхование осуществляется от всех возможных рисков без их конкретного перечисления. К особой подотрасли имущественного страхования относятся предпринимательские риски.

Виды страховых услуг

Страховые услуги подразделяются на четыре вида:

• Услуги личного страхования. Речь идет о страховании здоровья и жизни граждан страны;
• Ряд специальных видов страховых услуг. В некоторых компаниях можно застраховать иностранные инвестиции от коммерческого риска, пенсию или банковский вклад, так же сюда относится медицинское и морское страхование;
• Страхование ответственности. Можно застраховать гражданскую ответственность владельца транспортного средства, ответственность за невыполнения обязательств, профессиональную ответственность и другие виды гражданской ответственности;
• Страхование имущественной базы. Сюда относится так же страховка от финансового риска.

Права и обязанности работодателя как гаранта страхования на производстве

Обязанности по оформлению обязательной страховки для сотрудников и внесению отчислений в ФСС полностью лежат на работодателе. Застрахованные работники, а также их руководители вправе предпринимать следующие действия:

• Подавать заявления и отстаивать свои интересы в суде.
• Получать документы для проверки расходов.
• Запрашивать информацию из ФСС.

Помимо прав, у работодателя также есть ряд обязанностей:

• Уведомлять своего подчиненного о возможности самостоятельного обращения в страховой фонд.
• Регулярно и в полном объёме производить отчисления в ФСС за всех застрахованных штатных сотрудников.
• Извещать ФСС о любых изменениях в сфере деятельности компании (новые трудовые условия и пр.).
• Оповещать ФСС о произошедших авариях и чрезвычайных ситуациях.

Своевременное страхование работников от несчастных случаев на производстве – это важная и ответственная сфера. Данная процедура позволяет обеспечить безопасность и создать необходимые условия труда на производстве. Кроме того, благодаря ей действительно уменьшается число профессиональных недугов и аварий.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой, которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страховые премии в личном страховании

Классификации страхования

Данный процесс считается главным аспектом и используется при подписании договоров. При личном страховании предусматривается учет имущественных интересов, которые связаны с нематериальными ценностями:

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

• личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
• имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
• ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Отрасли страхования

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Что такое страхование и его виды?

Страхование – это взаимоотношения между одной (страховщик) и другой стороной (страхователь), в результате которых  страховщик за определённую плату (страховая премия) берёт на себя обязательство выплатить страхователю или выгодоприобретателю определённую сумму денег (страховое возмещение) в случае наступления определённого события (страхового случая). Иными словами, страхование – это возможность покрыть убытки за счёт страховой компании.

Страховые взаимоотношения скрепляются юридически Договором, в котором указаны следующие данные:

• Полное наименование и реквизиты страховщика
• Полное наименование и реквизиты страхователя
• Полное наименование и реквизиты выгодоприобретателя (если таковой имеется)
• Полное описание объекта страхования или полное наименование и реквизиты застрахованного лица
• Перечень рисков, покрываемых Договором
• Сроки действия Договора
• Страховая сумма
• Франшиза
• Перечень прав и обязательств сторон
• Условия и сроки оплаты страхового платежа (премии)
• Условия и сроки выплаты страхового возмещения.

Что такое вид страхования? Вид страхования – это страхование подобных (однородных) объектов от рисков, характерных именно для них.

Сущность перестрахования, отличие от сострахования

Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.

Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.

В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.

Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны. Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру. Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.

Имущественное страхование

Во второй группе выделяют следующие виды:

Страхование наземного транспорта. Наиболее популярными из этого вида являются полное и частичное КАСКО. С оформлением КАСКО у людей могут возникнуть проблемы. Во-первых, оно очень дорогое, и не все машины подойдут, так как страховые компании устанавливают свои лимиты возраста и стоимости автомобиля. Если транспортное средство старше (в основном не берут, если более 7 лет) либо слишком дорогое, то не все страховщики захотят заключить с вами договор на свои услуги.

Защита воздушного транспорта. Так как воздушный транспорт является не таким распространённым, не все страховщики берутся давать финансовые гарантии на такое средство передвижения. Суммы платежей по договорам на страхование воздушного транспорта значительно выше, чем в случае с автомобильным.
Страхование водного транспорта. В основном такой вид оформляют владельцы суден, которые хотят защитить себя на случай его крушения.
Защита грузов. Является очень популярным видом услуг, которым активно пользуются при грузоперевозках

Очень важно быть уверенным в том, что при неудачной транспортировке ценного груза страховая компания возьмёт на себя обязательства и выплатит компенсацию.

Принципы страхования ответственности

Среди различных видов страхования в РФ различают такое направление, как персональная ответственность. Данная услуга охватывает сферы деятельности, где допущенная во время исполнения служебных обязанностей ошибка может причинить вред имуществу и здоровью третьих лиц. К таким видам производства относится транспорт, медицина, животноводство, некоторые отрасли тяжелой и легкой промышленности.

Что входит в страхование ответственности

Действие программы распространяется на такие объекты и направления:

• водители;
• перевозчики;
• монтажно-производственные риски;
• медицинские работники;
• производители товаров (возможность нанесения продукцией вреда потребителям);
• юридическая деятельность в плане отсутствия желаемого результата;
• предприятия, потенциально опасные для людей, природы и инфраструктуры;
• все профессии, где предполагается ношение и применение оружия.

Классификация видов страхования

Законодательством Российской Федерации относительно предоставления видов страхования страховых услуг, предусмотрены различные условия относительно выплат (разовые, периодические), объектов и субъектов защиты — индивидуальные и групповые, видов — личное, имущественное, ответственности и предпринимательского риска.

Одним из условий предоставления страховых услуг в Российской Федерации является их форма:

1. Добровольное. Его суть состоит в том, что если гражданин не хочет чем-то рисковать, то он за это платит и рассчитывает на возмещение ущерба. Человек вправе выбирать риски, сроки и суммы.
2. Обязательное. Данный вид отношений возникает в силу закона, когда та или иная деятельность изначально предполагает определенную степень опасности, как для работников, так и для окружающих. К данной сфере относятся риски, связанные с медициной, туризмом, транспортными средствами (ОСАГО), транспортной отраслью, службой в силовых структурах.

Не подлежат страхованию события, возникшие вследствие противоправных действий, азартных игр и выплат по освобождению заложников.

Как показывает практика, тенденции и статистика, у добровольного страхования есть хорошие перспективы. Все большее количество граждан понимает его преимущества и заключает договора на все случаи жизни.

Другие формы обязательного страхования

Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории «прочее». Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.)

Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ:

• пенсионное;
• от несчастного случая на производстве;
• по временной нетрудоспособности;
• при потере работы.

Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо — индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи.

Предмет договора

Согласно заключенному договору страхователь (клиент) обязуется вносить установленную плату (взносы) за услуги, а страховая организация принимает на себя обязательство произвести выплату (компенсацию) указанному лицу в случае наступления оговоренных в документе событий.

Все указанные договоры относятся к видам рисковых. При этом риск совершенно не зависит от воли застрахованного лица. Он влечет за собой высокую вероятность получения ущерба и называется таким термином, как страховой случай. По законодательству страховщик должен компенсировать пострадавшей стороне расходы в рамках оговоренной суммы возмещения.

Оказывать услуги страхования могут организации различной правовой формы: государственные и частные, а также компании, созданные с участием иностранного капитала. В качестве клиентов могут выступать как частные, так и юрлица.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.