Мфо и кпк

Кооператив: введение в тему

Кредитный потребительский кооператив (или сокращенно – КПК) во многом похож на кассу взаимопомощи. Его смысл состоит в том, что люди, объединенные одной профессией, местом жительства, сферой деятельности, оказывают друг другу финансовую помощь. Поэтому через эту структуру вы не только можете взять деньги в долг, но и положить их во вклад. Если вы вносите деньги в кооператив, то они пойдут на выдачу кредитов нуждающимся в них заёмщикам. Это особенно может быть полезно в небольших поселениях, где все друг друга знают, поэтому уровень доверия к подобным структурам там будет достаточно высок. Типичный пример потребительского кооператива – сельскохозяйственный КПК, созданный фермерами одного поселка.

Заемщики вправе получить деньги в долг не только на нужды собственного производства (как в нашем примере – фермерского), но и на личные цели. Получить такой заём гораздо проще, чем в банке.

При этом существенный минус КПК – более высокий процент, чем в обычных банках. В то же время, процент по вкладу будет превышать банковский. Таким образом, ставки КПК оказываются выше банковских.

Существенный минус кооператива для вкладчиков – деньги не застрахованы АСВ (Агентством по страхованию вкладов), и в случае его банкротства вы рискуете потерять свои сбережения.

Как избежать рисков при вступлении в КПК

Довольно значительный перечень преимуществ, которые имеются в КПК вызывают к работе данной организации повышенный интерес мошенников. Пользуясь неосведомленность и невнимательностью потенциальных участников, недобросовестные учредители организовывают «финансовую пирамиду» которая занимается привлечением средств без обязательств оказания помощи участникам. Для того чтобы защитить себя от вступления в такие недобросовестные структуры нужно знать отличительные признаки их деятельности:

• Если вас мотивируют вступить в новые члены КПК на основании того, что будет предоставлено вознаграждение за это или предлагаются льготные условия сотрудничества нужно сразу же реагировать настороженно. Такие условия привлечения новых участников не являются характерными для кооперативов;
• Проценты по вкладам в КПК имеют более высокие показатели чем в банковских учреждениях. Тем не менее они не могут быть завышены в несколько раз. Если вам указывают на быструю возможность доходов, например, около 50% годовых, то это обман. В саморегулирующихся организациях установлены требования по данным показателям, и они не могут быть настолько завышенными;
• Изучайте все предоставляемые вам документы, особенно те, которые вы обираетесь подписывать. Если вам не дают время на ознакомление с условиями договора, указывают на ограниченное предложение, и торопят то лучше не рисковать. Заранее почитайте об особенностях работы КПК для получения займов и размещения собственных средств.

Как не перепутать с финансовой пирамидой

Чтобы отличить КПК от мошеннической пирамиды, рекомендуется:

проверить официальное наименование объединения — ИП, ООО, ОАО, ЗАО не имеют отношения к кредитным кооперативам;
найти в Государственном реестре сведения о КПК, включая юридический адрес, ОГРН, ИНН;
тщательно изучить документы — стоит обратить внимание на условия выхода из кооператива, величину вступительных взносов и обязательных платежей;
критически относиться к рекламе — обещания о 100% годовой доходности могут давать создатели пирамид.

Кредитные кооперативы являются удобной формой получения займов. При этом следует учитывать имеющиеся риски и не поддаваться на уловки мошенников, обещающих сверхвысокие прибыли.

Документы для регистрации кооператива

После того, как определитесь с видом кооператива, необходимо подготовить все необходимые документы для регистрации. В учредительном документе – уставе кооператива обязательно должны быть прописаны сведения, указанные в статье.

Пакет документов для регистрации всех видов кооперативов практически идентичен.

Комплектность документов зависит и от вида подачи документов. Основные виды:

• личная подача;
• подача по доверенности;
• почтовым отправлением;
• подача документов с помощью ЭЦП.

Рассмотрим самые популярные.

При личной подаче документов заявителем необходимо правильно сформировать комплект документов: 

• заявление о государственной регистрации по форме Р11001 — 1 экземпляр.
• Устав Кооператива — 2 экземпляра.
• протокол общего собрания учредителей — 1 экземпляр.
• документы, подтверждающие право использовать адрес при регистрации кооператива — 1 экземпляр.
• при необходимости — уведомление о переходе на упрощенную систему налогообложения — 3 экземпляра (1 экземпляр с отметкой налогового органа о принятии уведомления отдают на руки при подаче документов на регистрацию).
• документ, подтверждающий оплату государственной пошлины в размере 4 000 рублей за регистрацию кооператива — 1 экземпляр.

На руки заявителю выдается расписка о том, что документы получены на регистрацию кооператива. Через три рабочих дня, не считая дней подачи и получения документов, заявитель может забрать ответ из налоговой.

Процедура регистрации Кооператива по доверенности практически совпадает с личной подачей документом. Отличия лишь в том, что заявление о государственной регистрации ООО по форме Р11001 заверяется нотариально, и заявитель подписывают доверенность, которая также заверяется нотариусом.

С помощью ЭЦП можно подать документы без посещения ИФНС и нотариуса. Документы подписываются электронной цифровой подписью. 

Для электронной подачи документов в первую очередь необходимо выпустить электронную цифровую подпись. Как это правильно сделать, какие документы необходимо собрать, стоимость и т.д. подробно описаны в нашей статье «Получение квалифицированной ЭЦП в 2021 году для физических, юридических лиц, ИП».

Чтобы зарегистрировать кооператив через сайт nalog.ru, надо выполнить следующие условия:

• иметь квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи и ключ электронной подписи;
• установить программу CryptoPro;
• оформить транспортный контейнер с помощью программы “Подготовка пакета электронных документов для государственной регистрации”.

В случае электронной подачи документов не оплачивается государственная пошлина за регистрацию кооператива и не требуется нотариального заверения документов.

Поэтому список документов будет выглядеть следующим образом:

• заявление о государственной регистрации по форме Р11001 — 1 экземпляр.
• устав кооператива — 1 экземпляр.
• протокол общего собрания учредителей — 1 экземпляр.
• документы, подтверждающие право использовать адрес при регистрации кооператива — 1 экземпляр.
• при необходимости — уведомление о переходе на упрощенную систему налогообложения — 1 экземпляр.

Документы для регистрации сканируются, переводятся в формат TIFF и подписываются электронной цифровой подписью заявителем-учредителем, формируется контейнер и отправляется через сайт налоговой на регистрацию. 

Большим плюсом является тот факт, что зарегистрировать кооператив можно без посещения налоговой в любом субъекте РФ.

На электронную почту приходит подтверждение получения документов — расписка. Через три рабочих дня также на электронную почту, указанную в заявлении о государственной регистрации, приходит ответ из налоговой, подписанный электронной цифровой подписью ИФНС. Документы, подписанные ЭЦП налоговой, имеют такую же юридическую силу, как и документы на бумажном носителе с живой синей печатью ИФНС (ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ).

Экономия при использовании ЭЦП составляет около 5 000 — 9 000 рублей на пошлине и нотариусе. Но выпустить и использовать ЭЦП самостоятельно довольно сложно. Проще доверить внесение изменений специалистам вроде нас.

Остались вопросы?

Пишите или Звоните!

8(495)003-45-71 (МСК),
8(812)629-00-03 (СПБ),
8(800)100-60-71 (по России).

Вам также может быть интересно:

• Государственная регистрация некоммерческого кооператива
• Органы управления кооператива

Как получить кредит в кооперативе

Для получения займа в кооперативе изначально нужно стать его членом. Процесс вступления в организацию достаточно прост. Для этого заемщику нужно заплатить вступительный взнос и оформить соответствующую документацию. Для подтверждения участия в кооперативе пайщики получают специальные свидетельства.

Перед вступлением заемщику предложат ознакомиться с учредительной документацией

Очень важно тщательно изучить каждый пункт этих документов, поскольку в них подробно раскрываются принципы работы организации

Не все кооперативы позволяют брать деньги в долг своим участникам сразу после вступления. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации в течении нескольких месяцев. Однако, подобное правило устанавливается не во всех организациях.

Для оформления кредита в кредитном потребительском кооперативе заемщику должно исполниться 18 лет. Особенность услуг таких организаций заключается в отсутствии необходимости подтверждения размера дохода и платежеспособности.

Займы в кооперативах выдаются без справок и поручителей, но получить его можно только под залог.

В большинстве кооперативов получить деньги можно под залог недвижимости. Некоторые организации предоставляют кредиты без залога, но это может указывать на ненадежность финансовой структуры.

Решение о выдаче денег в долг члену кооператива принимается после подачи заявления. В большинстве случаев они одобряются. Форма заявления мало чем отличается от заявки на привычный банковский кредит.

Сколько дадут средств и на какие цели

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику в потребительском кооперативе зависит от масштабов организации. В большинстве случаев можно получить наличными до 100 тысяч рублей, но некоторые организации выдают в долг до 1 миллиона.

Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов своим пайщикам, но во многих организациях можно получить простой потребительский нецелевой кредит. Первый случай характерен для ситуации, когда организация создавалась юридическими лицами или предпринимателями для финансовой взаимопомощи.

При получении кредита в банке часто требуется оформить страховку по кредиту, вернуть которую потом назад достаточно сложно. Прочтите эту статью и найдете план действий по возврату страховки.

Однако, если организация создается для финансовой помощи физическим лицам, то она специализируется на не целевом потребительском кредитовании.

Где берутся деньги в фонде кооператива

Отдельного внимания заслуживает структура финансовых фондов кредитных кооперативов. Если организация выдает средства в долг, то возникает логический вопрос: «Откуда берутся деньги?».

Кооперативы пополняют свои фонды несколькими способами. В первую очередь, это взносы членов организации, которые можно разделить на:

1. Вступительный взнос. Это плата, которую пайщики вносят при вступлении в кооператив. В некоторых организациях данный взнос является обязательным, в других – стать участником можно бесплатно.
2. Паевой взнос. Это средства, которые члены кооператива передают в его собственность. Данные средства формируют основные фонды кооператива и используются для выдачи займов. Пайщики получают со своих взносов доход в виде процентов.
3. Членские взносы. Их размер не существенный, но они обязательны для всех участников. Данные вложения направляются на покрытие различных регулярных затрат организации.
4. Дополнительные взносы. Вносятся членами организации для покрытия дополнительных расходов. Решение о сборе с пайщиков дополнительных взносов принимается на общем собрании членов кооператива.

Также кооперативы получают доход с процентов, которые выплачивают заемщики за пользование выданными в долг средствами. Дополнительные средства могут привлекаться извне кооператива за счет вложений независимых инвесторов.

Что такое КПК?

Фонды организации делятся на следующие виды:

• Резервный фонд. Это средства, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов.
• Паевой фонд. В него входят средства, которые направляются на покрытие текущих расходов организации, в том числе и выплату процентов вкладчикам.
• Фонд финансовой взаимопомощи. Он состоит из средств, которые направляются на осуществление основной задачи кредитного кооператива – выдачу займов пайщикам.

У вас нет работы, но вам срочно нужен кредит? Как его можно получить в такой ситуации — узнайте тут.

Какие гарантии

Что, если КПК обанкротится (а подобные случаи в современной России случались не раз)? КПК не участвуют в АСВ (Агентство по страхованию вкладов.

По закону КПК обязаны пользоваться услугами саморегулируемых страховых организаций. То есть самостоятельно страховать все вклады и ссуды третьих лиц. Сейчас «АльфаСтрахование» — один из крупнейших игроков в этой сфере. Сохраняет средства КПК под высокие проценты. Поэтому не все КПК там страхуются и предпочитают небольшие офисы с невысокой страховой премией.

Если КПК участвует в программе страхования, все вклады застрахованы. И вы можете вернуть свои средства. Но известно только 6 случаев, когда в ходе исполнительного производства были выплачены средства акционерам потребительского кредитного кооператива. И не у всех есть деньги.

Поэтому с гарантиями все усложняется. Особенно с учетом того, что ЦБ вроде бы регулирует деятельность КТК и заставляет их откладывать определенные суммы на покрытие любых убытков, но никаких гарантий нет. Показателен следующий случай:

Таких случаев много. Так что, несмотря на все старания ЦБ, до сих пор нет сдвигов и появления залога, а не тех, которые прописаны в документах и ​​нигде не наблюдаются. Ожидается, что что-то с этим сделать можно будет только в 2022 году.

Что представляет собой кредитный кооператив?

Несмотря на то, что кооперативная форма организации сейчас кажется чем-то устаревшим, кредитные потребительские кооперативы (КПК) существуют, и существуют успешно. В настоящий момент соответствующий реестр Банка России содержит информацию о 1603 действующих кредитных потребительских кооперативах, а их оборот измеряется миллиардами рублей.

примечание редакции

Посмотреть список действующих кредитных потребительских кооперативов вы можете на официальном сайте ЦБ РФ по адресу:

Эта организационно-правовая форма имеет некоторые черты советских касс взаимопомощи, которые одни работники «пополняли», а другие работники могли «занять» некоторую сумму денег.

Сейчас кредитные потребительские кооперативы позиционируют себя как альтернативу классическим банкам. Согласно законодательству кредитный потребительский кооператив определяется, как:

добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Как видно, основная идея кредитного кооператива – это сбор определенной суммы взносов членов кооператива, и последующая выдача этой суммы в виде займов. В идеальной форме это группа пайщиков, где и «вкладчики», и «заемщики» знают друг друга, а деятельность кооператива прозрачна. Реальность иная, и работа кооперативов больше напоминает банки и микрофинансовые организации.

После многочисленных случаев обмана пайщиков государство в 2009 году серьезно «взялось» за регулирование КПК. Теперь все кооперативы должны входить в СРО – саморегулируемые организации и делать взносы в специальные страховые фонды. Регулятор – Центробанк – проверяет деятельность СРО.

В общем виде схема обычной работы КПК такова:

1. регистрация кооператива – требуется как минимум 5 участников, также необходимо выбрать СРО и вступить в нее;
2. желающие вложить деньги в кооператив должны вступить в него и заплатить определенный взнос (есть минимальные суммы). После этого пайщик вносит средства и становится «сберегателем»;
3. полученные деньги кооператив использует на выдачу займов. Заемщик точно так же вступает в кооператив и становится его пайщиком. После проверки документов ему выдается займ;
4. через оговоренный период заемщик погашает займ с процентами, а по итогам года подсчитывается сумма доходов и расходов. Если есть прибыль – она распределяется между участниками. Убытки также погашаются ими.

Однако эта схема в современных кооперативах (особенно крупных) существует лишь формально. На практике кооперативы рекламируют себя практически так же, как и банки – предлагают высокие проценты по взносам и займы по выгодным ставкам.

Деятельность КПК имеет свои ограничения:

• сумма займа не может быть больше 10% капитала кооператива, что существенно только для небольших кооперативов;
• по решению СРО, в которую входит кооператив, определенная сумма отчисляется в компенсационный фонд, который используется на выплаты участникам обанкротившихся кооперативов;
• сбережения пайщиков принимаются под процент не выше, чем 1,8 величины ключевой ставки Банка России;
• для внесения изменений в документы нужно собирать общее собрание пайщиков.

Важно, что целью создания и функционирования КПК не может быть получение прибыли, это понятно из схемы работы кооператива. На практике же КПК создаются для получения дохода

Отдельно в российском правовом поле функционируют сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Схема их работы примерно такая же, как и у обычных КПК, однако целью является развитие сельского хозяйства, а участниками могут быть сельскохозяйственные производители.

Схема работы КПК

Кооператив функционирует следующим образом:

1. Формирование паевого фонда. КПК создает собственный паевой фонд за счет паев его членов.
2. КПК привлекает личные средства своих членов и сторонних юридических лиц во вклады. Они образуют фонд финансовой взаимопомощи.
3. Члены кооператива вправе обращаться за займами к КПК, которые выдаются за счет средств фонда финансовой взаимопомощи. Компании берут в долг для развития своего бизнеса, а частные лица – на личные цели.

Изначально целью создания КПК не является извлечение прибыли. Он образуется для оказания взаимопомощи его участникам.

Членские взносы и разница между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов КПК. Если они превысили доходы по итогам года, то члены кооператива делают дополнительные взносы. Если КПК оказывался в плюсе, то прибыль направляется в резервный фонд. Поэтому не следует ждать того, что кооператив превратится в доходный бизнес.

Вопрос безопасности

Одним из критериев оценки и сравнения двух типов небанковских организаций должен стать вопрос безопасности заемщика. Следует отметить, что на сегодняшний день такой сегмент рынка, как МФО недостаточно регулируется государством. Несомненно, в последние годы сделано немало, для защиты заемщиков, в том числе – принятие закона о необходимости внесения МФО в госреестр, возможности ограничения суммы долга определенными показателями, снижение процентной ставки.

Однако, несмотря на введение данных оздоровительных для экономики мер, деятельность МФО продолжает вестись по упрощенной системе – начиная процессом регистрации подобной компании и заканчивая «накручиванием» драконовских процентов по займам под прикрытием свободы договора о микрофинансировании ( а точнее тем, что он подписывается на добровольных условиях).

Особого внимания полупрозрачного рынка МФО заслуживают,  конечно, онлайн займы. Широкое распространение, массовая доступность (достаточно выйти в интернет на персональном компьютере или через телефон), низкий процент отказа – все это делает подобные микрокредиты популярными. Осознание кабальности условий к заемщику приходит, как правило, в момент выплаты долга.

В отличие от микрофинансовых компаний, деятельность КПК жестко регламентирована. Законодательно для КПК установлено 8 нормативов финансовой устойчивости, определены стандарты раскрытия информации по процентной ставке. Наконец, КПК обязательно должен участвовать в саморегулируемой организации.

Для получения членства в КПК заемщик должен сделать первоначальный (вступительный) взнос.  После этого ежемесячно отчисляются платежи. Лишь 50% привлеченных от членов кооператива средств направлено на выдачу ссуды, остальная часть – инвестируется в строительство и недвижимость. Наряду с тем, что КПК обязательно должен иметь компенсационный фонд, подобный механизм распределения средств может гарантировать, что при банкротстве КПК, каждый пайщик может рассчитывать на денежную компенсацию.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой

Для начала давайте разберемся, что же из себя представляет кредитный кооператив, кто им управляет и какие гарантии предоставляются пайщикам.

Говоря простыми словами, КПК — некоммерческая организация, членами которой являются физические и юридические лица, добровольно объединившиеся с целью оказания взаимной материальной помощи.

История кредитной кооперации корнями уходит еще во времена царской России. Поскольку такая практика оказалась эффективной, в Советском союзе она переродилась в форме касс взаимопомощи.

Кооператив предоставляет два вида услуг:
1)   выдача займов (под залог и без залога);
2) привлечение средств пайщиков, формирующих паевой фонд.

Добровольные паевые взносы в КПК позволяют уберечь свои средства от инфляции и каждый месяц получать стабильный пассивный доход.

Работу КПК контролируют его члены, если точнее — общее собрание пайщиков. Они же избирают Правление кооператива и его Председателя.

В данное время Центральный Банк России очень внимательно следит за кооперативами, которые развернули свою деятельность на территории РФ. С каждым годом появляются все новые методы и стратегии регуляции данных организаций, мошенников довольно быстро выявляют, предавая огласке их незаконные действия.

Важно понимать, что кооператив — организация некоммерческая. Это означает, что она создается не с целью получения прибыли

КПК не занимается производством, торговлей, осуществлением рискованных финансовых операций. В отличие от финансовой пирамиды, деятельность КПК полностью открыта и прозрачна для его пайщиков.

Регулярно предоставляются бухгалтерские отчеты о доходах и расходах, об общем состоянии дел в организации. На общем собрании обсуждается стратегия дальнейшего развития. Также КПК в отличие от финансовых пирамид регулярно отчитывается перед ЦБ РФ и налоговой службой.

Кооперативы обязаны предоставлять действующим пайщикам и потенциальным клиентам информацию о своей работе: регистрационные данные, точное название, адреса отделений и пр.

КПК не входят в государственную систему страхования (хотя этот вопрос уже активно обсуждается на высшем уровне). Тем не менее, кооперативы имеют несколько ступеней страхования ответственности — в страховых компаниях, а также делают взносы в компенсационный фонд СРО.

Разновидности кооперативов

Кооперативы делятся на:

• и . Цель потребительских объединений – это удовлетворение потребностей участников. Коммерческие цели полностью отсутствуют. Например, как в случае с гаражным кооперативом. Цель производственных кооперативов, это производство какой-либо продукции с целью реализации и получения прибыли;
• и коммерческие. Цель последней разновидности кооперативов, это получение дохода. Один из явных примеров, это сельскохозяйственный кооператив. Цель некоммерческого объединения, это ведение хозяйственной деятельности без получения прибыли (пример, дачный кооператив).

Кооперативы классифицируют, опираясь на характер их направления работы, а также задачи, связанные или не связанные с получением прибыли.

2.1. Производственные кооперативы

Производственный кооператив может состоять из пяти и более физических лиц. При необходимости в него могут входить юридические лица.

Главная цель деятельности – это получение прибыли после реализации производимой продукции или услуг. Для участия в объединении участники делают паевой взнос. Это могут быть:

• Нематериальные активы;
• Денежные средства;
• Имущество;
• Ценные бумаги.

Деятельность кооператива регулируется законодательством и регламентируется принятым уставом. Члены и объединения несут субсидиарную ответственность. Если организация не погасит свои обязательства, это должны сделать члены, используя своё имущество.

В производственный кооператив могут войти:

• Лица, не имеющие гражданства;
• Граждане РФ;
• Граждане иных государств;
• Организации (через представителя);

Управляется объединение собранием пайщиков. К постоянно действующему органу относятся председатель или правление. Каждый производственный кооператив должен быть зарегистрирован в Федеральной налоговой службе, так как он является налогоплательщиком в зависимости от определённой системы, упрощённой или общей.

2.2. Потребительский сельскохозяйственный кооператив

Потребительский сельскохозяйственный кооператив — это некоммерческая организация, поэтому её главная цель не состоит в получении прибыли. Данные разновидности объединений создаются для осуществления выгодных закупок, например, удобрений или больших объемов продукции.

Стоит заметить, что в данном случае каждый из членов объединения ощутит на себе выгоду. Но, если будет получена прибыль, она распределиться не на всех членов кооператива.

2.3. Производственный сельскохозяйственный кооператив

Эта разновидность объединения является подвидом производственного кооператива. Деятельность может иметь следующие направления:

• Продажа сельскохозяйственной продукции;
• Производство товаров сельского хозяйства;
• Переработка продукции.

Основной паевой взнос в эту разновидность объединения, это земельные наделы. Также это могут быть какие-либо нематериальные активы, например, орудия производства, сельхоз транспорт или деньги.

2.4. Жилищно-строительный кооператив

Данная форма объединений была популярна В СССР, но, несмотря на это, существует она и в современной России. Люди создают объединения с целью строительства, когда они занимаются этим не самостоятельно, а нанимают строительную организацию. Еще одна цель, это дальнейшее обслуживание жилья. ЖСК не преследует коммерческую выгоду и является потребительским объединением.

Паевой взнос, это денежные средства. Если речь идет о строительстве дома, взнос приравнивается к цене будущей квартиры. Когда дом будет сдан в эксплуатацию, владельцы квартир вносят деньги на его обслуживание и содержание.

2.5. Гаражно-строительные кооперативы

В качестве паевых взносов здесь рассматриваются только деньги. Данная сумма равна цене одного гаража. После внесения пая, член объединения будет иметь право собственности на гараж. Если физическое лицо вступает в уже созданный ранее кооператив, он становится его членом и каждый год должен вносить пай, который будет направлен на обслуживание помещения. Также здесь предусмотрены целевые взносы, например, на строительство или ремонт дороги.

2.6. Дачный кооператив

Дачный кооператив — это объединение потребительского типа, так как оно создано для эксплуатации и строительства дачных участков на деньги, которые внесены членами кооператива. Каждый из его участников получает свой статус после приобретения земельного участка или дома. Участник кооператива также должен делать целевые и ежегодные взносы. Целью объединения является помощь владельцев домов и участников при возникновении общих проблем и развитие дачного хозяйства.